Калькулятор погашения карты

Месячная ставка = годовая ставка ÷ 12. Каждый месяц: проценты = остаток × месячная ставка; остаток уменьшается на (платёж в месяц + доплата) − проценты. Срок погашения — число месяцев до нуля, округлённое вверх. Всего процентов — сумма месячных начислений за этот график, а последний платёж — то, что осталось заплатить в последнем месяце; обычно он меньше остальных.

B

Остаток долга в начале

r

Месячная процентная ставка: годовая ставка, делённая на двенадцать

m

Платёж в месяц, который вы решили вносить

x

Доплата сверх этого платежа каждый месяц

n

Число месяцев до нуля

I

Всего процентов, уплаченных за эти месяцы

F

Последний платёж: сколько на самом деле стоит последний месяц

Беритесь за него до того, как обязаться платить больше, потому что размер выигрыша неочевиден и непропорционален. На остатке выше первые 50 в месяц экономят восемь месяцев и 324,80; последние 200 в месяц экономят ещё одиннадцать месяцев и ещё 478. Форма каждый раз одна и та же: первые лишние деньги делают куда больше работы, чем последние, потому что вносятся там, где остаток наибольший, а проценты начисляются против вас сильнее всего. Второе, на что отвечает эта страница, — вопрос, которого не задаёт ни одна выписка: каким будет последний платёж. При платеже 200 последний месяц равен 113,97, а не 200, а при платеже 250 он равен 239,17, потому что в последнем месяце надо закрыть только остаток. Это важно, если вы привязываете погашение к другому обязательству. Чего не может никакая доплата — спасти платёж, который не покрывает проценты: 5000 под 18 % начисляют за первый месяц 75,00, поэтому платёж 75,00 никогда не уменьшит остаток, а 75,01 требует 600 месяцев, то есть пятидесяти лет, и 40 315,63 процентов. Эту границу стоит увидеть один раз, потому что разница между двумя этими числами — одна копейка.

1. 5000 под 18 %, платёж 200 в месяц и доплата 50

   1. Месячная ставка: 18 ÷ 12 = 1,5 % в месяц, то есть 0,015 в виде десятичной дроби
   2. Первый месяц: проценты = 5000 × 0,015 = 75,00; платёж равен 200 + 50 = 250, значит в основной долг идёт 175 и остаток становится 4825
   3. Та же арифметика повторяется каждый месяц, а проценты падают вместе с остатком
   4. Без доплаты 50 в основной долг в первый месяц ушло бы только 125, и остаток падал бы медленнее
   5. С доплатой: остаток доходит до нуля после 24 платежей, и последний равен 239,17, а не 250
   6. Без неё: 32 платежа и 1313,97 процентов
   7. Разница: 8 месяцев и 324,80

   Пример по умолчанию и самый наглядный способ увидеть, ради чего нужно сравнение. Пятьдесят в месяц за два года — это 1200 лишних денег, и они убирают восемь месяцев платежей, которые в сумме составили бы 1600, и экономят 324,80 процентов. Но важнее здесь те числа, которые в голове не посчитать, — поэтому оба расчёта и напечатаны рядом. Последний платёж тоже стоит отметить: 239,17, а не 250, потому что последнему месяцу надо только довести дело до конца.

2. Тот же долг без доплаты

   1. Без доплаты платежом остаются те 200, которые вы выбрали
   2. Первый месяц: проценты равны 75,00, значит в основной долг идёт 125
   3. Остаток каждый месяц падает чуть сильнее, потому что проценты уменьшаются
   4. Остаток доходит до нуля после 32 платежей, и последний равен 113,97
   5. Всего процентов: 1313,97, то есть 26,3 % исходного долга

   База, с которой на этой странице измеряется всё остальное, и самостоятельный полезный ответ: 32 месяца и 1314 процентов на долге в 5000. Это ещё и строка, где все сравнительные выходы равны нулю, и ноль этот содержателен, а не пуст: он говорит, что вы смотрите на расчёт без единой доплаты. Рядом с примером выше он показывает, чего стоила доплата в 50; сам по себе он показывает, чего стоит привычка платить по 200 в месяц за два с половиной года.

3. 5000 под 18 % с платежом 75,01 в месяц

   1. Первый месяц: проценты = 5000 × 0,015 = 75,00, значит платёж 75,01 уменьшает остаток на 0,01
   2. Остаток падает на одну копейку, поэтому проценты следующего месяца ниже на долю копейки
   3. Сначала уменьшение растёт медленно, а потом ускоряется, когда остаток наконец сокращается
   4. Чтобы дойти до нуля, нужно 600 платежей — пятьдесят лет
   5. Всего процентов: 40 315,63 на долге в 5000

   Одна копейка сверх процентов первого месяца — и она растягивает погашение на пятьдесят лет и 40 315,63 процентов на долге в 5000. Заплатите вместо этого 75,00 — ровно проценты первого месяца — и остаток не уменьшится вообще, поэтому калькулятор отказывается принимать такое значение, а не выдаёт число. Это обрыв для любого плана с фиксированным платежом, и это не редкий угол: платёж, который в обычные времена кажется щедрым, на дорогом остатке может стоять чуть выше линии процентов, и разница между погашением за пять лет и за пятьдесят — это ошибка округления в платеже. Эту проверку стоит один раз прогнать на своих числах, потому что ответ не виден из размера платежа — только из размера процентов.

Платёж в месяц здесь выбираете вы, а не минимальный платёж, которого требует ваша карта. Это различие и есть первое ограничение: минимальный платёж представляет собой процент от остатка, поэтому он уменьшается вместе с остатком, и график, который он даёт, куда длиннее фиксированного платежа с тем же начальным размером — минимум первого месяца может быть 200, а сорокового 40. Если вы платите на самом деле минимум, эта страница будет оптимистичной, а у минимального платежа есть своя страница. Проценты здесь начисляются раз в месяц по годовой ставке, делённой на двенадцать, тогда как настоящая карта начисляет их ежедневно и, как только появляется переносимый долг, с даты каждой операции, а не с даты выписки. Из-за этого здешние числа немного занижены против настоящей выписки, и разрыв растёт вместе со сроком погашения — ежедневная версия на своей странице. Новых трат здесь нет, а карта, которой вы продолжаете пользоваться, не гасится никаким фиксированным платежом, а лишь обслуживается: долг, который растёт, пока вы платите, не закроется никогда. Ставка считается неизменной, тогда как у большинства карт она переменная и привязана к рыночному индикатору, а рост ставки удлиняет весь график. Сборов здесь нет, включая годовое обслуживание и пени за просрочку, а пропущенный платёж обычно включает штрафную ставку, которая меняет ответ целиком. Ничто здесь не описывает разовую крупную сумму, приходящую в середине срока, — а это другой и часто лучший вопрос. И ни к одной величине не привязана валюта: 5000 и 200 означают те единицы, которые вы ввели.

За сколько можно погасить карту фиксированным ежемесячным платежом?

На 5000 под 18 % при платеже 200 в месяц это 32 месяца и 1313,97 процентов. При 250 в месяц это 24 месяца и 989,17. Платёж и срок погашения — одно и то же решение, увиденное дважды, поэтому число стоит подвигать до того, как вы на него согласились, а не после.

Сколько на самом деле экономит досрочное погашение?

Больше, чем пропорциональную долю, и меньше, чем последнее из них. На 5000 под 18 % при платеже 200 доплата в 50 в месяц экономит 8 месяцев и 324,80 процентов. Доплата в 250 экономит 13 месяцев и 802,76. Ранние деньги делают больше всего работы, потому что приходят, когда остаток наибольший.

Что такое последний платёж?

Последний месяц плана с фиксированным платежом почти никогда не равен остальным, потому что ему надо закрыть только остаток. На 5000 под 18 % при платеже 250 последний месяц равен 239,17, а не 250; при платеже 200 он равен 113,97. Это важно, если вы привязываете погашение к чему-то ещё.

Что лучше: платить фиксированную сумму или минимальный платёж?

Фиксированную сумму, почти всегда, и причина здесь структурная, а не мотивационная: минимальный платёж представляет собой процент от остатка, поэтому он падает вместе с остатком, и долг приближается к нулю, а не приходит в него. У фиксированного платежа есть определённая дата окончания — её эта страница и считает.

Почему крошечное изменение платежа так сильно меняет ответ?

Потому что платёж, близкий к месячным процентам, почти не трогает основной долг, а нетронутый основной долг порождает те же проценты. При 18 % долг 5000 начисляет за первый месяц 75,00, поэтому 75,01 в месяц требуют 600 месяцев, а 300 в месяц укладываются меньше чем в два года. Размер платежа говорит очень мало; важно, насколько высоко он стоит над линией процентов.

Почему это расходится с моей выпиской?

По трём причинам. Проценты здесь начисляются раз в месяц, а не ежедневно, поэтому настоящая выписка накопит немного больше. Кредитная карта начисляет проценты с даты каждой операции, как только появляется переносимый долг, а не с даты выписки. И новых трат здесь нет — карта, которой вы продолжаете пользоваться, не гасится никаким фиксированным платежом, а только обслуживается.

• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): what a credit card statement must disclose, including the minimum payment and the minimum payment warning, which is what a fixed payment has to be compared against — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• G.19 Consumer Credit: the monthly series on credit card interest rates and revolving balances, which is where the rate you type comes from — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)