Калькулятор срочного вклада

сумма к концу срока = P × (1 + APY)^(срок вклада в месяцах ÷ 12) | сумма к получению = P × (1 + APY)^(месяцев удержания ÷ 12) − P × APY × (месяцев штрафа ÷ 12)

P

Сумма вклада в той валюте, которую вы ввели

APY

Заявленная годовая доходность в виде десятичной дроби, уже включающая начисление сложного процента

месяцев удержания

Срок вклада минус месяцы, снятые досрочно

месяцев штрафа

Сколько месяцев процентов договор по вкладу удерживает при досрочном снятии

Он нужен, чтобы сравнить два срочных вклада с разными APY или чтобы выразить в числе досрочное снятие денег до даты погашения. Вводите месяцы штрафа ровно так, как они записаны в вашем договоре: значение по умолчанию — три — это произвольная отправная точка, а не правило, и норма, регулирующая раскрытие, сформулирована как штраф, который будет или может быть удержан, — поэтому ноль для счёта без штрафа за досрочное снятие является законным вводом, а не пропущенным значением.

1. Держали до конца срока

   1. Месяцев удержания: 12 − 0 = 12.
   2. Множитель роста: 1,045^(12 ÷ 12) = 1,045.
   3. Сумма к получению: 10 000 × 1,045 = 10 450,00. Штраф не применяется, потому что деньги пролежали весь срок.
   4. Оставшиеся проценты: 10 450,00 − 10 000 = 450,00. Годовая доходность равна введённому APY, 4,5 %.

   Поле штрафа задано, но не используется: снятие за ноль месяцев до срока означает, что штраф не начисляется, поэтому эта цифра игнорируется, а не вычитается.

2. Снятие за три месяца до срока

   1. Месяцев удержания: 12 − 3 = 9.
   2. Множитель роста: 1,045^(9 ÷ 12) = 1,045^0,75 = 1,033564.
   3. Сумма на момент снятия: 10 000 × 1,033564 = 10 335,64.
   4. Штраф: 10 000 × 4,5 % × (3 ÷ 12) = 112,50.
   5. Сумма к получению: 10 335,64 − 112,50 = 10 223,14, то есть оставшиеся проценты 223,14.
   6. Годовая доходность: (10 223,14 ÷ 10 000)^(12 ÷ 9) − 1 = 2,986 %.

   Штраф 112,50 — это ровно три месяца процентов по вкладу. А теряете вы против удержания до конца срока 226,86, потому что остальные 114,36 — это проценты, которые принесли бы эти три дополнительных месяца.

3. Счёт без штрафа, снятие за шесть месяцев до срока

   1. Месяцев удержания: 12 − 6 = 6.
   2. Множитель роста: 1,045^(6 ÷ 12) = 1,045^0,5 = 1,022252.
   3. Сумма на момент снятия: 10 000 × 1,022252 = 10 222,52. Штраф нулевой, поэтому это и есть сумма к получению.
   4. Годовая доходность: (10 222,52 ÷ 10 000)^(12 ÷ 6) − 1 = 1,022252^2 − 1 = 4,5 %.

   Без штрафа годовая доходность возвращается ровно к APY, как бы рано вы ни сняли деньги: сокращение срока вдвое и удвоение показателя степени взаимно сокращаются. Сумма к получению всё равно меньше, чем к концу срока: более короткий срок при той же ставке приносит меньше денег.

4. Пятилетний срочный вклад, снятый за месяц до погашения

   1. Месяцев удержания: 60 − 1 = 59.
   2. Множитель роста: 1,06^(59 ÷ 12) = 1,06^4,916667 = 1,331743.
   3. Сумма на момент снятия: 100 000 × 1,331743 = 133 174,32.
   4. Штраф: 100 000 × 6 % × (6 ÷ 12) = 3000,00.
   5. Сумма к получению: 133 174,32 − 3000,00 = 130 174,32, то есть оставшиеся проценты 30 174,32.
   6. Годовая доходность: (130 174,32 ÷ 100 000)^(12 ÷ 59) − 1 = 5,51 %.

   Штраф в 3000 звучит сурово рядом со 112,50 из предыдущего примера, но это лишь десятая часть заработанных процентов. Чем длиннее срок, тем меньше штраф относительно того, что деньги заработали.

Штраф — это условие договора, а не правило, и эта страница моделирует одно его прочтение. Регламент DD (США) требует от банка раскрывать, как штраф рассчитывается, а не рассчитывать его каким-то определённым способом; здешняя модель удерживает заданное число месяцев процентов из суммы вклада, поэтому договор, который удерживает их из уже начисленных процентов или заменяет ставку вместо вычета сбора, с ней не совпадёт. Значение по умолчанию в три месяца — отправная точка, которую нужно заменить тем, что написано в вашем договоре. Снятие моделируется как один момент времени: частичные снятия или их последовательность не обрабатываются. Предполагается, что проценты остаются на вкладе и начисляются сложным образом весь период удержания, — именно это предположение раскрываемый APY обязан оговаривать, когда проценты могут быть сняты досрочно. APY принимается как данность, а не сверяется со ставкой и частотой начисления учреждения, и никакие налоги, инфляция или сравнение с другими продуктами не моделируются.

Как рассчитывается штраф за досрочное снятие?

По вашему договору, и эта страница следует самой распространённой его форме: заданное число месяцев процентов, удерживаемых из суммы вклада. Регламент DD (США) требует от банка раскрывать, как штраф рассчитывается, а не применять какую-то конкретную формулу, поэтому поле месяцев штрафа — это входные данные, а не константа. Поставьте там ноль для счёта без штрафа за досрочное снятие.

Почему при досрочном снятии годовая доходность ниже APY?

Потому что штраф — это фиксированная сумма денег, а период удержания стал короче. Снятие за три месяца до срока с вклада в 10 000 под 4,5 % стоит 112,50, а оставшаяся доходность пересчитывается в годовую за девять месяцев, а не за двенадцать, что даёт 2,986 % вместо 4,5 %. Остающиеся проценты падают сильнее, чем подсказывает один только штраф: остаток потерь — это проценты, которым вклад не имел времени накопиться.

APY уже включает начисление сложного процента?

Да, и именно поэтому эта страница спрашивает APY, а не ставку вместе с частотой начисления. Годовая процентная доходность определяется как все проценты, выплаченные за 365-дневный период, исходя из процентной ставки и частоты начисления, поэтому начисление уже внутри этого числа. Ввод здесь номинальной ставки и частоты к ней учёл бы его дважды.

Может ли штраф оставить мне меньше, чем я вложил?

Может, и страница показывает, как это происходит. Снятие за месяц до конца двенадцатимесячного вклада даёт штраф больший, чем проценты, которые принесли эти одиннадцать месяцев, поэтому сумма к получению оказывается ниже вложенной, а строка процентов печатает отрицательное число. Это применяется договор по вкладу, а не ошибка в арифметике.

А если мой вклад выплачивает проценты в течение срока?

Тогда этот расчёт не совпадёт в точности. Страница предполагает, что проценты остаются на вкладе и начисляются сложным образом весь период удержания, — именно это предположение раскрываемый APY обязан оговаривать, когда проценты могут быть сняты до срока. Счёт, который выплачивает проценты по мере их начисления, — это другая договорённость, не та, что смоделирована здесь.

Моделирует ли страница что-нибудь после даты погашения?

Нет. Она моделирует один срок при одной ставке. Что учреждение сделает с суммой после окончания срока и какие налоги причитаются с процентов — за её пределами.

• 12 CFR 1030.4(b)(6)(ii) — Early withdrawal penalties: a statement that a penalty will or may be imposed, how it is calculated, and the conditions for its assessment — Electronic Code of Federal Regulations (United States)
• 12 CFR 1030.2(c) — Annual percentage yield defined as the total interest paid over a 365-day period, based on the interest rate and the frequency of compounding — Electronic Code of Federal Regulations (United States)
• Certificates of Deposit (CDs) — the maturity date and any penalties for early withdrawal should be clearly stated — U.S. Securities and Exchange Commission, Investor.gov (United States)
• National Rates and Rate Caps — the posted national averages and caps that a quoted APY can be compared against — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)