Калькулятор консолидации долгов

Текущая сторона: число месяцев, за которые текущий месячный платёж закрывает общий долг, округлённое вверх, а проценты — сумма месячных начислений за этот график. Сторона объединения: ежемесячный платёж = стандартный аннуитетный платёж по остатку при новой ставке и новом сроке, а проценты — сумма за фиксированный график. Экономия процентов = проценты по текущим долгам − проценты по объединённому кредиту; изменение платежа = текущий платёж − новый ежемесячный платёж.

B

Общий долг по всем объединяемым обязательствам

r

Текущая средняя ставка: каждый остаток на его ставку, делённое на общий долг

p

Сколько вы платите в месяц по всем этим долгам сегодня

R

Ставка по кредиту на объединение

N

Срок кредита на объединение в месяцах

M

Новый ежемесячный платёж по кредиту на объединение

I

Экономия процентов: положительная, если объединение дешевле, отрицательная, если дороже

Применяйте к любому предложению до подписания бумаг и читайте строку процентов раньше строки платежа — именно в таком порядке и каждый раз. Предложение об объединении может улучшить месячную величину, ухудшив при этом общую, и делает оно это так, что выглядит всё правильно: платёж действительно падает, облегчение действительно чувствуется, а лишняя стоимость приходит годами позже в виде срока, который тихо отказывается заканчиваться. Проще всего увидеть это по таблице ниже, сравнив строку 12 % со строкой 18 %: платёж улучшается сильно в обеих, а экономия процентов обваливается с 6748,21 до 1079,98. Второе применение — диагностическое, по вашим числам, а не по предложению: если текущая сторона вообще не даёт ответа, значит ваш месячный платёж не покрывает проценты, и никакое объединение этого не исправит — оно может только перенести долг туда, где ставка ниже. И ещё на один вопрос эта страница отвечает так, как не ответит ни один кредитор: сколько текущее положение стоит суммарно. 16 788,29 процентов на долге в 30 000 — вот число, которое надо побить, и именно с ним стоит сравнивать предложение, а не с месячным платежом.

1. 30 000 при средней ставке 22 %, объединение под 11 % на 60 месяцев

   1. Текущая сторона: 30 000 под 22 % при платеже 900 в месяц закрываются за 52 месяца и стоят 16 788,29 процентов
   2. Новый кредит: 60 месяцев под 11 % на 30 000 дают платёж 652,27 в месяц
   3. Новый график идёт все 60 месяцев и стоит 9136,45 процентов
   4. Экономия по платежу: 900 − 652,27 = 247,73 в месяц
   5. Экономия по процентам: 16 788,29 − 9136,45 = 7651,84
   6. На бумаге срок на 8 месяцев длиннее, и всё же дело заканчивается раньше в том смысле, который важен: долг закрыт и проценты прекращаются

   Та версия, что в рекламе, и она действительно хороша: вдвое меньшая ставка, меньший платёж и на 7651,84 меньше процентов. Обратите внимание на арифметику срока, потому что именно в ней ошибаются в обе стороны. Текущий график — 52 месяца, а новый кредит — 60, что звучит как более долгое обязательство, и именно поэтому экономия процентов не больше: восемь лишних месяцев по низкой ставке — это всё равно восемь лишних месяцев процентов. Сделку здесь вытягивает то, что ставка упала вдвое, а это куда больше, чем вырос срок. Следующий пример — о том, что бывает, когда это не так.

2. То же объединение под 18 %, а не под 11 %

   1. Меняется только ставка по новому кредиту: 11 % становится 18 %
   2. Новый ежемесячный платёж: 761,80, значит месячное облегчение равно 138,20, а не 247,73
   3. Новые всего процентов: 15 708,31
   4. Экономия процентов: 16 788,29 − 15 708,31 = 1079,98
   5. Экономия процентов составляет седьмую часть прежней, тогда как месячное облегчение всё ещё больше половины

   Четыре процентных пункта ставки — и экономия процентов падает с 7651,84 до 1079,98, то есть седьмая часть выгоды при том же месячном облегчении. Это тот случай, которого реклама не показывает и ради которого сделана эта страница: платёж улучшается сильно, итог почти не улучшается, а если у предложения есть комиссия, комиссия может съесть все 1079,98. Из двух примеров вместе выходит полезное правило, и его стоит сформулировать прямо: объединение решает ставка, а тихо отменяет его срок. Если новый срок намного длиннее того, что вам осталось, ставка должна упасть очень далеко, чтобы это окупить.

3. Объединение под 11 %, но на 24 месяца вместо 60

   1. Ставка та же, что в первом примере, но срок 24 месяца вместо 60
   2. Новый ежемесячный платёж: 1398,24, то есть на 498,24 больше сегодняшних 900
   3. Новые всего процентов: 3557,61
   4. Экономия процентов: 16 788,29 − 3557,61 = 13 230,68
   5. Срок сокращается на 28 месяцев

   Отрицательное изменение платежа — и причина, по которой страница не берёт модуль: платёж вырастает на 498,24, а проценты падают на 13 230,68, и это лучший результат на странице с большим отрывом. Сравните его с первым примером: то же снижение ставки вдвое, тот же долг, а экономия почти удваивается, потому что 24 месяца процентов куда меньше 60. Обмен здесь целиком про денежный поток: найдётся ли 1398,24 в месяц — вопрос к вашему бюджету, и это единственное, что отделяет этот вариант от лучшего ответа на странице.

Текущая сторона этой страницы — три числа, заменяющие столько долгов, сколько у вас на самом деле, и у такого упрощения есть цена. Взвешенная средняя ставка — честная сводка, когда остатки гасятся вместе и платёж фиксирован, то есть именно в описываемом случае, но она скрывает, что настоящий график закрывает сначала маленькие дорогие долги, а большой дешёвый — последним, поэтому истинные текущие проценты могут отличаться от здешней величины: обычно немного, иногда сильнее. Само взвешенное среднее считаете вы и отвечаете за него вы: умножьте каждый остаток на его ставку, сложите, разделите на общий долг. Если ввести вместо него среднее арифметическое ставок, все числа на странице станут неверными, а выглядеть будут совершенно правдоподобно. Комиссий здесь нет, а здесь они важнее, чем где-либо ещё в этом подразделе: плата за выдачу, комиссия за перенос остатка в несколько процентов, годовое обслуживание и расходы на закрытие обычно прибавляются к новому остатку, поэтому на следующий день после объединения вы должны больше, чем накануне. Страница этого не описывает, а значит сообщаемая ею экономия процентов — оптимистичная версия. Ставка по новому кредиту считается неизменной на весь срок, тогда как переменная ставка может вырасти; текущая ставка тоже считается неизменной, а у большинства карт она переменная. Ничто здесь не описывает изменение поведения, от которого объединение либо работает, либо проваливается: закрытая карта — это доступная карта, и те, кто объединяет долги, а потом снова их набирает, остаются с обоими. И наконец, это арифметика, а не совет: здесь ничего не сказано о кредитном консультировании, планах управления долгом или несостоятельности, а они меняют картину так, как никакой расчёт процентов выразить не может.

Правда ли объединение долгов экономит деньги?

Только если ставка падает сильнее, чем растёт срок. На 30 000 при средней ставке 22 % кредит на 60 месяцев под 11 % экономит 7651,84 процентов; тот же кредит под 18 % экономит лишь 1079,98. Месячный платёж падает в обоих случаях — вот почему по платежу судить о предложении нельзя.

Как посчитать свою среднюю ставку?

Умножьте каждый остаток на его ставку, сложите произведения и разделите на общий долг. Три долга — 15 000 под 22 %, 10 000 под 15 % и 5000 под 6 % — дают (330 000 + 150 000 + 30 000) ÷ 30 000 = 17 %, а не 14,3 %, которые вышли бы при усреднении трёх ставок. Неверная величина сдвинет все числа на этой странице.

Почему экономия процентов так мала по сравнению с экономией на платеже?

Потому что длинный срок отдаётся бо́льшим числом месяцев процентов, и это долго перекрывает низкую ставку. В примере с 18 % платёж улучшается на 138,20 в месяц, а проценты в сумме — лишь на 1079,98. Сравните оба примера: ставка покупает экономию, а срок её тихо забирает.

Может ли объединение сделать хуже?

Да, и происходит это тихо. Если новая ставка не намного ниже текущей, а срок куда длиннее, месячное облегчение настоящее, а общая стоимость растёт: страница покажет отрицательную экономию процентов и напечатает её, а не спрячет. Комиссии делают хуже ещё сильнее, потому что их обычно прибавляют к новому остатку.

Что означает отрицательное число в изменении платежа?

Что новый платёж выше того, который вы платите сейчас. Само по себе это не плохой знак: в третьем примере выше изменение платежа равно −498,24, а экономия процентов 13 230,68, и это лучший результат на странице. Это означает лишь, что обмен идёт «денежный поток сейчас против процентов потом», и оценить его можете только вы.

Чего в этом сравнении нет?

Главным образом комиссий: плата за выдачу и комиссия за перенос остатка обычно прибавляются к новому остатку, поэтому на следующий день вы должны чуть больше, чем накануне, и здешняя экономия — оптимистичная версия. Ещё ваши текущие долги сжаты в один остаток, одну ставку и один платёж, а это сплющивает обязательства с очень разными ставками.

• G.19 Consumer Credit: the monthly series on credit card interest rates and revolving balances, which is where the rate side of both comparisons comes from — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): what a creditor must disclose about repayment, including the minimum payment and the minimum payment warning that a consolidation is measured against — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)