Калькулятор кредита на автодом

Ежемесячный платёж = A × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), где A — сумма финансирования, r — месячная ставка, n — срок в месяцах. Стоимость автодома через t месяцев равна P × (1 − d)^(t ÷ 12), где P — уплаченная цена, а d — норма амортизации за год. Кредит «под водой» в те месяцы, когда остаток долга превышает эту стоимость. Месяцы с отрицательным капиталом — сколько таких месяцев в сроке; Наибольший разрыв — самая широкая разница между остатком и стоимостью.

P

Цена автодома до вычета первоначального взноса

A

Сумма финансирования: цена минус первоначальный взнос

r

Месячная процентная ставка: годовая ставка, делённая на двенадцать

n

Срок в месяцах

d

Норма амортизации за год — доля стоимости, которую автодом теряет каждые двенадцать месяцев

Месяцы с отрицательным капиталом

Сколько месяцев из срока остаток долга больше стоимости автодома

Наибольший разрыв

Насколько далеко остаток и стоимость расходятся в самой широкой точке

Пользуйтесь им до выбора срока и выбирайте срок по месяцам под водой, а не по ежемесячному платежу. Автодом — это дешевеющий актив, который финансируют как дорожающий, и в этом вся беда: остаток долга поначалу падает медленно, а стоимость быстрее всего падает в начале, поэтому две линии пересекаются рано и остаются пересечёнными годами. Длина этого пересечения и решает, сможете ли вы продать или сдать автодом в зачёт, не доплачивая чеком, и управляют ею почти целиком первоначальный взнос и срок, а не ставка. Сравните кредит по умолчанию с тем же автодомом, купленным со взносом 32 000: отрезок под водой падает со 122 месяцев до 46, а самый широкий разрыв — с 11 169,23 до 1288,46. Затем сравните срок 180 месяцев со сроком 360: платёж падает на 22 %, но кредит остаётся под водой 334 месяца из 360, а разрыв доходит до 38 249,67. Тот, кто планирует владеть автодомом всю его жизнь, может всё это игнорировать; тот, кто, возможно, продаст его через три года, — не может. Норма амортизации — ваша оценка, поэтому прогоните её дважды, пессимистично и оптимистично, и посмотрите, меняется ли решение.

1. 80 000 со взносом 16 000, 180 месяцев под 8,5 %, амортизация 12 %

   1. Сумма финансирования: 80 000 − 16 000 = 64 000
   2. Ежемесячный платёж: 64 000 под 8,5 % ÷ 12 = 0,7083333 % в месяц на 180 месяцев даёт 630,23
   3. Проценты за срок: 49 442,54
   4. Амортизация за первый год: 80 000 × 12 % = 9600 — через двенадцать месяцев автодом стоит около 70 400
   5. Стоимость к концу срока: 80 000 × 0,88^15 = 11 757,91, потому что 180 месяцев — это пятнадцать лет
   6. Остаток превышает эту стоимость 122 месяца из 180, а самая широкая точка разрыва равна 11 169,23

   Набор по умолчанию и форма любого кредита на автодом: пятнадцать лет платежей, и автодом стоит около 15 % от того, во что обошёлся. Обратите внимание, что проценты за срок, 49 442,54, составляют 77 % от занятой суммы — и что это меньшая из двух затрат. Амортизация, с 80 000 до 11 757,91, больше и её. А вынести из примера стоит число месяцев: 122 из 180, то есть примерно первые две трети кредита, — это месяцы, в которые продажа автодома не выручит достаточно, чтобы закрыть остаток.

2. Тот же автодом со взносом 32 000 вместо 16 000

   1. Сумма финансирования: 80 000 − 32 000 = 48 000
   2. Ежемесячный платёж: 48 000 под 0,7083333 % в месяц на 180 месяцев даёт 472,67
   3. Проценты за срок падают до 37 082,38
   4. Амортизация не изменилась — она следует за ценой, а не за кредитом: те же 9600 за первый год
   5. Стоимость к концу срока не изменилась — 11 757,91
   6. Остаток теперь начинается на 32 000 ниже цены вместо 16 000, поэтому под водой он 46 месяцев вместо 122, а самый широкий разрыв равен 1288,46 вместо 11 169,23

   Первоначальный взнос — единственный рычаг, который сдвигает число месяцев под водой, не сдвигая при этом то, во сколько вам обходится сам кредит. Удвоение взноса снимает 76 месяцев под водой, то есть 62 %, и срезает самый широкий разрыв на 88 %. Ставка так не может: более низкая ставка немного укорачивает период под водой, потому что остаток быстрее снижается, но она ничего не делает с тем, что за первый год автодом теряет 9600 стоимости. Ничто на этой странице не улучшает амортизацию.

3. Тот же кредит, растянутый на 360 месяцев

   1. Ежемесячный платёж: 64 000 под 0,7083333 % в месяц на 360 месяцев даёт 492,10 — на 22 % меньше, чем платёж на 180 месяцев
   2. Проценты за срок: 113 163,51 — больше занятых 64 000 и в 2,3 раза больше процентов по 180-месячному кредиту
   3. Стоимость к концу срока: 80 000 × 0,88^30 = 1728,11, потому что 360 месяцев — это тридцать лет
   4. Кредит остаётся под водой 334 месяца из 360
   5. Самый широкий разрыв доходит до 38 249,67 против 11 169,23 на 180-месячном кредите

   Растянуть срок, чтобы автодом стал по средствам, — самая распространённая ошибка, и эта страница существует, чтобы показать её цену. Платёж падает на 22 %, а всё остальное становится хуже: проценты вырастают более чем вдвое, автодом через тридцать лет платежей стоит, по расчёту, 1728,11, и кредит остаётся под водой 334 месяца из 360 — все, кроме последних двух лет. Тридцатилетняя рассрочка на транспортное средство, которое к её концу не стоит почти ничего, — это план платежей, а не кредит.

Норма амортизации — ваша оценка, и она определяет каждое число на странице. Этот калькулятор не знает, с какой скоростью дешевеет ваша модель, и единой цифры не существовало бы для автодомов, жилых прицепов и седельных прицепов сразу, как и для разных лет, марок и регионов; таблица выше намеренно охватывает от 10 % до 20 % в год, чтобы показать, какую долю ответа контролирует один этот ввод, и честный способ пользоваться страницей — прогнать её на обоих краях вашей собственной оценки и посмотреть, выживет ли ваше решение. Стоимость моделируется как плавное экспоненциальное снижение, за которым настоящие цены автодомов не следуют: они сильно падают в первые два года, потом выравниваются, зависят от сезона, планировки, пробега, состояния и того, где вы продаёте, — а зачёт у дилера обычно окажется заметно ниже той цифры частной продажи, которую подразумевает эта модель. Кредит считается простым амортизируемым кредитом с фиксированной ставкой, равными платежами и без шарового платежа, тогда как многие кредиты на автодом оформляют как короткую расписку по длинному графику с шаровым платежом в конце; если ваш из таких, остаток на конец расписки намного больше показанного, и отрезок под водой длиннее. Ничего здесь не учитывает страхование, хранение, обслуживание, топливо, шины и регистрацию — всё это текущие расходы, которые остаток не уменьшают. Страхование разрыва, которое покрывает разницу, когда при полной гибели выплата меньше остатка, тоже не моделируется. И самое важное: быть под водой — это не бухгалтерская проблема, а денежная: продать или сдать автодом в зачёт нельзя, не доплатив разницу в тот же момент, и ничто на этой странице этого не меняет. Суммы идут без обозначения валюты.

Что значит отрицательный капитал по кредиту на автодом?

Отрицательный капитал — это когда по кредиту остаётся больше, чем автодом стоит, поэтому продать его или сдать в зачёт не хватит на погашение остатка, и разницу придётся вносить деньгами. На кредите по умолчанию — 80 000 со взносом 16 000 при амортизации 12 % в год — это верно для 122 месяцев из 180, а самый широкий разрыв доходит до 11 169,23.

Какую норму амортизации вводить?

Ту, которую вы сможете обосновать для своей модели, потому что страница за вас её угадывать не станет: стоимость автодома зависит от года выпуска, планировки, пробега и рынка, на котором вы продаёте, и единой нормы для всего этого не бывает. Таблица выше прогоняет один и тот же кредит от 10 % до 20 % в год — это и есть диапазон, который стоит проверить; если ваше решение меняется между этими двумя строками, исследовать нужно оценку амортизации, а не кредит.

Почему более длинный срок делает проблему отрицательного капитала хуже?

Потому что длинный срок снижает ежемесячный платёж, не замедляя амортизацию. На автодоме по умолчанию переход с 180 месяцев на 360 опускает платёж с 630,23 до 492,10, но автодом всё равно теряет 9600 за первый год, кредит остаётся под водой 334 месяца из 360 вместо 122 из 180, а самый широкий разрыв вырастает с 11 169,23 до 38 249,67. Именно лишние проценты — 113 163,51 против 49 442,54 — так долго держат остаток выше стоимости.

Спасает ли положение больший первоначальный взнос?

Он сильно его укорачивает, хотя и не убирает совсем. Взнос 32 000 вместо 16 000 на том же автодоме за 80 000 сокращает отрезок под водой со 122 месяцев до 46, а самый широкий разрыв — с 11 169,23 до 1288,46. Сама амортизация при этом не меняется, потому что она следует за ценой, а не за кредитом: 9600 за первый год остаются. Взнос покупает расстояние между остатком и стоимостью.

Что будет, если продать автодом, пока кредит под водой?

Разницу придётся покрыть одновременно со сделкой. Если остаток превышает стоимость автодома на 11 169,23 в самой плохой точке, эти деньги должны откуда-то взяться в день продажи, а кредитор не снимет обременение, пока кредит не погашен. В этом и практический смысл числа месяцев под водой — оно важнее ежемесячного платежа: это длина окна, в котором вы не можете передумать бесплатно.

• 12 CFR 1026.2 — Definitions: the definition of a dwelling, which decides when financing an RV counts as a residential mortgage transaction and when it does not — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Buying a Used Car — consumer guidance from the Federal Trade Commission on financing a used vehicle, including why to settle the price before the monthly payment — Federal Trade Commission (United States)