Калькулятор кредита наличными

Ежемесячный платёж = A × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), где A — сумма кредита, r — месячная ставка, n — срок в месяцах. Сумма погашения после k платежей — это остаток по графику на конец месяца k. Сэкономленные проценты = (проценты за весь срок) − (проценты, уплаченные к месяцу k).

A

Сумма, которую взяли в долг

r

Месячная процентная ставка: годовая ставка, делённая на двенадцать

n

Срок в месяцах

k

Месяц, в котором вы закрываете кредит

Сумма погашения

Сколько ещё должны на конец месяца k — та сумма, которую и нужно отдать при закрытии

Сэкономленные проценты

Проценты, которые кредит взял бы после месяца k и больше не возьмёт

Пользуйтесь им, когда решаете, закрывать ли кредит наличными деньгами, которые у вас есть, и смотрите на столбец экономии, а не на остаток: сумма погашения говорит, что нужно, а экономия процентов говорит, что вы за эти деньги получаете. Прогоните два-три месяца погашения и сравните. На кредите по умолчанию закрытие на 12-м месяце экономит 4253,24, а на 36-м — 1166,00: одни и те же деньги, отданные тремя годами позже, покупают на 3087,24 меньше, потому что ещё три года процентов уже уплачены. В этом и состоит всё решение: если досрочное погашение кредита и бывает выгодным, то выгода его в начале, а закрытие в последний год пятилетнего кредита едва ли стоит возни с бумагами. Если ставка у вас настолько низкая, что экономия выглядит небольшой, эти деньги, возможно, принесут больше совсем в другом месте.

1. 20 000 под 11,5 % на пять лет, погашение через два года

   1. Месячная ставка: 11,5 ÷ 12 = 0,9583333 %, то есть 0,009583333 в виде десятичной дроби
   2. Ежемесячный платёж: 20 000 × 0,009583333 ÷ (1 − 1,009583333^−60) = 439,85
   3. После 24 платежей остаток равен 13 338,60 — это и есть сумма, которой хватит на закрытие кредита
   4. Проценты, уплаченные за эти 24 месяца: 3895,00
   5. Проценты, если кредит дойдёт до конца 60 месяцев: 6391,14, значит закрытие сейчас избавляет от 6391,14 − 3895,00 = 2496,14
   6. Пройдено срока: 24 ÷ 60 = 40 %, остаётся 36 месяцев

   Набор по умолчанию на этой странице. Две цифры отвечают на два разных вопроса: 13 338,60 — это то, что нужно иметь на руках, чтобы закрыть кредит на 24-м месяце, а 2496,14 — то, что эти деньги вам покупают. Обратите внимание: 24 × 439,85 = 10 556,40, значит два года платежей погасили 6661,40 основного долга и 3895,00 процентов — 37 % уплаченного составляли проценты.

2. Тот же кредит, погашение через год

   1. Ежемесячный платёж не изменился — те же 439,85; сдвигается только месяц погашения
   2. После 12 платежей остаток равен 16 859,70
   3. Проценты, уплаченные за эти 12 месяцев: 2137,90
   4. Проценты, которых удалось избежать: 6391,14 − 2137,90 = 4253,24
   5. Пройдено срока: 12 ÷ 60 = 20 %, остаётся 48 месяцев

   На год раньше — и экономия равна 4253,24 вместо 2496,14, то есть на 1757,10 больше за 3521,10 дополнительных денег: остаток выше, но процентов уплачено куда меньше. Сравните этот пример с предыдущим, и форма решения проступит: экономия быстро падает по мере переноса месяца погашения вперёд и она не пропорциональна остатку, который вы закрываете.

3. Тот же кредит, погашение через четыре года

   1. После 48 платежей остаток равен 4963,73 — четверть кредита всё ещё не погашена
   2. Проценты, уплаченные за эти 48 месяцев: 6076,53
   3. Проценты, которых удалось избежать: 6391,14 − 6076,53 = 314,61
   4. Пройдено срока: 48 ÷ 60 = 80 %, остаётся 12 месяцев
   5. Уже уплаченные 6076,53 — это 95,1 % всех процентов по кредиту

   Другой конец той же кривой. Через четыре года уплачено 95,1 % процентов, а четверть основного долга всё ещё висит, поэтому досрочное закрытие экономит 314,61 — меньше одного ежемесячного платежа, и ради этого нужно найти 4963,73. Прочитайте это рядом со случаем первого года, и то, что проценты платятся вперёд, перестанет быть отвлечённостью: один и тот же кредит вознаграждает досрочное погашение в тринадцать раз сильнее, чем погашение в конце.

Сумма погашения — это остаток по графику на конец выбранного вами месяца, а не справка от кредитора. Настоящую справку обычно считают на конкретный день и включают в неё проценты, набежавшие с последнего платежа, поэтому ждите, что она окажется немного выше здешней цифры, — и просите её письменно и в виде, который остаётся действительным оговорённое число дней. Никакая комиссия за досрочное погашение здесь не моделируется, а у части кредитов наличными она есть: плата размером в несколько месячных процентов или фиксированный сбор способны съесть всё, что показывает столбец экономии, и там, где такая комиссия есть, платить её обычно приходится именно в первые месяцы, когда экономия наибольшая. Сборы за оформление, пени за просрочку и любой продукт защиты платежей тоже остаются за рамками арифметики. Ставка считается неизменной на весь срок, а платёж — внесённым полностью и в срок каждый месяц, без добавления чего-либо к остатку. Срок ограничен 120 месяцами — поэтому же у кредита, который эта страница умеет смоделировать, платёж всегда достаточно велик, чтобы покрывать проценты за месяц, и вы никогда не увидите отказа выдать ответ. Суммы идут без обозначения валюты.

Сколько стоит досрочно погасить кредит наличными?

Столько, каков остаток в месяц погашения, — именно его и покрывает сумма погашения. На 20 000 под 11,5 % на пять лет закрытие через два года стоит 13 338,60, через год — 16 859,70, через четыре года — 4963,73. В этой модели ничего сверх того нет, но проверьте свой договор на комиссию за досрочное погашение: там, где она есть, её берут сверху.

Сколько процентов я сэкономлю, если закрою кредит раньше?

Это целиком зависит от того, когда. На кредите по умолчанию всего процентов 6391,14: погашение на 12-м месяце избегает 4253,24 из них, на 24-м — 2496,14, на 36-м — 1166,00, на 48-м — 314,61. На 12-м месяце две трети всей процентной стоимости кредита ещё впереди — 4253,24 из 6391,14, — а к 48-му месяцу впереди уже почти ничего.

Почему погашение под конец кредита экономит так мало?

Потому что почти все проценты уже уплачены. На 36-м месяце вы прошли 60 % пятилетнего срока и отдали 81,8 % всех процентов по кредиту; на 48-м месяце — 95,1 %. Оставшиеся платежи почти целиком состоят из основного долга, поэтому их отмена не убирает почти никаких процентов. Экономия идёт за процентами, а не за остатком.

Даёт ли погашение на последнем платеже хоть что-нибудь?

Ровно ничего, и страница вернёт ноль, а не маленькое число. Укажите месяц погашения, равный сроку, и сэкономленные проценты окажутся нулевыми, потому что кредит уже взял всё, что собирался взять. Полезный диапазон — первая половина срока; после её середины вы платите деньги вперёд почти ни за что.

А если кредит вообще без процентов?

Тогда экономить нечего, и страница так и скажет: при 0 % ежемесячный платёж равен сумме, делённой на срок, все процентные величины нулевые, а досрочное погашение сдвигает только остаток — 16 000,04 после двенадцати платежей по кредиту в 20 000 на пять лет. Кредит по нулевой ставке — единственный случай, когда у досрочного погашения нет денежного довода ни за, ни против.

• 12 CFR 1026.17 — General disclosure requirements for closed-end credit: what a lender has to put in writing before a personal loan is signed — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• 12 CFR 1026.4 — Finance charge: which charges count as the cost of credit, and therefore as the interest this page is trying to reduce — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)