Калькулятор микрозайма

Сбор = сумма займа × сбор за 100 ÷ 100. К возврату в конце срока = сумма займа + сбор. Годовая ставка = (сбор за 100 ÷ 100) × (365 ÷ срок в днях) × 100. Всего сборов после продлений = сбор × (число продлений + 1).

Сумма займа

Сколько занято, до всякого сбора

Сбор за 100

Сколько кредитор берёт за каждые 100 занятых — именно так эти займы и котируют

Срок в днях

Срок займа в днях — тот период, который покупает сбор

Число продлений

Сколько раз заём продлевают вместо погашения

Периодов в году

Сколько сроков такой длины помещается в году: 365 ÷ срок в днях — из этого числа периодов и строится годовая ставка

Пользуйтесь им до подписания, а не после. Цифра, которую называют за стойкой, — это сбор за каждые 100, и сбор за каждые 100 — единственный вход, который видит большинство заёмщиков; годовая ставка — то же самое число, приведённое к году, и именно приведение делает его сравнимым с любым другим кредитом, которым можно было бы воспользоваться вместо этого. Сначала посчитайте стоимость микрозайма, а затем посчитайте, во сколько та же сумма обошлась бы как остаток по кредитной карте или как кредит наличными за месяц: сравнение будет резким, и оно таким и задумано. Затем полем продлений ответьте на вопрос, который и решает, выживет ли этот заём. Если вы уже знаете, что не погасите его в следующую зарплату, сборы за нужные вам продления — это часть цены займа, а не отдельная неприятность: пять продлений на займе по умолчанию доводят сборы до 90 % от занятого, а занятое остаётся непогашенным и после них. Срок займа при этом никуда не девается: продлевая, вы покупаете время, а не уменьшаете долг.

1. 300 занятых под 15 за каждые 100 на четырнадцать дней

   1. Сбор: 300 × 15 ÷ 100 = 45
   2. К возврату в конце срока: 300 + 45 = 345
   3. Доля сбора от занятого: 45 ÷ 300 = 15 %
   4. Периодов такой длины в году: 365 ÷ 14 = 26,07
   5. Годовая ставка: 15 % × 26,07 = 391,1 %

   Набор по умолчанию и форма всего продукта: 15 % за двухнедельный период, приведённые к году как 391,1 %. Ничего здесь не капитализируется — это номинальная годовая ставка, именно так её и определяет регулирование. Смысл приведения к году не в том, что за год вы заплатили бы 391,1 %; смысл в том, что 391,1 % — единственная цифра, которую вообще можно поставить рядом с кредитной картой или кредитом наличными.

2. Тот же заём, продлённый пять раз

   1. Каждый период стоит те же 45, поэтому шесть периодов дают 6 × 45 = 270 сборов
   2. К возврату в конце шестого периода: 300 + 270 = 570
   3. Доля сборов от занятого: 270 ÷ 300 = 90 %
   4. Периодов такой длины в году по-прежнему 365 ÷ 14 = 26,07
   5. Годовая ставка не изменилась — 391,1 %, потому что она и была годовой версией тех же 15 % за период

   Тот самый случай, ради которого эта страница и существует. Пять продлений стоят 270 сборов при займе в 300, и в конце всё те же 300 остаются долгом: сбор уплачен шесть раз, а основной долг не уменьшился ни на единицу. Двухнедельный заём, продлённый пять раз, остаётся непогашенным двенадцать недель — почти три месяца, при том что брался он на две. Обратите внимание, что не сдвинулось: годовая ставка, 391,1 % в обоих случаях. Ставке, уже приведённой к году, незачем меняться, когда срок растёт в единицах её же периода.

3. 300 занятых на тридцать дней вместо четырнадцати

   1. Сбор: 300 × 15 ÷ 100 = 45, от более длинного срока он не меняется
   2. К возврату в конце срока: 300 + 45 = 345
   3. Периодов такой длины в году: 365 ÷ 30 = 12,17
   4. Годовая ставка: 15 % × 12,17 = 182,5 %
   5. Доля сбора от занятого: по-прежнему 45 ÷ 300 = 15 %

   Тот же сбор, та же сумма к возврату, но годовая ставка вдвое ниже — потому что сбор теперь покупает вдвое более долгий срок, и приведение к году размазывает его по вдвое меньшему числу периодов. Это самое ясное доказательство того, что годовая ставка измеряет цену денег, а не их количество. Здесь же проходит и граница в регулировании: срок ровно в один месяц был бы посчитан как двенадцать периодов в году и дал бы 180,0 %, тогда как тридцать дней — это не календарный месяц, и они считаются как 365 ÷ 30.

Страница моделирует один сбор и только один: плату за каждые 100 занятых, взимаемую раз за период. У настоящих микрозаймов есть и другое, и ничего из этого здесь нет: сборы за оформление и рассмотрение, пени за пропущенный срок, плата за возвращённый платёж или за нехватку средств на счёте при списании, расходы на взыскание и любая плата за способ выдачи. Каждый из них поднимает стоимость заметно выше показанной здесь цифры, а некоторые и превращают один заём в долговую спираль. Показанная годовая ставка — номинальная, посчитанная так, как её определяет регулирование, а не эффективная с капитализацией: это 15 %, умноженные на число периодов в году, без всякой капитализации, поэтому она чуть ниже капитализированного эквивалента, а не выше. Ничто здесь не моделирует никаких законодательных ограничений на сборы, сроки или продления. Во многих странах и регионах сбор ограничен, число продлений ограничено, а после определённого их количества требуется погашение в рассрочку, и заём, законный там, где вы находитесь, может быть незаконным или дешевле показанного в другом месте — этот калькулятор описывает арифметику тех чисел, которые вы ввели, а не то, что с вас вправе взять. Срок ограничен 365 днями, а число продлений — двенадцатью. Суммы идут без обозначения валюты.

Какая годовая ставка у микрозайма?

На наборе по умолчанию — 300 на четырнадцать дней под 15 за каждые 100 — она равна 391,1 %. Сбор составляет 45, то есть 15 % от занятого, а четырнадцать дней укладываются в год 26,07 раза, отсюда 15 % × 26,07. Это номинальная годовая ставка без капитализации, именно так её и определяет регулирование, и это единственная цифра, которую можно сравнить с кредитной картой или кредитом наличными.

Почему годовая ставка не меняется, когда я продлеваю заём?

Потому что она уже приведена к году. Годовая ставка измеряет цену денег за период, умноженную до года, а продление — это ещё один период по той же цене, поэтому ставка одинакова, продлите вы один раз или пять. Меняются деньги: пять продлений поднимают сборы с 45 до 270, а сумму к возврату — с 345 до 570.

Во сколько на самом деле обходится продление?

В один лишний сбор каждый раз. На 300 под 15 за каждые 100 каждое продление добавляет 45, поэтому пять продлений дают 270 сборов — 90 % от занятого, — и в конце вы всё ещё должны исходные 300. Рядом с 45, которые вы отдали бы, просто погасив заём в первую же зарплату, продления и составляют всю стоимость займа.

Годовая ставка и процентная ставка — это одно и то же?

Нет. Процентная ставка — это то, что кредитор берёт за период: здесь 15 % за четырнадцать дней, то есть сбор за каждые 100. Годовая ставка — та же ставка, пересчитанная на год, чтобы можно было сравнивать продукты с разными периодами. 15 % за период выглядят терпимо; 391,1 % в год — тот же факт, рассказанный в единице, которая делает сравнение честным.

Почему у тридцатидневного займа ставка ниже, чем у четырнадцатидневного?

Тот же сбор в 45 теперь покупает вдвое более долгий срок, поэтому в году помещается 12,17 таких периодов вместо 26,07, а 15 % × 12,17 даёт 182,5 % вместо 391,1 %. Денежная стоимость не изменилась вовсе: сбор по-прежнему 45, а к возврату по-прежнему 345. Сдвинулась только годовая ставка — в этом и смысл приведения к году: оно измеряет цену денег, а не их количество.

• Appendix J to Part 1026 — Annual Percentage Rate Computations for Closed-End Credit Transactions: the actuarial method, including the rule that a single advance with a single payment is annualised by dividing 365 by the number of days in the term — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• 12 CFR 1026.22 — Determination of annual percentage rate: the annual percentage rate is a defined computation, not a figure a lender may describe as it likes — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)