Калькулятор погашения долгов

Каждый месяц: на каждый оставшийся остаток начисляются проценты по его собственной месячной ставке, каждый долг получает свой минимальный платёж, а всё, что осталось от месячного пула — два минимума плюс доплата, — целиком идёт на долг, который выбранный порядок ставит первым. Пул пересчитывается каждый месяц, поэтому когда один долг закрыт, его минимум присоединяется к деньгам, направляемым на другой.

B₁

Остаток по первому долгу

B₂

Остаток по второму долгу

r₁

Годовая ставка по первому долгу, делённая на двенадцать каждый месяц

r₂

Годовая ставка по второму долгу, делённая на двенадцать каждый месяц

s₁

Минимальный платёж по первому долгу

s₂

Минимальный платёж по второму долгу

x

Доплата, добавляемая к пулу каждый месяц

n

Число месяцев до нуля по обоим остаткам

Применяйте, когда долгов больше одного и есть фиксированная сумма сверху, — это ровно та ситуация, в которой выбор вообще существует. Первое, что сообщает страница, — стоит ли задавать вопрос: если доплата равна нулю, или ставки совпадают, или совпадают остатки, оба порядка дают одинаковый результат, и беспокоиться не о чем. Второе — цена выбора, когда он есть. На числах по умолчанию порядок лавины стоит 298,56 и один месяц; на других он стоит больше, а на некоторых не стоит ничего, и заранее этого не сказать, не прогнав расчёт. Третье, и его-то и забывают, — сколько стоит сама доплата. Сравните первый пример с третьим: сохранение 150 в месяц стоит на этих долгах 27 месяцев и 3337,31 процентов против 298,56 за более умный порядок. Найти лишние деньги примерно в десять раз важнее, чем решить, куда их направить. Четвёртое — форма погашения, а не его длина: порядок снежного кома закрывает первый долг на четырнадцатом месяце, а порядок лавины закрывает один долг на тридцатом, и если закрытый счёт имеет для вас настоящую ценность — карта, о которой можно перестать думать, возобновляемая кредитная линия, — это законная причина выбрать порядок, который страница измеряет как немного худший.

1. 8000 под 22 % и 3000 под 15 %, доплата 150, сначала более дорогой долг

   1. Пул каждый месяц равен 200 + 100 + 150 = 450
   2. Первый месяц: проценты по 8000 составляют 146,67, по 3000 — 37,50
   3. Каждый долг получает свой минимум, и остаётся 150, которые идут на остаток под 22 %
   4. Остаток под 22 % падает быстрее всех и закрывается на тридцатом месяце
   5. С тридцать первого месяца пулу больше не нужно покрывать его минимум, поэтому все 450 идут на остаток под 15 %
   6. Оба закрываются на тридцать втором месяце, процентов уплачено 3217,13
   7. Прогоните тот же пул сначала по меньшему остатку — и итог станет 3515,69 за 33 месяца

   Пример по умолчанию и тот случай, в котором обмен выглядит простым: 298,56 и один месяц за выбор более высокой ставки. Обратите внимание, почему разница не больше: оба порядка заканчиваются в пределах месяца друг от друга, 32 против 33, поэтому порядок меняет лишь то, какой остаток сокращается в середине срока. Экономия настоящая, но это не преображение — вот почему страница печатает обе строки, а не рекомендует одну.

2. Те же долги и те же 150, но сначала меньший остаток

   1. Тот же пул в 450 в месяц, но направленный на остаток в 3000
   2. Остаток в 3000 закрывается на четырнадцатом месяце — это и есть видимый выигрыш такого порядка
   3. Его минимум в 100 затем вливается в пул, поэтому с пятнадцатого месяца на остаток под 22 % идёт 450 в месяц
   4. Остаток в 8000 закрывается на тридцать третьем месяце, на месяц позже, чем при порядке лавины
   5. Всего процентов: 3515,69 против 3217,13, то есть на 298,56 больше

   Здесь стоит прочитать две величины. Первая — четырнадцать: долг действительно исчез, на два с половиной года раньше, чем это удаётся другому порядку, и это не мелочь: следующие два года план ощущается иначе каждый месяц. Вторая — арифметика этого ощущения, а это 298,56 и один месяц. Оба числа верны одновременно, и какое весит больше — суждение о вас, а не о долгах, поэтому страница его не выносит.

3. Те же два долга без единой доплаты

   1. Пул равен 200 + 100 = 300, и каждая копейка в нём уже занята минимальным платежом
   2. Направлять куда-либо нечего
   3. Поэтому каждый долг идёт по своему минимуму и закрывается, когда заканчивается его собственный график
   4. Остаток в 3000 закрывается на тридцать восьмом месяце, остаток в 8000 — на пятьдесят девятом
   5. Оба порядка дают 6554,44 процентов, потому что ни один из них не может ничего изменить

   Ноль, и это самая полезная строка на странице для того, кто решает, стоит ли вообще об этом думать. Без доплаты порядок не меняет в стоимости ничего — разница ровно 0, а не примерно 0, — потому что каждая копейка уже распределена минимальным платежом. Что он всё же меняет, так это то, какой долг закроется первым, и здесь это 3000 на тридцать восьмом месяце. По сравнению с первым примером отсутствующие 150 в месяц стоят 27 месяцев и 3337,31 процентов, и действовать надо в первую очередь с этим числом.

Два долга — это граница, а не естественный размер задачи: у реальных людей их часто от трёх до пяти. Вывод уже полон на двух, поэтому страница на них и останавливается, но цена в том, что остальные придётся объединять самому: сведите долги с похожими ставками в один, соедините самые маленькие между собой, пока не останутся два, и примите, что результат — приближение к вашему настоящему погашению. Минимальные платежи считаются фиксированными, тогда как на кредитной карте минимум представляет собой процент от остатка и падает вместе с ним, поэтому настоящий график медленнее здешнего, а довод в пользу доплаты сильнее, чем здесь выглядит. Проценты начисляются раз в месяц по годовой ставке, делённой на двенадцать, тогда как настоящая карта начисляет их ежедневно и, как только появляется переносимый долг, с даты каждой операции, а это делает долг по карте немного дороже описанного. Новых трат здесь нет, а карта, которой вы продолжаете пользоваться, вообще не гасится — только обслуживается. Доплата предполагается приходящей каждый месяц без пропусков и предполагается действительно лишней: если ради неё приходится занимать в другом месте или пропускать другой платёж, здешняя арифметика перестаёт описывать вашу ситуацию. Любой минимум, не покрывающий собственные проценты, делает всю задачу неразрешимой, и страница скажет об этом, а не вернёт число. Переносов остатка и комиссий за них здесь нет, как и влияния закрытой карты на кредитную историю — а это одна из настоящих причин, по которым люди выбирают порядок снежного кома. И ничто здесь не выражено в валюте.

Что лучше: метод лавины или метод снежного кома?

Порядок лавины всегда стоит столько же или меньше по процентам, потому что именно оплата самой высокой ставки первой их и минимизирует. На 8000 под 22 % и 3000 под 15 % с доплатой 150 он экономит 298,56 и один месяц. Порядок снежного кома закрывает один долг на 16 месяцев раньше, и стоит ли это 298,56 — вопрос к вам, а не к арифметике.

Когда порядок погашения перестаёт что-либо менять?

Когда нет доплаты, которую можно направить, или когда ставки равны, или когда равны остатки. Во всех трёх случаях оба порядка дают ровно один и тот же итог по процентам — не примерно, а точно, — потому что ежемесячный остаток денег равен нулю или потому что оба порядка выбирают один и тот же долг. Третий пример выше — первый из этих случаев. Месяц, в котором вы наконец свободны от долгов, всё же может отличаться; не отличается стоимость.

Почему месячный пул в середине срока растёт?

Потому что когда один долг закрыт, его минимум там больше не нужен и присоединяется к тому, что направляется на оставшийся остаток. В первом примере пул равен 450 с самого начала, но с тридцать первого месяца остаётся только долг под 15 %, поэтому все 450 идут на него, и он закрывается за два месяца.

Может, стоит сначала гасить самый маленький остаток?

Иногда да, и причина здесь поведенческая, а не математическая. Закрыть долг на четырнадцатом месяце вместо тридцатого помогает не бросить план, а доведённый до конца план лучше оптимального, который вы бросили. Страница измеряет цену этого выбора — 298,56 и один месяц здесь, — чтобы вы решали, имея число перед глазами, а не угадывая его.

Что важнее: найти лишние деньги или выбрать верный порядок?

Найти деньги, и с большим отрывом. На этих долгах оптимальный порядок экономит 298,56, тогда как экономия от самих 150 в месяц составляет 3337,31 и 27 месяцев. Если вы можете сделать только одно из двух, вложите усилия в доплату, а порядок берите тот, которого вы действительно будете держаться.

Можно ли пользоваться этим с более чем двумя долгами?

Напрямую нет — страница принимает два. Объедините долги с похожими ставками в одну величину и соедините самые маленькие остатки, пока не останутся два, а затем считайте. Ответ будет близким, а не точным: настоящий график закрывает несколько маленьких долгов сразу, а не один.

• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): what a credit card statement must disclose, including the minimum payment and the minimum payment warning those minimums are built from — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• G.19 Consumer Credit: the monthly series on credit card interest rates and revolving balances, which is where the rates on both debts come from — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)