Калькулятор бюджета

Всего распределено = расходы на жизнь + сбережения + платежи по долгам; остаток = месячный доход − всего распределено; норма сбережений = сбережения ÷ месячный доход × 100 %; отношение долга к доходу = платежи по долгам ÷ месячный доход × 100 %

Месячный доход

То, что приходит за месяц после налогов, — то есть деньги, которые и предстоит делить. Он же знаменатель обеих долей, поэтому нулевым быть не может; и поэтому же эти два процента можно сравнивать друг с другом напрямую.

Расходы на жизнь

Всё, во что обходится месяц жизни: жильё, еда, транспорт, коммунальные услуги, страховка, подписки. Обычно это самая большая из трёх статей и та, где меньше всего зафиксировано, — именно поэтому увидеть её записанной рядом с остальными обычно что-то меняет.

Сбережения

То, что отложено, а не потрачено. Переводите ли вы это на сберегательный счёт, в пенсионный фонд или держите дома наличными — здесь неважно; важно, что это часть дохода, не потреблённая в этом месяце.

Платежи по долгам

Минимальные платежи по займам плюс всё, что сверх них идёт в погашение. Проценты по долгу уже внутри этих платежей, поэтому отдельной строкой они не идут: это цена того, что долг вообще существует.

Всего распределено

Расходы на жизнь плюс сбережения плюс платежи по долгам. Эта величина и остаток всегда дают вместе месячный доход — именно поэтому панель можно проверить: любые две из трёх цифр определяют третью.

Остаток

Остаток — то, что осталось распределить: доход минус всё распределённое. Положительная величина — деньги, которым план пока не назначил места; отрицательная означает, что месяц перерасходован, и это нормальный ответ, а не ошибка: увидеть нехватку обычно и есть причина считать.

Норма сбережений

Норма сбережений — это отложенная часть дохода, посчитанная от того же знаменателя, что и отношение долга к доходу строкой ниже. Это то, что месяц оставил будущему, и единственная величина здесь, которую изменение трат двигает напрямую.

Отношение долга к доходу

Отношение долга к доходу — это платежи по долгам как доля дохода. Ровно это же отношение смотрит андеррайтер по ипотеке, решая, сколько человеку можно занять, — полезно знать, когда величина высокая, хотя ничто на этой странице её не оценивает.

Берите этот расчёт, когда единица работы — месяц: составляя план в начале месяца или разбирая случившееся в конце. Он отвечает на вопрос о делении — куда ушли деньги и что осталось — и намеренно не отвечает ни на какой другой, и это стоит знать до того, как искать в панели больше. Он не скажет, какая норма сбережений хороша, потому что правильная зависит от цели и срока, а их среди полей нет; он не скажет, за сколько можно накопить на цель, потому что для этого нужны начальный остаток и доходность, которых у него тоже нет; и он ничего не говорит о чистом капитале — это запас, измеряемый на момент, а не тот месячный поток, с которым работает страница. Если ответ вышел отрицательным, это страница работает, а не сломалась: четыре поля имеют право превысить доход, и нехватка и есть полезный результат.

1. Значение по умолчанию: 5000 дохода, 3000 на жизнь, 1000 в сбережения, 500 на долг

   1. Всего распределено: 3000 + 1000 + 500 = 4500
   2. Остаток: 5000 − 4500 = 500
   3. Норма сбережений: 1000 ÷ 5000 = 20 %
   4. Отношение долга к доходу: 500 ÷ 5000 = 10 %

   Четыре числа, которые складываются двумя способами, и оба стоит увидеть. Распределённый итог плюс остаток дают доход: 4500 + 500 = 5000. А обе доли считаются от одного и того же дохода, поэтому их тоже можно сложить: 20 % в сбережения и 10 % на долг означают, что занято 30 % месяца, а 500 остались неназначенными. Второе сложение работает только потому, что обе доли считаются от дохода, а не друг от друга.

2. Месяц, который не помещается: 3000 дохода против 3500 обязательств

   1. Всего распределено: 2800 + 400 + 300 = 3500
   2. Остаток: 3000 − 3500 = −500
   3. Норма сбережений: 400 ÷ 3000 = 13,33 %
   4. Отношение долга к доходу: 300 ÷ 3000 = 10 %

   Здесь ни одно поле не заполнено с ошибкой. Каждое число правдоподобно, а вместе они не помещаются — и это как раз та ситуация, где страница полезнее всего: план, который сходится только на бумаге, не план. Обе доли всё равно считаются как обычно, ведь их знаменатель — доход, и нехватка его не сдвигает. Но норма сбережений 13,33 % в месяце, которому не хватает 500, — ровно то, что эта панель и должна показать.

3. Неровные деньги: доход 6500,50, и копейки повсюду

   1. Всего распределено: 4200,25 + 900,50 + 600,75 = 5701,50
   2. Остаток: 6500,50 − 5701,50 = 799
   3. Норма сбережений: 900,50 ÷ 6500,50 = 13,85 %
   4. Отношение долга к доходу: 600,75 ÷ 6500,50 = 9,24 %

   Реальный месяц, а не круглый, и арифметика это выдерживает: остаток выводится из округлённого распределённого итога, а не из сырой суммы, поэтому если вычесть напечатанные 5701,50 из напечатанных 6500,50, получится ровно напечатанные 799. Мелочь, но важная: читатель, который проверит панель вручную и не найдёт копейку, не сможет отличить выбор округления от ошибки.

4. Ничего не остаётся: 5000 пришло и 5000 ушло

   1. Всего распределено: 3500 + 1000 + 500 = 5000
   2. Остаток: 5000 − 5000 = 0
   3. Норма сбережений: 1000 ÷ 5000 = 20 %
   4. Отношение долга к доходу: 500 ÷ 5000 = 10 %

   Нулевой остаток — это план, который назначил место каждой единице дохода, и читать его как отсутствующее значение не надо: строка печатает 0,00 потому, что это и есть ответ. Это граница между двумя примерами выше и тот случай, который чаще всего принимают за ошибку в другую сторону: ровно сходящийся бюджет выглядит так, будто ничего не произошло, хотя на самом деле были использованы все четыре поля и деление сошлось.

5. Почти ничего не откладывается: из 5000 отложена одна единица, 99 ушли на долг

   1. Всего распределено: 4900 + 1 + 99 = 5000
   2. Остаток: 5000 − 5000 = 0
   3. Норма сбережений: 1 ÷ 5000 = 0,02 %
   4. Отношение долга к доходу: 99 ÷ 5000 = 1,98 %

   Одна денежная единица, отложенная из пяти тысяч, печатается как 0,02 %, а не округляется в ничто, и именно ради этого различия у поля два знака после запятой: 0,02 % и 0,00 % означают на этой странице разное, потому что одно из них — план, который не откладывает вообще ничего. То же рассуждение работает и на другом конце: план, откладывающий всё, покажет 100 %, и это настоящий ответ, а не упор в потолок.

Это план на один месяц, и именно план, а не запись: в полях лежит то, что вы намереваетесь сделать, и ничто на странице не сверяет их с банковской выпиской. Неровный доход — самый трудный для неё случай: фрилансеру или сезонному работнику приходится выбирать между усреднением года, которое прячет скудные месяцы, и планированием по худшему месяцу, которое прячет все остальные. Годовые и квартальные расходы — вторая частая ловушка: страховка, обслуживание машины и налоговые платежи приходят не каждый месяц, и план, который их игнорирует, будет сходиться каждый месяц, пока один из них не наступит. Отложенная сумма — это отложенные деньги, а не приумноженные: ни проценты, ни доходность на этой странице не моделируются, поэтому одинаковая сумма откладывания каждый месяц — здесь прямая линия, а сложный процент живёт в другом месте. И все четыре поля должны быть в одной валюте, чего арифметика проверить не может: смешав их, вы молча получите остаток, который ничего не значит.

Может ли остаток быть отрицательным?

Да, и это один из самых полезных ответов страницы. Каждое из трёх полей расходов может превысить доход, поэтому месяц, обязательства которого больше заработка, напечатает отрицательный остаток, а не ошибку. Так расчёт и должен работать: нехватку придётся закрывать займом, сбережениями или сокращением трат, и увидеть её размер обычно и есть причина считать. Единственная защита на странице — доход больше нуля, потому что иначе делить не на что.

Можно ли сложить норму сбережений и отношение долга к доходу?

Да, и это сделано намеренно. Обе считаются от одного и того же месячного дохода, а не друг от друга и не от распределённого итога, поэтому норма сбережений 20 % и отношение долга к доходу 10 % означают, что занято 30 % дохода, а 70 % — нет. Складывать их можно только потому, что знаменатель общий; если бы отношение считалось от распределённого итога, величины были бы несопоставимы и сложение не имело бы смысла. Именно это люди чаще всего и делают с этими двумя числами, поэтому поля и подобраны так, чтобы сложение было законным.

Что считать расходами на жизнь?

Всё, во что обходится месяц жизни: жильё, еда, транспорт, коммунальные услуги, страховка, телефон, подписки и те мелкие регулярные траты, которые по отдельности ничтожны, а вместе нет. Важнее категорий то, чтобы разбивка была одинаковой от месяца к месяцу: ценность панели в сравнении одного месяца с другим. Если что-то действительно нерегулярно, честный ход — разделить годовую сумму на двенадцать и вписать её, а не пропускать до того месяца, когда она наступит.

Скажет ли это, сколько мне следует откладывать?

Нет, и не должно пытаться. Норма сбережений осмысленна только относительно цели и срока, а их среди полей этой страницы нет: ничего не откладывать может быть совершенно правильно для того, кто гасит дорогой долг, а тридцать процентов может оказаться мало тому, кто выходит на пенсию через пять лет. Нормы, правильной вообще, не существует — поэтому страница сообщает, что делают ваши числа, а не что они должны делать, и поэтому здесь не приводится никаких эмпирических правил: популярные широко повторяют, но ни одно не возводится к источнику, на который можно сослаться.

Чем это отличается от калькулятора чистого капитала?

Поток против запаса. Эта страница про один месяц: деньги, которые приходят, и деньги, которые уходят, — то есть про скорость. Чистый капитал — это баланс на момент: всё, чем владеете, минус всё, что должны, то есть снимок. Они связаны, но ни одна величина не выводится из другой: у человека может быть здоровый месячный профицит и отрицательный чистый капитал, или большой чистый капитал и месячный дефицит. Если вопрос в том, куда ушёл месяц, — это сюда; если в том, сколько вы стоите, — это другая страница.

Как быть с доходом, который каждый месяц разный?

Выберите одно правило и держитесь его, потому что страница не может знать, какой месяц вы имели в виду. Обычный выбор — усреднить последние двенадцать месяцев: это согласуется с годовым взглядом, но прячет скудные месяцы внутри удобной цифры. Консервативная альтернатива — считать по худшему из недавних месяцев: она надёжнее для всех с волатильным доходом, но показывает профицит, которого на самом деле нет. Что бы вы ни выбрали, именно одинаковое число в каждом месяце и делает два месяца сравнимыми.

• Money Smart — the FDIC's financial education programme, whose budgeting material covers the same division this page performs: income split across what must be paid, what is being saved and what is owed — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)
• Selling Guide B3-6-02, Debt-to-Income Ratios — how a mortgage underwriter works out the debt-to-income ratio this panel prints; its thresholds are a lender's rules for mortgage approval and are not applied here — Fannie Mae Selling Guide, Fannie Mae (United States)
• Savings — the glossary definition of income set aside rather than spent, which is the sense in which the savings field above is meant and the reason it is not the same thing as investing — Investor.gov, U.S. Securities and Exchange Commission (United States)