Калькулятор лизинга авто

Платёж = амортизация + рента, где амортизация = (капитализированная стоимость − остаточная стоимость) ÷ число месяцев, а рента = (капитализированная стоимость + остаточная стоимость) × коэффициент.

M

Рекомендованная розничная цена: величина, к которой применяется доля остатка

P

Выторгованная цена: то, за сколько машина продаётся на самом деле

D

Первоначальный взнос или уменьшение капитализированной стоимости в начале срока

C

Капитализированная стоимость: выторгованная цена минус первоначальный взнос

R

Остаточная стоимость: договорная цена машины в конце срока лизинга

n

Число ежемесячных платежей по договору лизинга

MF

Коэффициент: месячная ставка в лизинговой форме, равная годовой ставке, делённой на 2400

Беритесь за него до того, как сядете за стол с дилером: два числа, из которых строится лизинг, обычно называют по отдельности, и каждое торгуется по-своему. Выторгованная цена — это обычный торг, и она двигает платёж немного. Долю остатка назначает лизингодатель, и она, как правило, вообще не торгуется — зато сильно различается между моделями, а таблица ниже показывает, насколько она двигает платёж в одной и той же сделке, если менять только её. Коэффициент — третье, что нужно проверить, и чаще всего его и прячут: умножьте его на 2400, чтобы получить годовую ставку, и сравните результат со ставкой по кредиту, под который вы купили бы ту же машину. И наконец, пользуйтесь страницей, чтобы оценить решение в конце лизинга, а не только в начале. Если вы намерены выкупить машину, когда срок кончится, остаточная стоимость и есть та цена, которую вы за неё заплатите, а высокий остаток, сделавший платежи удобными, превращается в дорогую цену покупки.

1. Машина за 32 000, выторгованная за 30 000, остаток 55 %, 36 месяцев

   1. Остаточная стоимость: 55 % от рекомендованной цены 32 000 = 17 600
   2. Капитализированная стоимость: выторгованная цена 30 000 минус первоначальный взнос 3000 = 27 000
   3. Амортизация к распределению: 27 000 − 17 600 = 9400, значит 9400 ÷ 36 = 261,11 в месяц
   4. Коэффициент: 7,5 ÷ 2400 = 0,003125, то есть половина месячной ставки 0,625 %
   5. Рента: (27 000 + 17 600) × 0,003125 = 139,38 в месяц
   6. Платёж: 261,11 + 139,38 = 400,49 в месяц
   7. Всего за срок лизинга: 400,49 × 36 = 14 417,64 платежей плюс 3000 первоначального взноса = 17 417,64

   Пример по умолчанию и самое ясное объяснение того, как делится лизинг: 261,11 за ту часть машины, которую вы израсходуете, и 139,38 за деньги. Остаточная стоимость — это 55 % от 32 000 на ценнике, а не от 30 000, о которых вы договорились, поэтому сбитая цена не удешевляет выкуп в конце.

2. Тот же лизинг после скидки 3000

   1. Меняется только выторгованная цена — с 30 000 на 27 000; рекомендованная цена не меняется, поэтому остаточная стоимость по-прежнему 17 600
   2. Капитализированная стоимость: 27 000 − 3000 = 24 000
   3. Амортизация: 24 000 − 17 600 = 6400, значит 6400 ÷ 36 = 177,78 в месяц
   4. Рента: (24 000 + 17 600) × 0,003125 = 130,00 в месяц
   5. Платёж: 177,78 + 130,00 = 307,78 в месяц
   6. Экономия в месяц: 400,49 − 307,78 = 92,71 при снижении цены на 3000

   Контрольный пример к предыдущему: одно число сдвинулось, всё остальное удержано. Экономия — 92,71 в месяц, а не 83,33, которые дало бы деление 3000 на 36 месяцев, потому что рента падает вместе с ценой: база финансирования стала меньше на 3000 на весь срок.

3. Сорок восемь месяцев при остатке 65 % и без взноса

   1. Остаточная стоимость: 65 % от рекомендованной цены 32 000 = 20 800
   2. Капитализированная стоимость: 30 000, вперёд не внесено ничего
   3. Амортизация: 30 000 − 20 800 = 9200, на 48 месяцев = 191,67 в месяц
   4. Коэффициент: 6 ÷ 2400 = 0,0025
   5. Рента: (30 000 + 20 800) × 0,0025 = 127,00 в месяц
   6. Платёж: 191,67 + 127,00 = 318,67 в месяц
   7. Сумма платежей: 318,67 × 48 = 15 296,16, первоначального взноса нет

   Более крепкий остаток и более низкая ставка вместе тянут платёж вниз — 318,67 против 400,49, — а долгий срок сильнее размазывает амортизацию. Но посмотрите на итоги: 15 296,16 здесь против 14 417,64 платежей в примере по умолчанию, где сверху было ещё 3000 первоначального взноса. Более дешёвый месячный платёж — не более дешёвый лизинг, а цена выкупа в конце равна 20 800.

Платёж, который выдаёт эта страница, состоит из амортизации и платы за финансирование, и эти две строки далеко не вся стоимость лизинга. Налога с продаж здесь нет, а взимается он при лизинге иначе, чем при покупке, — чаще с каждого месячного платежа, а не с цены, иногда со всей цены сразу, — поэтому здешнее число до налога, как бы его ни считали в вашей юрисдикции. Сборов здесь нет: платы за оформление, платы за возврат машины, сборов за документы, регистрации и оформления права собственности. Пробега здесь нет, а это самое дорогое, в чём можно ошибиться: в лизинг включён годовой лимит пробега, и плата за его превышение взимается за каждую единицу пробега в конце. Износ сверх обычного тоже оплачивается отдельно. Уменьшение капитализированной стоимости — то самое поле первоначального взноса — стоит понять до того, как им пользоваться: деньги, внесённые вперёд, снижают месячный платёж, но если машину разобьют в первый же месяц, эти деньги, как правило, пропадут, потому что страховка рассчитывается за машину, а не за ваш взнос. Ничего здесь не покрывает досрочное расторжение, а оно обычно самый дорогой способ выйти из лизинга, и плату за выкуп в конце срока. И наконец, ни к одной величине не привязана валюта, а обычаи насчёт доли остатка и коэффициента различаются по рынкам: за пределами Северной Америки лизинг могут называть месячной ставкой на остаточную стоимость, и тогда поле коэффициента на этой странице — не тот исходный параметр.

Что такое коэффициент?

Это то, как лизинг записывает свою процентную ставку, и сравнивать с его помощью намеренно трудно. Умножьте его на 2400, чтобы получить годовую ставку: 0,003125 × 2400 = 7,5 %. Число выглядит крошечным потому, что лизинг начисляет проценты примерно на среднее между начальной и конечной стоимостью машины, то есть ставка применяется к половине базы, — отсюда множитель 2400, а не 1200.

Лизинг дешевле покупки?

Ежемесячный платёж обычно дешевле, а общая стоимость обычно нет: в конце лизинга у вас нет ничего. Лизинг выгоднее, если иначе вы покупали бы новую машину каждые три года и сдавали её в зачёт, — тогда лизинг делает то же самое, но с известной конечной стоимостью. Он дороже, если вы держите машины по десять лет: вы оплачиваете самую крутую часть кривой обесценивания, а потом возвращаете машину.

Как снизить месячный платёж?

Три рычага, по убыванию силы: выбрать машину с более высокой долей остатка, сбить цену и внести больше денег вперёд. Первый — самый крупный, и это выбор машины, а не сделки. Второй экономит около 30,90 в месяц на каждую 1000 скидки при сроке 36 месяцев — чуть больше, чем даёт деление скидки на срок, потому что рента падает вместе с ценой. Третий уменьшает платёж, но лишь предоплатой, и он в опасности, если машина попадёт в аварию.

Что происходит в конце лизинга?

Вы возвращаете машину, либо выкупаете её по остаточной стоимости, зафиксированной в начале, либо используете любой излишек как зачёт при обмене на следующую. Следить надо за остатком: высокий остаток сделал ваши платежи низкими, и он же назначает высокую цену покупки, если вы решите машину оставить.

Почему остаточная стоимость считается от цены на ценнике, а не от выторгованной?

Потому что лизингодатель оценивает, сколько машина будет стоить на вторичном рынке, а вторичный рынок не знает, какую скидку вы выторговали. Поэтому остаточная стоимость — это доля от рекомендованной цены, а значит торг уменьшает то, что вы финансируете, но не то, что вы заплатили бы за выкуп в конце лизинга.

В чём главный риск лизинга?

Пробег, а затем износ. Лизингодатель задаёт годовой лимит пробега, и плата за его превышение взимается при возврате машины, сразу за весь перепробег. Лизинг, который проходит на пару тысяч километров больше лимита в год, даёт в конце счёт, которого в месячном платеже никогда не было. Запросите лимит и ставку за превышение письменно до подписания.

• 12 CFR Part 1013 — Consumer Leasing (Regulation M): what a vehicle lease must disclose, including the capitalised cost, the residual value and the rent charge — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Publication 463 — Travel, Gift, and Car Expenses: how lease payments are treated for tax when a vehicle is used for business — Internal Revenue Service (United States)