Калькулятор досрочного погашения

Та же амортизация, что и на странице о фиксированном платеже, но прогнанная дважды: один раз при P = A, другой раз при P = A + E, где A — плановый ежемесячный платёж, а E — доплата, которую вы прибавляете каждый месяц.

B

Остаток долга на сегодня

r

Месячная процентная ставка: годовая ставка, делённая на двенадцать

A

Плановый ежемесячный платёж по стандартной формуле амортизации

E

Сумма, которую вы добавляете к каждому платежу

m

Месяцев до обнуления остатка при платеже A + E

s

Сэкономленные месяцы: плановый срок минус m

Пользуйтесь им, когда каждый месяц остаются свободные деньги и вы хотите понять, лучше ли направить их на досрочное погашение, чем оставить при себе. Начните с нулевой доплаты, чтобы увидеть базовую стоимость бездействия, а затем поднимайте её понемногу и следите, какая из двух цифр движется быстрее. Месяцы падают примерно пропорционально доплате, а проценты — быстрее, и причина в обратном сложном проценте: чем раньше уходит единица основного долга, тем больше будущих процентов она отменяет. По той же причине крупный разовый платёж в начале кредита делает больше, чем та же сумма, растянутая по последним годам. Затем посмотрите на таблицу ниже: в ней четыре уровня доплаты на одной и той же ипотеке, и по ней видно форму кривой, прежде чем вы решите, к какой сумме готовы. Если кредитор берёт комиссию за досрочное погашение или ограничивает доплаты, сначала прочитайте эти условия — страница не моделирует ни то, ни другое.

1. 320 000 под 6,5 % на 360 платежей, доплата 300 в месяц

   1. Месячная ставка: 6,5 ÷ 12 = 0,541667 % в месяц, то есть 0,00541667 в виде десятичной дроби
   2. Плановый платёж: 320 000 под 0,541667 % на 360 месяцев = 2022,62 в месяц
   3. С доплатой 300 платёж становится 2322,62, и остаток обнуляется через 254 платежа
   4. Сэкономленные месяцы: 360 − 254 = 106, то есть 8,8 года
   5. Проценты при платеже только по графику: 408 140,64, причём последний платёж скорректирован, чтобы остаток обнулился
   6. Проценты при платеже 2322,62: 269 695,73
   7. Экономия процентов: 408 140,64 − 269 695,73 = 138 444,91

   Это набор по умолчанию на этой странице. Сравните экономию с тем, чего на самом деле стоят доплаты: 106 платежей по 300 — это 31 800, то есть 138 444,91 процентов убираются за 31 800 дополнительных денег. В этом соотношении весь довод в пользу досрочного погашения, и сильнее всего он в начале срока.

2. Та же ипотека без доплаты

   1. Доплата равна 0, поэтому каждый месяц вносится плановый платёж 2022,62
   2. Остаток проходит все 360 платежей
   3. Сэкономленные месяцы: 360 − 360 = 0
   4. Проценты с доплатой и проценты без неё — одна и та же величина, 408 140,64

   Базовая строка для всех остальных. Если бы этот пример и предыдущий когда-нибудь совпали по месяцам, но разошлись по процентам, дело было бы в странице, а не в ипотеке: это один и тот же расчёт по одному и тому же кредиту.

3. Остаток 36 000 под 0 %, доплата 200 в месяц

   1. Месячная ставка равна 0, поэтому плановый платёж равен 36 000 ÷ 36 = 1000
   2. С доплатой 200 платёж становится 1200, а 36 000 ÷ 1200 = 30 платежей
   3. Сэкономленные месяцы: 36 − 30 = 6, то есть полгода
   4. Экономия процентов: никакой, потому что при 0 % экономить нечего

   Полезный крайний случай: при нулевой ставке досрочное погашение всё равно покупает время, но больше ничего. На кредите, где проценты начисляются, время и деньги движутся вместе; здесь — только время.

Арифметика точна для тех двух сценариев, которые страница сравнивает, а исходные числа — ваши; чего она не видит, так это всего остального в вашем кредите. Ставка держится неизменной на весь оставшийся срок, поэтому для ипотеки с плавающей ставкой это описание ни будущего, ни прошлого: прогоните расчёт ещё раз по ставке, которую ждёте после пересмотра, и считайте два ответа диапазоном. Учитывается только ежемесячный платёж: разовый взнос, годовая премия или изменение платежа на середине срока сюда не входят, а каждое из них меняет ответ в свою сторону. Страница также не знает, что разрешает ваш кредитор. Многие ипотеки ограничивают сумму доплат за год или берут комиссию за досрочное погашение, а в некоторых странах эта комиссия равна фиксированному числу месячных процентов и способна съесть заметную часть показанной экономии. Ничто здесь не является налоговым советом: вычитались ли уплаченные проценты из налогооблагаемого дохода и чего вам стоит потеря этого вычета, зависит от страны и от ваших обстоятельств. График помесячный и проценты начисляются раз в месяц, поэтому у кредитора с ежедневным начислением результат разойдётся на небольшую величину. И наконец, суммы идут без обозначения валюты и без поправки на инфляцию: 138 444,91 — это 138 444,91 в той валюте, в которой вы их ввели, и это не 138 444,91 в сегодняшних деньгах, если кредит будет тянуться ещё двадцать лет.

Сколько на самом деле экономит небольшая доплата каждый месяц?

Больше, чем сами дополнительные деньги, и тем больше, чем раньше вы начали. На 320 000 под 6,5 % с 360 платежами впереди доплата 300 в месяц заканчивает кредит на 106 месяцев раньше и убирает 138 444,91 процентов за 31 800 доплат. Те же 300, добавленные в последние пять лет, сэкономили бы малую долю от этого.

Что выгоднее — досрочное погашение или накопления?

Арифметика на этой странице отвечает только на половину вопроса, и на более простую: досрочное погашение приносит ровно вашу ставку по ипотеке, без риска и в большинстве мест без налога. Выгоднее ли это того, что деньги заработали бы в другом месте, страница за вас решить не может — для этого нужны ваша ставка по вкладу, ваш налоговый статус и срок, на который вы готовы вложить деньги.

Почему экономия процентов больше, чем я доплачиваю?

Потому что каждая доплата делает сразу две вещи: убирает основной долг и убирает все будущие месяцы процентов, которые на этот долг начислялись бы. Единица основного долга, погашенная на втором году, перестаёт приносить проценты на двадцать восемь лет вперёд; та же единица, погашенная на двадцать восьмом году, перестаёт приносить их на три года.

Учитывает ли калькулятор комиссию за досрочное погашение?

Нет. Многие кредиторы ограничивают сумму доплат за год и берут плату сверх неё, а некоторые берут фиксированное число месячных процентов при полном закрытии остатка. Если ваша ипотека предусматривает такое условие, вычтите эту плату из экономии до того, как принимать решение: на кредите, которому осталось несколько лет, она способна заметно укусить показанную цифру.

А если ставка изменится до конца срока?

Прогоните страницу дважды: по сегодняшней ставке и по той, которую ждёте после пересмотра, и считайте два ответа тем диапазоном, из которого выбираете. При более высокой ставке экономия больше, поэтому пессимистичный ответ он же и тот, при котором досрочное погашение выглядит лучше. Сама страница держит ставку неизменной на весь оставшийся срок — это сравнение двух способов вести один кредит, а не прогноз ставок.

Можно ли применить это к автокредиту или кредиту наличными?

Да, если кредит гасится равными ежемесячными платежами при фиксированной ставке, — арифметика здесь та же самая. Введите остаток, ставку и число оставшихся платежей. Отличаются структура комиссий и налоги, и ни то, ни другое здесь не моделируется, а у большинства автокредитов и кредитов наличными комиссии за досрочное погашение нет вовсе.

• Publication 936 — Home Mortgage Interest Deduction: the acquisition-debt limit and how mortgage interest is treated for tax — Internal Revenue Service (United States)
• H.15 Selected Interest Rates — the monthly series that shows how far mortgage rates move, which is the risk the fixed-rate assumption on this page ignores — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)