Калькулятор платежа по кредиту

Платёж = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), где P — сумма кредита, r — месячная процентная ставка, а n — число ежемесячных платежей. Внутри любого месяца проценты = остаток × r, а основной долг = платёж − проценты.

P

Сумма кредита до прибавления любых комиссий

r

Месячная процентная ставка: годовая ставка, делённая на двенадцать

n

Число ежемесячных платежей за срок

проценты

Проценты, начисленные за данный месяц: остаток на начало этого месяца, умноженный на r

основной долг

То, что остаётся от платежа после вычета процентов за этот месяц, — единственная часть, которая уменьшает долг

Пользуйтесь им, когда платёж уже известен или уже назван, а вопрос в том, что этот платёж делает, — чаще всего на первом году длинной ипотеки, где разрыв между платежом и тем, что он покупает, самый широкий. Читайте столбец процентов, а не столбец платежа: платёж во всех двенадцати строках таблицы ниже одинаков, а проценты падают и основной долг растёт с каждым месяцем. Затем сравните два срока для одной суммы и одной ставки. Тридцатилетний и десятилетний сроки расходятся на 39 процентных пунктов в том, какая доля платежей первого года уходит на проценты: 85,3 % против 46,1 %, — а изменился только один параметр, число платежей. Если выбираете между предложениями, эта страница показывает цену выбора; если нужен весь график, а не первый год, воспользуйтесь калькулятором амортизации.

1. 250 000 под 6,5 % на тридцать лет

   1. Месячная ставка: 6,5 ÷ 12 = 0,5416667 %, то есть 0,005416667 в виде десятичной дроби
   2. Платёж: 250 000 × 0,005416667 ÷ (1 − 1,005416667^−360) = 1580,17
   3. Первый платёж: проценты равны 250 000 × 0,005416667 = 1354,17, значит основной долг 1580,17 − 1354,17 = 226,00, и остаток снижается до 249 774,00
   4. К двенадцатому платежу проценты падают до 1340,33, а основной долг растёт до 239,84, оставляя 247 205,69
   5. Первый год в деньгах: 12 × 1580,17 = 18 962,04, из которых 16 167,73 — проценты (85,3 %), а 2794,31 — основной долг
   6. За весь срок проценты равны 318 861,58, поэтому кредит обходится в 568 861,58 — это 227,5 % от занятых 250 000, а сами проценты составляют 127,5 % от них

   Случай по умолчанию и источник всех чисел в таблице ниже. Задержаться стоит на числе 2794,31: это год платежей, и это 1,1 % кредита. Тридцать лет — не тридцать лет равного продвижения: первый год почти целиком состоит из платы за деньги, и основной долг начинает двигаться только во второй половине срока.

2. Те же 250 000 под 6,5 % на десять лет

   1. Месячная ставка не изменилась — 0,005416667; уменьшилось только n, с 360 до 120
   2. Платёж: 250 000 × 0,005416667 ÷ (1 − 1,005416667^−120) = 2838,70
   3. Первый год в деньгах: 12 × 2838,70 = 34 064,40
   4. Из них 15 709,59 — проценты (46,1 %), а 18 354,81 — основной долг, остаётся 231 645,19
   5. Проценты за все десять лет: 90 643,89 против 318 861,58 за тридцать

   Сравнивайте это со строкой выше, а не само по себе. Платёж выше на 80 %, а взамен первый год гасит 18 354,81 основного долга вместо 2794,31 — в 6,6 раза больше, — и проценты за весь срок кредита падают на 228 217,69. Ставка не менялась. Всё, что разделяет эти два результата, идёт от срока.

3. 100 000 под 12 % на пять лет

   1. Месячная ставка: 12 ÷ 12 = 1 %, то есть 0,01 в виде десятичной дроби
   2. Платёж: 100 000 × 0,01 ÷ (1 − 1,01^−60) = 2224,44
   3. Первый год в деньгах: 12 × 2224,44 = 26 693,28
   4. Из них 11 164,32 — проценты (41,8 %), а 15 528,96 — основной долг, остаётся 84 471,04
   5. Проценты за весь срок: 33 466,83, значит пятилетний кредит обходится в 133 466,83 — треть из них проценты

   Короткий кредит под более высокий процент. Даже при вдвое большей ставке, чем у ипотеки выше, пятилетний срок удерживает долю процентов за первый год на уровне 41,8 %, потому что остаток падает достаточно быстро и проценты каждого месяца считаются от заметно меньшего числа. Ставка задаёт, насколько дороги деньги; срок задаёт, как долго вы за них платите.

Платёж здесь — только основной долг и проценты. Налог на недвижимость, страховка дома, страхование по ипотеке, взносы ассоциации, комиссия за выдачу и любые другие сборы, которые банк берёт вместе с платежом, сюда не входят, поэтому платить каждый месяц вы будете обычно больше, чем на этой странице, — иногда на треть. Ставка считается фиксированной на весь срок: по кредиту с плавающей ставкой платёж пересчитывается при каждом пересмотре, и поздние годы могут выглядеть совсем не так, как первые двенадцать строк здесь. Предполагается, что каждый платёж вносится полностью и вовремя, без пеней, без пропущенных месяцев и без досрочных платежей, — а один лишний платёж в счёт основного долга сдвигает каждую строку после него, и поля для него на этой странице нет. Таблица обрывается на двенадцатом месяце: она описывает первый год, а не жизнь кредита, и если нужен весь график, для этого есть калькулятор амортизации. Срок ограничен 600 месяцами, а ставка — 50 %. Суммы идут без обозначения валюты: они верны в той валюте, в которой вы их ввели, и бессмысленны в любой другой.

Почему почти весь первый год уходит на проценты?

Потому что он и правда почти весь уходит на проценты. Проценты начисляются на оставшийся долг, а в начале оставшийся долг — это весь кредит. На 250 000 под 6,5 % первый платёж равен 1580,17, и 1354,17 из них — проценты против 226,00 основного долга. Пропорция начинает меняться только по мере снижения остатка, поэтому тот же кредит на десять лет — 2838,70 в месяц — отправляет в основной долг 53,9 % первого года вместо 14,7 %.

Меняется ли ежемесячный платёж в течение срока?

При фиксированной ставке не меняется, и именно поэтому первые годы сбивают с толку: столбец платежа в таблице ниже равен 1580,17 во всех двенадцати строках. Меняется то, как этот платёж делится. Проценты падают с 1354,17 в первом месяце до 1340,33 в двенадцатом, а основной долг растёт с 226,00 до 239,84 — на 6,1 % за один год, при платеже, который не сдвинулся ни на копейку.

Сколько я буду должен после года платежей?

На 250 000 под 6,5 % на тридцать лет — 247 205,69. Вы отдадите 18 962,04 и уменьшите кредит на 2794,31, то есть на 1,1 %. Введите свои сумму, ставку и срок выше, чтобы получить свой остаток долга, и помните, что эта цифра предполагает, что вы вносите каждый платёж полностью и ничего не добавляете к кредиту.

Насколько короткий срок меняет первый год?

Сильнее, чем можно судить по разнице платежей. На тех же 250 000 под 6,5 % переход с 360 месяцев на 120 поднимает платёж с 1580,17 до 2838,70, то есть на 80 %, а погашенный за первый год основной долг растёт с 2794,31 до 18 354,81 — в 6,6 раза. За весь срок кредита проценты падают с 318 861,58 до 90 643,89.

Что такое график платежей?

Это таблица, в которой перечислены все платежи по порядку и каждый разложен на проценты и основной долг, с остатком после него. Таблица на этой странице — первые двенадцать строк такого графика для введённого вами кредита. Полный график для тридцатилетнего кредита — это 360 строк, поэтому калькулятор амортизации существует отдельной страницей; первого года достаточно, чтобы увидеть форму, потому что дальше она почти не меняется.

• 12 CFR 1026.18 — Content of disclosures: the finance charge, the payment schedule and the total of payments that a lender must put in writing before you sign — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement: where the split between interest and principal shows up once the loan is running, payment by payment — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)