Calculadora de financiamento de RV

Parcela mensal = A × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), sendo A o valor financiado, r a taxa mensal e n o prazo em meses. O valor do veículo depois de t meses é P × (1 − d)^(t ÷ 12), sendo P o preço pago e d a taxa de depreciação ao ano. O financiamento fica negativo em todo mês em que o saldo devedor passa desse valor; underwaterMonths os conta, e peakGap é a maior diferença entre os dois.

P

O preço do motorhome, antes de descontar a entrada

A

O valor financiado: o preço menos a entrada

r

A taxa de juros mensal: a taxa anual dividida por doze

n

O prazo em meses

d

A taxa de depreciação ao ano: a parcela do valor que o veículo perde a cada doze meses

underwaterMonths

Quantos meses do prazo o saldo devedor fica maior do que o valor do veículo

peakGap

Qual a maior distância alcançada entre o saldo devedor e o valor

Use antes de escolher o prazo, e escolha o prazo pelos meses no negativo em vez de pela parcela mensal. Um motorhome é um bem que se deprecia financiado como se não se depreciasse, e é aí que está o problema inteiro: o saldo devedor cai devagar no começo enquanto o valor cai mais rápido justamente no início, então as duas linhas se cruzam cedo e ficam cruzadas por anos. O comprimento desse cruzamento é o que decide se você consegue vender ou trocar o veículo sem tirar dinheiro do bolso, e ele é controlado quase inteiramente pela entrada e pelo prazo, e não pela taxa de juros. Compare o financiamento padrão com o mesmo veículo comprado com 32.000 de entrada: o trecho no negativo cai de 122 meses para 46, e o maior déficit cai de 11.169,23 para 1.288,46. Depois compare um prazo de 180 meses com um de 360, em que a parcela mensal cai 22% mas o financiamento fica no negativo por 334 dos seus 360 meses e o déficit chega a 38.249,67. Quem pretende ficar com o veículo a vida toda pode ignorar tudo isso; quem pode vender em três anos não pode. A taxa de depreciação é sua estimativa, então rode a conta duas vezes, uma pessimista e uma otimista, e veja se a decisão muda. Se mudar, o que você precisa pesquisar é a depreciação, e não o financiamento.

1. 80.000 com 16.000 de entrada, 180 meses a 8,5%, 12% de depreciação

   1. Valor financiado: 80.000 − 16.000 = 64.000
   2. Parcela mensal: 64.000 a 8,5% ÷ 12 = 0,7083333% ao mês em 180 meses dá 630,23
   3. Juros no prazo: 49.442,54
   4. Depreciação no primeiro ano: 80.000 × 12% = 9.600, então o veículo vale cerca de 70.400 depois de doze meses
   5. Valor residual no fim do prazo: 80.000 × 0,88^15 = 11.757,91, já que 180 meses são quinze anos
   6. O saldo devedor fica acima desse valor em 122 dos 180 meses, e o ponto mais largo do déficit é 11.169,23

   O caso padrão e a forma de todo financiamento de RV: quinze anos de parcelas e o veículo vale cerca de 15% do que custou. Repare que os juros do prazo, 49.442,54, são 77% do valor tomado emprestado, e que esse é o menor dos dois custos. A depreciação, de 80.000 até 11.757,91, é maior ainda. A contagem de meses é a cifra que fica: 122 dos 180 meses, mais ou menos os dois primeiros terços do financiamento, são meses em que vender o veículo não levantaria o suficiente para quitar o saldo.

2. O mesmo veículo com 32.000 de entrada em vez de 16.000

   1. Valor financiado: 80.000 − 32.000 = 48.000
   2. Parcela mensal: 48.000 a 0,7083333% ao mês em 180 meses dá 472,67
   3. Os juros no prazo caem para 37.082,38
   4. A depreciação não muda, porque ela segue o preço e não o financiamento: continuam 9.600 no primeiro ano
   5. O valor residual no fim do prazo também não muda: 11.757,91
   6. O saldo agora começa 32.000 abaixo do preço em vez de 16.000, então o financiamento fica no negativo por 46 meses em vez de 122, e o maior déficit é 1.288,46 em vez de 11.169,23

   A entrada é a única alavanca aqui que mexe na contagem de meses no negativo sem mexer no que você paga pelo dinheiro. Dobrá-la tira 76 meses do trecho no negativo, uma redução de 62%, e corta o maior déficit em 88%. A taxa de juros não faz isso: uma taxa menor encurta um pouco o período no negativo, porque acelera a queda do saldo, mas não faz nada quanto ao veículo perder 9.600 de valor no primeiro ano. Nada nesta página melhora a depreciação.

3. O mesmo financiamento esticado por 360 meses

   1. Parcela mensal: 64.000 a 0,7083333% ao mês em 360 meses dá 492,10, o que é 22% menos do que a parcela de 180 meses
   2. Juros no prazo: 113.163,51, mais do que os 64.000 tomados emprestados, e 2,3 vezes os juros do financiamento de 180 meses
   3. Valor residual no fim do prazo: 80.000 × 0,88^30 = 1.728,11, já que 360 meses são trinta anos
   4. O financiamento fica no negativo por 334 dos seus 360 meses
   5. O maior déficit chega a 38.249,67, contra 11.169,23 no financiamento de 180 meses

   Esticar o prazo para caber no orçamento é o erro que esta página existe para precificar. A parcela cai 22% e todo o resto piora: os juros mais que dobram, projeta-se que o veículo valha 1.728,11 depois de trinta anos de parcelas, e o financiamento fica no negativo por 334 dos seus 360 meses, ou seja, todos menos os dois últimos anos. Um contrato de trinta anos sobre um veículo que no fim vale quase nada é um plano de parcelamento, e não um financiamento.

A taxa de depreciação é sua estimativa e ela comanda todos os números da página. Esta calculadora não sabe a que taxa o seu modelo se deprecia, e nenhuma cifra única estaria certa para motorhomes, trailers e quinta-roda, nem entre anos, marcas e regiões; a tabela acima cobre de propósito a faixa de 10% a 20% ao ano para mostrar quanto da resposta esse campo único controla, e o uso honesto da página é rodá-la nos dois extremos da sua própria estimativa e ver se a sua decisão sobrevive. O valor é modelado como uma queda exponencial suave, e os valores de verdade não seguem isso: eles caem forte nos dois primeiros anos, depois achatam, acompanham a estação, e dependem da planta baixa, da quilometragem, do estado de conservação e de onde você está vendendo; além disso, a troca numa concessionária costuma ficar bem abaixo do valor de venda direta que este modelo sugere. O financiamento é suposto um contrato simples de taxa fixa, parcelas iguais e sem parcela balão, enquanto muitos contratos de RV são escritos como uma nota mais curta sobre uma amortização mais longa, com um balão no fim; se o seu for um desses, o saldo no fim da nota é bem maior do que esta página mostra e o trecho no negativo é mais longo. Nada aqui considera seguro, estacionamento, manutenção, combustível, pneus ou licenciamento, todos custos correntes que não reduzem o saldo devedor. A cobertura de diferença de valor, que cobre a diferença quando a perda total é indenizada por menos do que o saldo, não está modelada. E o mais importante: estar no negativo não é um problema contábil, é um problema de caixa — você não consegue vender nem trocar o veículo sem pagar a diferença na mesma hora, e nada nesta página muda isso. Há ainda a diferença de país. O financiamento de RV como contrato de taxa fixa de longo prazo, e a regra americana que decide quando financiar um veículo habitável conta como operação imobiliária residencial, são arranjos dos Estados Unidos; no Brasil você financiaria um veículo, num contrato regido pelo Código de Defesa do Consumidor, com IOF e tarifa de cadastro cobrados pela instituição financeira. Nenhum desses encargos tem campo aqui, e eles são justamente a diferença entre o custo que esta página mostra e o custo do seu contrato. Por fim, não há moeda em cifra alguma: 80.000 é 80.000 na unidade que você digitou, e o preço, a entrada e o valor residual precisam estar todos na mesma. E isto não é um CET. O CET, Custo Efetivo Total, é o número que a regulamentação brasileira exige que seja divulgado antes de contratar um crédito, e reúne juros, tarifas, tributos e seguros obrigatórios. Esta página calcula juros sobre o saldo e nada mais: não há campo para IOF, para tarifa de cadastro, para seguro ou para registro de contrato, de modo que os 49.442,54 de juros descrevem o custo do dinheiro e não o custo da operação. As quantias não têm símbolo de moeda.

O que significa um financiamento de RV estar no negativo?

Significa que o valor ainda devido no financiamento é maior do que o veículo vale, então vendê-lo ou trocá-lo não levantaria o suficiente para quitar o saldo, e você teria de pagar a diferença em dinheiro. No financiamento padrão, 80.000 com 16.000 de entrada e 12% de depreciação ao ano, isso é verdade em 122 dos 180 meses, e o maior déficit chega a 11.169,23.

Que taxa de depreciação eu devo informar?

Uma que você consiga defender para o seu próprio modelo, porque esta página não vai adivinhar por você: o valor de um motorhome depende do ano do modelo, da planta baixa, da quilometragem e do mercado em que você vende, e nenhuma taxa única vale para todos. A tabela acima roda o mesmo financiamento de 10% a 20% ao ano, que é a faixa que vale testar; se a sua decisão mudar entre essas duas linhas, o que você precisa pesquisar é a depreciação, e não o financiamento.

Por que um prazo mais longo piora o problema do saldo negativo?

Porque um prazo mais longo baixa a parcela mensal sem desacelerar a depreciação. No veículo padrão, ir de 180 para 360 meses derruba a parcela de 630,23 para 492,10, mas o veículo continua perdendo 9.600 no primeiro ano, o financiamento fica no negativo por 334 dos seus 360 meses em vez de 122 de 180, e o maior déficit passa de 11.169,23 para 38.249,67. Os juros extras, 113.163,51 contra 49.442,54, são o que mantém o saldo acima do valor por tanto tempo.

Uma entrada maior resolve?

Encurta muito, embora não elimine. Dar 32.000 de entrada em vez de 16.000 no mesmo veículo de 80.000 leva o trecho no negativo de 122 meses para 46 e o maior déficit de 11.169,23 para 1.288,46. A depreciação em si não muda, porque ela segue o preço e não o financiamento: o veículo continua perdendo 9.600 no primeiro ano. O que a entrada compra é distância entre o saldo devedor e o valor.

O que acontece se eu vender com o financiamento no negativo?

Você tem de cobrir a diferença na mesma hora da venda. Se o saldo está 11.169,23 acima do que o veículo vale no pior ponto, esse dinheiro precisa vir de outro lugar no dia da venda, e o banco não libera o documento enquanto o financiamento não for quitado. É a razão prática pela qual a contagem de meses no negativo importa mais do que a parcela mensal: ela é o comprimento da janela em que você não consegue mudar de ideia de graça.

• 12 CFR 1026.2 — Definitions: the definition of a dwelling, which decides when financing an RV counts as a residential mortgage transaction and when it does not — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Buying a Used Car — consumer guidance from the Federal Trade Commission on financing a used vehicle, including why to settle the price before the monthly payment — Federal Trade Commission (United States)