Calculadora de amortização

Juros no mês k = saldo × r, principal no mês k = A − juros, e o novo saldo = saldo antigo − principal

P

O valor emprestado — o saldo original do empréstimo

r

Taxa de juros mensal: a taxa anual dividida por doze

A

A parcela mensal constante, arredondada ao centavo

k

O mês em questão, contado a partir de um

B

O saldo devedor ainda em aberto depois da parcela daquele mês

Use sempre que a parcela não for a história inteira. Se você está decidindo entre dois empréstimos com a mesma parcela mas prazos diferentes, o cronograma de amortização é o que os separa: o mais curto quita o saldo de forma visível desde o início, o mais longo passa anos gastando com juros antes de o saldo se mover. Se você está considerando pagar a mais, as cifras do primeiro mês aqui dizem quanto do empréstimo ainda está exposto a juros — a razão de uma amortização extra no começo do prazo economizar muito mais do que o mesmo dinheiro mais tarde. E se você quer saber quanto ainda deveria se vendesse ou refinanciasse em cinco anos, a coluna de saldo do cronograma é a cifra que um extrato de quitação mostraria, menos os juros corridos entre a última parcela e a data do pagamento. No Brasil há um uso adicional que vale conhecer, porque é a pergunta que mais aparece por aqui: comparar uma proposta em Tabela Price com uma proposta em SAC. As duas podem ter a mesma taxa e o mesmo prazo e ainda assim custar coisas diferentes, porque a Price concentra mais juros no começo. Um jeito rápido de comparar as duas é olhar a divisão do primeiro mês — nesta página ela está em 16,6 por cento para a Price, e no SAC seria de 694,44 sobre 1.944,44, ou 35,7 por cento — e depois olhar o total de juros, que é o número em que a Price perde. Nenhuma das duas é automaticamente melhor: a Price tem parcelas menores no começo, o que ajuda o orçamento, e o SAC cobra menos juros no total, o que ajuda quem pode pagar mais agora.

1. 250.000 a 6% em trinta anos

   1. Taxa mensal: 6 ÷ 12 = 0,5% ao mês, que é 0,005 na forma decimal
   2. Parcela: 250.000 × 0,005 × 1,005^360 ÷ (1,005^360 − 1) = 1.498,88
   3. Juros do primeiro mês: 250.000 × 0,005 = 1.250,00 — é o saldo inteiro por um mês
   4. Principal do primeiro mês: 1.498,88 − 1.250,00 = 248,88
   5. Fatia da primeira parcela que vai para o principal: 248,88 ÷ 1.498,88 = 16,6%
   6. Juros totais: 539.593,37 pagos − 250.000 emprestados = 289.593,37

   Este é o caso padrão da página e o empréstimo por trás da tabela de referência abaixo. Dezesseis vírgula seis por cento é o número a guardar: no primeiro mês, cinco sextos do que você paga são aluguel do dinheiro, e apenas um sexto reduz o empréstimo. É também o retrato da Tabela Price, que é o sistema que os financiamentos brasileiros de imóvel e de veículo mais usam.

2. Os mesmos 250.000 a 6%, mas em quinze anos

   1. Os juros do primeiro mês não mudam: 250.000 × 0,005 = 1.250,00, porque o saldo inicial é o mesmo
   2. Parcela em 180 meses: 2.109,64, que são 610,76 a mais por mês do que a parcela de trinta anos
   3. Principal do primeiro mês: 2.109,64 − 1.250,00 = 859,64
   4. Fatia que vai para o principal: 859,64 ÷ 2.109,64 = 40,7%
   5. Juros totais: 379.735,85 − 250.000 = 129.735,85 — 159.857,52 a menos que o empréstimo de trinta anos

   Mesmo empréstimo, mesma taxa, metade do prazo: o principal da primeira parcela mais que triplica, de 248,88 para 859,64, e o empréstimo é quitado antes que os juros possam chegar aos seis dígitos. Os 610,76 a mais por mês compram uma economia de 159.857,52.

3. 250.000 a 0% em trinta anos

   1. Taxa zero: nada acumula, então os juros do primeiro mês são 0,00
   2. Parcela: 250.000 ÷ 360 = 694,44, que é simplesmente o empréstimo dividido pelo número de meses
   3. Principal do primeiro mês: 694,44 − 0,00 = 694,44 — a parcela inteira
   4. Fatia que vai para o principal: 100%
   5. Juros totais: 0,00 ao longo do prazo, então 250.000 é a totalidade do que se devolve

   O caso limite, e o que deixa o argumento mais claro: sem juros não há nada contra o que amortizar, cada parcela reduz o saldo, e a divisão é 100% principal do primeiro mês ao último. É também o ponto em que a Tabela Price e o SAC se encontram: sem juros, a parcela constante da Price e a amortização constante do SAC dão o mesmo número, e é exatamente este 694,44 — que, num empréstimo com juros, seria a amortização fixa do SAC, e não a parcela da Price.

A página não consegue imprimir o seu cronograma, e esse é um limite estrutural e não uma omissão: um cronograma de amortização mês a mês tem uma linha por mês, até seiscentas delas, e esta página é construída antes de as suas entradas existirem — as tabelas aqui são produzidas quando o site é construído, então só conseguem descrever um empréstimo de exemplo fixo. O exemplo é 250.000 a 6 por cento em trinta anos, e a coluna de saldo dessa tabela é a que se deve ler para ver quão devagar um empréstimo longo quita. O que a calculadora em si dá são a divisão do primeiro mês e os totais para os seus próprios números; para ver o seu cronograma, as mesmas cifras aparecem em qualquer extrato ou resumo anual do credor. Duas ressalvas menores. Os juros de cada mês são arredondados ao centavo antes de serem somados, que é o que um credor faz, então um cronograma construído com valores não arredondados vai divergir deste em alguns centavos no fim. E o cronograma pressupõe que a taxa fique onde você a colocou e que nenhum pagamento extra seja feito — uma única amortização extra no começo reordena tudo o que vem depois. Há ainda duas ressalvas específicas do Brasil. A primeira é que esta página modela um sistema de amortização, a Tabela Price, e não oferece o SAC: se a sua proposta de financiamento for em SAC, a parcela de 1.498,88 não é a sua, e o total de juros que o SAC produz é menor do que o que este painel informa. A segunda, e mais importante, é que isto não é um CET. O CET, Custo Efetivo Total, é o número que a regulamentação brasileira exige que seja divulgado antes da contratação de um crédito, e ele reúne juros, tarifas, tributos e seguros obrigatórios. Esta página calcula apenas juros sobre um principal: não há campo para tarifa de abertura, para seguro, para registro de contrato nem para tributo algum, e um parcelamento real no Brasil quase sempre traz esses itens. Portanto, os 289.593,37 de juros que este painel informa descrevem o custo do dinheiro, e não o custo da operação. Para o custo da operação, o número é o CET que o credor é obrigado a lhe entregar por escrito, e ele será maior que qualquer coisa que esta página calcule.

O que é um cronograma de amortização?

Uma tabela de todas as parcelas de um empréstimo, uma linha por mês, mostrando quanto daquela parcela é juros, quanto é principal e qual é o saldo devedor depois. A parcela permanece a mesma de linha em linha enquanto a divisão dentro dela muda: os juros são cobrados sobre o saldo, o saldo cai, então os juros caem e o principal sobe. Essa mesma tabela é o que um credor lhe envia como extrato anual.

Por que quase toda a minha primeira parcela é juros?

Porque os juros são cobrados sobre o saldo inteiro e o saldo está no seu máximo no começo. Sobre 250.000 a 6 por cento, os juros de um mês são 250.000 × 0,005 = 1.250,00. Se a parcela é 1.498,88, sobram apenas 248,88 para reduzir o empréstimo. Não há nada errado: o empréstimo é simplesmente mais caro de carregar no primeiro mês, e mais barato no último.

Quanto do meu empréstimo sobra depois de quinze anos de um financiamento de trinta?

Mais do que você imagina. Sobre 250.000 a 6 por cento em trinta anos, o saldo no fim do ano quinze é 177.621,13 — pouco mais de setenta por cento do empréstimo, depois de metade das parcelas ter sido paga. O saldo só começa a cair rápido no último terço do prazo, e é por isso que amortizar extra no começo vale muito mais do que amortizar no fim.

O principal e os juros do cronograma somam o empréstimo?

Somam, e é uma conferência útil. Cada parcela se divide entre juros e principal sem que nada se perca, então a coluna de principal de um cronograma completo soma o valor emprestado e a coluna de juros soma os juros totais — no exemplo de 250.000, 289.593,37. Se os seus próprios números ficarem alguns centavos fora, é o arredondamento dos juros de cada mês ao centavo, e não um erro.

Consigo ver o cronograma de amortização do meu próprio empréstimo aqui?

Não mês a mês: a tabela desta página é gerada quando o site é construído, a partir de um empréstimo de exemplo fixo, e um cronograma com uma linha por mês precisaria de até seiscentas linhas. O que a calculadora devolve para os seus números são a divisão do primeiro mês e os totais, e qualquer credor lhe dará o cronograma completo do seu empréstimo se você pedir.

Qual é a diferença entre amortização e um cronograma de pagamento?

Os dois descrevem a mesma tabela por dois lados. A amortização é o processo — o saldo sendo reduzido aos poucos conforme a fatia de principal de cada parcela cresce. Um cronograma de pagamento é o documento que o registra. Onde a parcela é fixa, o cronograma fica inteiramente determinado pelo valor, pela taxa e pelo prazo; onde você escolhe a parcela em vez disso, ele fica determinado por quanto você paga, e é por isso que a resposta volta como um número de meses.

• Compound Interest Calculator — why interest charged on a balance every period makes the early payments interest-heavy — U.S. Securities and Exchange Commission (Investor.gov)
• Mortgage Debt Outstanding — the balance-versus-payment picture across the United States mortgage market — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)