Калькулятор процентов по карте

Дневная ставка = годовая ставка ÷ 365. Дневной остаток = остаток, бывший в этот день. Средний дневной остаток = сумма дневных остатков ÷ число дней в расчётном периоде. Проценты за период = сумма дневных остатков × дневная ставка, то же самое, что средний дневной остаток × дневная ставка × число дней.

B

Остаток долга на начало расчётного периода

P

Платёж внутри периода, зачисленный в конце того дня, когда он прошёл

k

День периода, в который зачислен платёж

N

Число дней в расчётном периоде

d

Дневная ставка: годовая ставка, делённая на 365

ADB

Средний дневной остаток: величина, напечатанная в вашей выписке

I

Проценты, начисленные за период

Обращайтесь к нему, когда строка процентов в выписке не сходится с ожиданием: расхождение почти всегда объясняется одной из трёх вещей, и эта страница разводит все три. Первое — длина периода: расчётный цикл в 31 день при той же ставке стоит дороже 30-дневного, а выписка, накрывшая длинные праздники, может тихо оказаться 33-дневной. Второе — день зачисления платежа: внести 500 в первый день вместо двадцать пятого — значит сэкономить 5,92 на примере выше, а внести их за день до закрытия периода не сэкономит вообще ничего. Третье — сам средний дневной остаток: это единственная величина в выписке, с которой эту страницу можно сверить, и если они не сходятся, разница — это новые траты внутри периода, а их страница намеренно не описывает. Чего она тоже не делает, так это не говорит, сколько карта возьмёт в следующем месяце: остаток здесь заморожен, а карта, которой вы продолжаете пользоваться, — нет. Оплату полной суммы внутри периода стоит увидеть хотя бы раз: она показывает, как мало процентов остаётся, когда остаток обнуляется рано, — на тех же 5000 закрытие долга в первый день оставляет 2,47 процентов вместо 73,97.

1. 5000 под 18 % за 30 дней с платежом 500 на 25-й день

   1. Дневная ставка: 18 ÷ 365 = 0,04932 % в день, то есть 0,0004932 в виде десятичной дроби
   2. С первого по двадцать пятый день остаток равен 5000, поэтому эти 25 дней дают 125 000 дневного остатка
   3. Платёж зачисляется в конце 25-го дня, поэтому дни с 26-го по 30-й идут по 4500 и дают 22 500
   4. Сумма дневных остатков: 125 000 + 22 500 = 147 500
   5. Средний дневной остаток: 147 500 ÷ 30 = 4916,67 — это и есть величина из выписки
   6. Проценты: 147 500 × 0,0004932 = 72,74
   7. Если бы те же 500 пришли в тридцатый день, сумма составила бы 150 000, а проценты 73,97, значит досрочный платёж сэкономил 1,23

   Пример по умолчанию и форма всех остальных строк: платёж не уменьшает проценты за те дни, что были до него, а только за те, что после. Поскольку он прошёл в двадцать пятый день из тридцати, он сдвинул остаток на пять дней из тридцати — на шестую часть цикла, — и шестая часть остатка не равна шестой части экономии. В этом и вся причина, почему досрочная оплата разочаровывает: проценты начисляются на тот остаток, который был, день за днём, а вчерашний день сегодня не погасить.

2. Те же 5000 за 31 день и без платежей

   1. Остаток не меняется, поэтому средний дневной остаток равен 5000, а сумма дневных остатков — 155 000
   2. Проценты: 155 000 × 0,0004932 = 76,44
   3. Те же 5000 за 30 дней стоили бы 73,97
   4. Проценты в день равны 2,4658, значит один лишний день периода добавляет ровно столько

   Один день расчётного периода — один день процентов, 2,47 на остатке в 5000. Это и отличает дневное начисление от месячного, и это то число, которого никто не ждёт: месячное упрощение «остаток × ставка ÷ двенадцать» даёт 75,00 и для 30-дневного цикла, и для 31-дневного, то есть на 1,03 больше в одном случае и на 1,44 меньше в другом. За год из 31-дневных циклов это упрощение занижает проценты более чем на 17 — это целый лишний день процентов каждый месяц, которого месячная модель не начисляет никогда.

3. Полное погашение 5000 в первый день

   1. Первый день идёт по 5000 и даёт 5000 дневного остатка
   2. Платёж зачисляется в конце первого дня, поэтому дни со второго по тридцатый идут по нулю
   3. Сумма дневных остатков: 5000
   4. Средний дневной остаток: 5000 ÷ 30 = 166,67
   5. Проценты: 5000 × 0,0004932 = 2,47
   6. Против 73,97 при оплате в последний день это экономия 71,50

   Не ноль. Полная оплата остатка в первый день периода всё равно стоит 2,47, потому что первый день случился раньше, чем пришли деньги, а проценты начисляются на тот остаток, который действительно был. Это хорошая иллюстрация правила, которое застаёт людей врасплох: погашение карты посреди периода не делает период бесплатным, и единственный способ не задолжать процентов вовсе — не иметь долга в начале, а это и есть то, что покупает полная оплата предыдущей выписки. Это и есть льготный период, и поэтому у второго примера выше нет пути назад к нулю.

Эта страница описывает один остаток, одну ставку, один период и один платёж, и остаток она держит неподвижным. Новых трат внутри периода здесь нет, и это самое крупное упущение: на карте, которой вы продолжаете пользоваться, покупки приходят в разные дни, каждая начинает накапливать проценты со своей даты операции, и средний дневной остаток в настоящей выписке строится из них всех. Если средний дневной остаток в вашей выписке не сходится со здешним, подозревать надо в первую очередь новые траты. Снятия наличных здесь тоже нет, а ведут они себя иначе: большинство карт начинает начислять проценты на снятие с того дня, когда оно сделано, без льготного периода вообще, и часто по более высокой ставке, чем покупки. Сборов здесь нет: годовое обслуживание, пени за просрочку и плата за превышение лимита могут добавляться к остатку и затем сами накапливать проценты. Делитель 365 — это регуляторная условность, но не единственная в употреблении: вместо него эмитент может исходить из 360 дней в году и 30 дней в месяце, когда составляет обязательные оценки погашения для выписки, поэтому опубликованное картой число может не совпасть с этой страницей до копейки. Ставка считается неизменной, тогда как у большинства карт она переменная и привязана к рыночному индикатору, а изменение ставки посреди периода одной ставкой не выражается. Длину расчётного периода вводите вы, потому что единственно верного числа не существует: её задаёт ваша выписка, а не правило. И ничто здесь не выражено в валюте: 5000 и 500 означают те единицы, которые вы имели в виду, а дневные проценты обретают смысл, только когда единица к ним привязана.

Как проценты по карте считаются по дням?

Годовая ставка делится на 365 и превращается в дневную: 18 % становятся 0,04932 % в день. Эта ставка применяется к остатку, который был в каждый день расчётного периода, а результаты складываются. Поэтому проценты начисляются на тот остаток, который действительно был, день за днём, а не на одну величину на конец месяца.

Что такое средний дневной остаток?

Сумма остатков за каждый день расчётного периода, делённая на число дней в периоде. Остаток в 5000, уменьшенный на 500 в двадцать пятый день из тридцати, даёт 147 500 дневного остатка за 30 дней, то есть средний дневной остаток 4916,67. Он печатается в вашей выписке, и именно поэтому с ним можно сверить эту страницу.

Уменьшает ли досрочная оплата проценты?

Да, но только за дни после зачисления платежа. Проценты за дни до него уже заработаны на большем остатке. На 5000 под 18 % за 30 дней платёж 500 в двадцать пятый день экономит 1,23 против оплаты в последний день; те же 500 в первый день экономят 7,15. Экономия настоящая, и она меньше, чем ожидает большинство.

Почему 31-дневный период дороже 30-дневного?

Потому что появляется ещё один день, за который начисляются проценты. При 18 % остаток в 5000 стоит 2,47 в день, значит лишний день — это ещё 2,47: 76,44 вместо 73,97. Месячный расчёт с делением ставки на двенадцать даёт 75,00 в обоих случаях — вот почему месячная оценка и настоящая выписка расходятся.

Бывает ли у кредитной карты льготный период?

Он может быть, но он условен, а не автоматичен, и условия его предоставления должны раскрываться при открытии счёта. На практике условие такое: предыдущую выписку вы оплатили полностью. Льготный период — это окно, в котором новые покупки можно погасить без процентов, и он теряется, как только появляется переносимый долг. Поэтому страница исходит из того, что его нет, и поэтому погашение остатка в первый день периода всё равно стоит пары дней процентов.

Почему моя выписка не совпадает с этим калькулятором?

Обычная причина — новые траты: покупки внутри периода начинают накапливать проценты со своих дат, а эта страница держит остаток неподвижным. Другие кандидаты — переменная ставка, которая сдвинулась, снятие наличных, которое считается иначе, чем покупка, сборы, добавленные к остатку, и то, что эмитент берёт 360 дней в году вместо 365, когда составляет обязательные оценки погашения для выписки.

• 12 CFR 1026.14 — Determination of annual percentage rate (Regulation Z): the daily periodic rate is the annual percentage rate divided by 365 — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Appendix G to Part 1026 — Open-End Model Forms and Clauses: the Average Daily Balance Method (Excluding Current Transactions), defined as the sum of the daily balances divided by the number of days in the cycle — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• 12 CFR 1026.6 — Account-opening disclosures (Regulation Z): the grace period row, which requires the conditions on its availability to be disclosed and states that if no grace period is provided, that fact must be disclosed — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Appendix M1 to Part 1026 — Repayment Disclosures: the assumptions an issuer may make when estimating repayment, including the choice between a 365 day year with 30.41667 day months and a 360 day year with 30 day months — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)