Калькулятор кредитной карты
Результат
Месяцев до погашения
- Лет до погашения
- 3,8
- Минимальный платёж за первый месяц
- 500,00
- Всего процентов
- 861,13
- Всего выплачено
- 5 861,13
- Проценты на 100 единиц кредита
- 17,22
Минимальный платёж придуман, чтобы быть посильным, а не чтобы быть планом погашения. Заплатите его — и карта в порядке, проценты начислены, а с задолженностью почти ничего не произошло; ровно поэтому минимальный платёж и существует, и ровно поэтому он держит людей в долгу годами. Эта страница берёт два числа, от которых зависит, сколько это продлится: процент, который ваша кредитная карта применяет для расчёта минимума, и установленный банком нижний порог, ниже которого этот минимум не опускается. Введите задолженность, годовую ставку, процент минимума и порог — и страница вернёт, сколько месяцев вы будете платить, сколько процентов отдадите за всё время и чему равен минимальный платёж за первый месяц, чтобы вы могли сверить его с выпиской. В примере по умолчанию — 5000 под 18 % с минимумом 10 % и порогом 25 — долг закрывается за 45 месяцев, а проценты за это время составляют 861,13. Уже это кажется долгим для задолженности в 5000. А теперь опустите процент минимума до 3 %, как на многих картах, — и те же 5000 потребуют 166 месяцев, то есть почти четырнадцати лет, а проценты составят 4497,27, то есть почти столько же, сколько весь долг. Ничего больше не изменилось: та же карта, та же ставка, те же траты. Это сделал один процент. Порог работает в другую сторону и в основном на маленьких суммах: при 1 % и пороге 25 задолженность в 1000 платит 25 в месяц вместо 10 и закрывается за 52 месяца вместо того, чтобы не закрыться никогда. Оба числа напечатаны в вашей выписке и оба есть в договоре по карте; если вы их не знаете, цифра первого месяца, которую возвращает эта страница, — самый быстрый способ вычислить их обратным счётом.
5000 под 18 %, по проценту минимального платежа
| Минимум | Первый платёж | Месяцев до нуля | Всего процентов |
|---|---|---|---|
| 3 | 150 | 166 | 4497.27 |
| 5 | 250 | 89 | 2027.53 |
| 8 | 400 | 56 | 1117.92 |
| 10 | 500 | 45 | 861.13 |
Одна задолженность, одна ставка, четыре процента минимума — и два последних столбца и есть довод против того, чтобы когда-либо носить долг на карте с низким процентом минимума. Первый столбец выглядит безобидно: от 150 до 500 в месяц, всё посильно. Что они покупают, показывают второй и третий. При 3 % проценты составляют 4497,27 на задолженности в 5000, то есть 89,95 на каждые 100 занятых; при 10 % это 861,13. Во всех четырёх строках действует порог 25, и он включается только в последние месяцы нижних строк, когда процент от остатка падает ниже него. Процент вашей карты записан в договоре, а если нет — по числу в выписке его можно вычислить. Числа в таблице печатаются так, как их выдаёт расчёт, — с точкой и без разделения разрядов, — а в тексте страницы те же числа записаны с запятой.
Формула
Каждый месяц: проценты = задолженность × месячная ставка; минимум = большее из (задолженность × процент) и порога; в основной долг идёт минимум − проценты; новая задолженность — прежняя минус эта сумма.
- B
- Задолженность на начало месяца
- r
- Месячная процентная ставка: годовая ставка, делённая на двенадцать
- p
- Процент минимального платежа, записанный в договоре по карте
- f
- Нижний порог минимального платежа: наименьшая сумма, которую карта попросит
- m
- Число месяцев до нуля, если платить только минимум
- I
- Всего процентов, уплаченных за это время
Обращайтесь к нему в первый раз, когда решаете платить только минимум намеренно, — чтобы понимать, на что вы согласились, — и потом всякий раз, когда долг меняет курс. Две привычки окупают эти тридцать секунд. Первая — проверять, что делает порог на маленькой сумме: при пороге 25 и минимуме 10 % всё, что ниже 250, платится по порогу, а на задолженности в 1000 минимум в 1 % целиком спасает именно порог, без которого платёж не покрыл бы даже процентов за месяц. Вторая — следить, как ответ двигается при изменении процента на один пункт, потому что двигается он куда сильнее чем на пункт: в таблице ниже переход с 10 % на 8 % добавляет одиннадцать месяцев, а с 8 % на 5 % — ещё тридцать три. Чего эта страница не делает, так это не описывает два других ваших возможных решения: платить фиксированную сумму каждый месяц или внести разовую крупную сумму, а потом платить фиксированную. Это другие расчёты, и им место на других страницах. И ещё одну вещь стоит сказать прямо: этот калькулятор — не то предупреждение о минимальном платеже, что напечатано в вашей выписке. То предупреждение составляется по предписанным правилам, которые фиксируют способ оценки; здешние числа — арифметика за ним, посчитанная по вашей задолженности, вашей ставке и вашему правилу.
Разобранные примеры
5000 под 18 % с минимумом 10 % и порогом 25
- Месячная ставка: 18 ÷ 12 = 1,5 % в месяц, то есть 0,015 в виде десятичной дроби
- Первый месяц: проценты = 5000 × 0,015 = 75,00; минимум равен 10 % от 5000 = 500, что выше порога 25
- В основной долг за первый месяц: 500 − 75 = 425, остаётся 4575
- Минимум пересчитывается каждый месяц от меньшей задолженности, поэтому платёж падает вместе с ней
- Долг доходит до нуля после 45 платежей
- Всего выплачено: 5861,13, значит проценты равны 861,13
- Проценты на 100 занятых: 861,13 ÷ 5000 × 100 = 17,22
Пример по умолчанию и та форма, которую надо понять прежде всего: платить падающий процент от падающего долга — значит приближаться к нулю, а не приходить в него. 45 месяцев на задолженности в 5000 — это три с четвертью года, а проценты составляют 17,22 на каждые 100 занятых, то есть пятая часть исходного долга отдана за пользование им.
Та же карта с минимумом 3 %
- Меняется только процент: 10 % становится 3 %
- Первый месяц: проценты те же 75,00, но минимум равен 3 % от 5000 = 150
- В основной долг за первый месяц: 150 − 75 = 75 против 425 при минимуме 10 %
- Долг падает куда медленнее, и минимум падает вместе с ним
- Долг доходит до нуля после 166 платежей, то есть за 13,8 года
- Всего процентов: 4497,27 против 861,13 при 10 %
Одно изменённое поле — и срок вырастает почти вчетверо, а проценты в пять раз. Это самое важное на странице: процент минимума и есть разница между долгом, который вы закроете меньше чем за четыре года, и долгом, который переживёт большинство автокредитов, и назначает его карта, а не вы.
1000 под 12 % с минимумом 1 %, который спасает порог
- Месячная ставка: 12 ÷ 12 = 1 % в месяц
- Первый месяц: проценты = 1000 × 0,01 = 10,00; 1 % от задолженности — тоже 10,00, а это ниже порога 25
- Значит минимум равен 25,00, а не 10,00: платится именно порог
- В основной долг за первый месяц: 25 − 10 = 15
- Долг доходит до нуля после 52 платежей, то есть за 4,3 года
- Всего процентов: 283,49, то есть 28,35 на каждые 100 занятых
Для чего нужен абсолютный порог. При 1 % от 1000 платёж составил бы 10,00 против 10,00 процентов — долг не уменьшался бы вообще. Порог в 25 превращает долг, который никогда не кончится, в долг чуть дольше четырёх лет, и именно поэтому маленькие задолженности на картах с низким процентом минимума всё-таки закрываются.
Ограничения
Эта страница описывает одну задолженность, одну ставку и одно правило минимального платежа, а в настоящей выписке движущихся частей больше. Новых трат здесь нет, и это самое крупное упущение: карта, которой вы продолжаете пользоваться, минимальным платежом не погашается, а обслуживается, и долг, который растёт, пока вы платите минимум, не закроется ни при каком проценте. Льготного периода здесь тоже нет. Если вы платите полностью каждый месяц, проценты на покупки не начисляются вовсе, а если платите меньше полной суммы, большинство карт начисляет проценты с даты каждой покупки, а не с даты выписки, — поэтому первый месяц процентов на этой странице упрощён, и карта с ежедневным начислением разойдётся с картой, начисляющей проценты раз в месяц. Ваша ставка на практике не фиксирована: у большинства карт она переменная и привязана к рыночному индикатору, поэтому рост ставки удлиняет график. Сборов здесь нет, включая годовое обслуживание и пени за просрочку, а пропущенный платёж обычно включает штрафную ставку, которая меняет ответ целиком. Ничего здесь не описывает предупреждение о минимальном платеже из настоящей выписки — оно считается по правилам, которые предписывают, как строится оценка. И ни к одной величине не привязана валюта: 5000 и 25 означают те единицы, которые вы ввели, а порог в 25 — совсем другое дело в валюте, где наименьшая употребимая единица в сто раз крупнее.
Частые вопросы
- Сколько времени займёт погашение карты, если платить минимум?
- Дольше, чем ожидает большинство, и решает здесь процент. При 5000 под 18 % минимум в 10 % закрывает долг за 45 месяцев; минимум в 3 % требует 166 месяцев, то есть почти четырнадцати лет. Это одна и та же задолженность при одной и той же ставке, так что вся разница — в правиле минимального платежа, записанном картой.
- Почему платить минимум так долго?
- Потому что минимум — это процент от задолженности, и он падает вместе с ней. Вначале вы гасите изрядную долю основного долга; позже тот же процент даёт куда меньший платёж, и большая его часть уходит в проценты. Долг приближается к нулю, а не приходит в него, и последние годы почти ничего не меняется.
- Что такое нижний порог минимального платежа?
- Наименьшая сумма, которую карта попросит независимо от того, что даёт процент. Он важен на маленьких задолженностях: при 1 % от 1000 минимум составил бы 10,00 против 10,00 процентов за месяц, и долг не сдвинулся бы вовсе. Порог в 25 как раз и превращает это в пятилетнее погашение.
- Стоит ли платить больше минимума?
- Почти всегда да, и второй пример выше показывает почему: разница между минимумом и фиксированной суммой не пропорциональна тому, сколько вы платите, а непропорциональна. Фиксированные 150 в месяц на такой задолженности закрывают её за 47 месяцев вместо 166, а платить больше — значит сократить срок ещё сильнее. Платите вы за это ликвидностью, и важна она для вас или нет — решать вам.
- Изменится ли минимум, если я продолжаю пользоваться картой?
- Да, и обычно он вырастет, потому что минимум — это процент от большей задолженности. Но эта страница исходит из того, что новых трат нет, поэтому она описывает карту, которой вы перестали пользоваться. Если вы по ней ещё тратите, здешний график не действует: вы не гасите долг, а обслуживаете его, и никакой минимальный платёж его не закроет.
- Почему минимум в моей выписке отличается от первого числа здесь?
- Потому что карты считают его по-разному. Одни берут процент от всей задолженности, другие прибавляют новые проценты и сборы к проценту от основного долга, третьи включают сумму сверх лимита или полностью очередной взнос, четвёртые добавляют недостачу прошлого месяца. Первое число, которое возвращает эта страница, — простейшая версия этого правила; сверьте её с выпиской и подбирайте процент и порог, пока они не совпадут.
Источники
- 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): what a credit card statement must disclose, including the minimum payment and the minimum payment warning — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
- G.19 Consumer Credit: the monthly series on credit card interest rates and revolving balances, which is where the rate you type comes from — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)