Calculadora de financiamento de barco

Valor financiado = preço da embarcação − entrada; parcela = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), com n = prazo em anos × 12

P

Valor financiado: o preço da embarcação menos a entrada

r

Taxa de juros mensal: a taxa anual dividida por doze

n

Número de parcelas: o prazo em anos multiplicado por doze

A

A parcela mensal constante, arredondada ao centavo

%

Entrada como proporção do preço — o número que os credores comparam com o mínimo deles

Use para descobrir o que a sua entrada de fato compra e, em seguida, para ver quanto custam os anos a mais. A proporção da entrada é o primeiro número que o credor vai olhar: num barco, vinte por cento é o piso usual, e o valor aqui diz se você está nesse piso, acima dele ou abaixo. Depois trabalhe o prazo. O financiamento de barco é o caso mais claro desta categoria inteira para perguntar para que serve um prazo longo — a parcela cai quase três quintos ao ir de cinco para vinte anos, enquanto os juros mais que quadruplicam, então a parcela baixa está comprando muito menos folga do que parece. Se a sua dúvida é quanto barco comprar e não como pagar por ele, rode o preço que você está considerando e confira se a parcela ainda deixa espaço para marina, seguro, combustível e manutenção, que não estão nesta calculadora e não são pequenos. Uma última coisa que esta página não faz, e que vale saber antes de comparar propostas: ela modela um empréstimo com juros, e não um consórcio. Num consórcio não há taxa de juros sobre o saldo, há taxa de administração e a incerteza da contemplação; comparar a parcela daqui com a parcela de um consórcio é comparar dois produtos diferentes, não duas ofertas do mesmo produto.

1. Uma embarcação de 60.000, 12.000 de entrada, 8% em quinze anos

   1. Valor financiado: 60.000 − 12.000 = 48.000
   2. Proporção da entrada: 12.000 ÷ 60.000 = 20% — exatamente o mínimo usual
   3. Prazo em meses: 15 × 12 = 180
   4. Taxa mensal: 8 ÷ 12 = 0,666667% ao mês, que é 0,00666667 na forma decimal
   5. Parcela: 48.000 × 0,00666667 × 1,00666667^180 ÷ (1,00666667^180 − 1) = 458,71
   6. Juros totais: 82.568,99 devolvidos − 48.000 emprestados = 34.568,99

   Este é o caso padrão da página e o empréstimo por trás da tabela de referência abaixo. Quinze anos é um prazo normal para barco — mais longo do que qualquer financiamento de carro — e os juros nesse período chegam a cerca de setenta por cento do valor emprestado.

2. A mesma embarcação e a mesma entrada em vinte anos

   1. O valor financiado não muda: 60.000 − 12.000 = 48.000
   2. Prazo em meses: 20 × 12 = 240
   3. Parcela: 48.000 × 0,00666667 × 1,00666667^240 ÷ (1,00666667^240 − 1) = 401,49
   4. Juros totais: 96.358,35 − 48.000 = 48.358,35
   5. Juros a mais em relação ao financiamento de quinze anos: 48.358,35 − 34.568,99 = 13.789,36, por 57,22 a menos por mês

   Agora os juros são maiores do que o valor emprestado — 48.358,35 contra 48.000 — e maiores do que os 60.000 que o barco custou antes da entrada. Cinco anos a mais compraram 57,22 por mês e custaram 13.789,36, que é a troca que esta página existe para mostrar.

3. Uma embarcação usada de 30.000, 6.000 de entrada, 9% em dez anos

   1. Valor financiado: 30.000 − 6.000 = 24.000
   2. Prazo em meses: 10 × 12 = 120
   3. Taxa mensal: 9 ÷ 12 = 0,75% ao mês, que é 0,0075 na forma decimal
   4. Parcela: 24.000 × 0,0075 × 1,0075^120 ÷ (1,0075^120 − 1) = 304,02
   5. Juros totais: 36.482,71 − 24.000 = 12.482,71, cerca de metade do valor emprestado em vez dos setenta por cento do financiamento de quinze anos acima

   Um barco menor e mais velho num prazo mais curto: taxa mais alta mas muito menos juros no total, porque é o prazo que manda no total. Compare os juros com o valor emprestado aqui — 52% — e com os 72% do financiamento de quinze anos acima.

Não há campo de valor de troca, e essa é uma omissão deliberada e não um esquecimento: carros têm valor de troca publicado e uma embarcação usada não tem equivalente padronizado, de modo que qualquer número que a página inventasse seria pior do que deixar o campo de fora. Venda o barco antigo primeiro e coloque o dinheiro na entrada aqui. O financiamento de embarcação também é muito menos padronizado do que o de carro ou o imobiliário: as taxas são mais altas, prazos e entradas mínimas variam por credor e por a embarcação ser nova ou usada, e alguns credores precificam pela idade do barco e não passam de certo número de anos a partir do ano do modelo. Imposto sobre vendas, imposto de uso e, em alguns lugares, imposto de luxo estão todos de fora — eles mudam por estado e por país, e alguns lugares tributam barcos de forma diferente de carros. Se você está no Brasil, esse parágrafo tem outra leitura: os tributos da venda já vêm dentro do preço anunciado, então não há linha de imposto a somar por fora, e o que existe por aqui é a tributação sobre a propriedade e sobre a atividade, que não é o que esta página calcula. Também estão de fora: registro e documentação, seguro, marina ou armazenagem, invernagem, manutenção e combustível — nada disso é parcela de empréstimo, e tudo isso é custo real que um dono de barco paga todo ano. Por fim, o prazo só aceita anos inteiros, a taxa é suposta fixa para todo o prazo com capitalização mensal, e os valores não carregam símbolo de moeda: eles estão certos na moeda em que você os digitou e não significam nada em outra. Falta a ressalva brasileira que vale para todas as páginas de crédito deste site: isto não é um CET. O CET, Custo Efetivo Total, é o número que a regulamentação brasileira exige que seja divulgado antes da contratação de um crédito, e ele reúne juros, tarifas, tributos e seguros obrigatórios. Esta página calcula apenas juros sobre um valor: não há campo para tarifa de cadastro, para seguro, para registro de contrato, para IOF nem para tributo algum, e um financiamento real no Brasil quase sempre traz esses itens. Portanto os 34.568,99 de juros que este painel informa descrevem o custo do dinheiro, e não o custo da operação. Para o custo da operação, o número é o CET que o credor é obrigado a lhe entregar por escrito, e ele será maior que qualquer coisa que esta página calcule.

Por que esta calculadora de financiamento de barco pede o prazo em anos?

Porque é assim que um financiamento de barco é cotado. Ninguém diz que um barco foi financiado em 180 meses; diz-se quinze anos, e o contrato diz o mesmo. A página multiplica os anos por doze internamente, então 15 anos e 180 parcelas são o mesmo empréstimo — o campo está apenas na unidade em que você falaria em voz alta.

Quanto de entrada preciso para financiar um barco?

Vinte por cento é o mínimo usual, e é por isso que a página devolve a sua entrada como porcentagem — digite 12.000 numa embarcação de 60.000 e você está exatamente nesse mínimo. Credores costumam pedir mais em barcos mais velhos, e as condições disponíveis acima de vinte por cento geralmente são melhores. Abaixo disso o financiamento é possível, mas a taxa tende a subir.

Por que os juros totais de um barco são tão maiores que os de um financiamento de carro?

Porque o empréstimo dura muito mais tempo, e é o tempo que multiplica os juros. Um financiamento de carro vai de três a sete anos; o de barco costuma ir de dez a vinte. Sobre 48.000 a 8 por cento, cinco anos custam 10.395,95 de juros e vinte anos custam 48.358,35 — mais do que o valor emprestado — por uma parcela que é apenas cerca de 570 menor por mês.

Prazo mais longo é sempre má ideia num barco?

Ele baixa a parcela e sobe os juros, sempre, então a pergunta é para que serve a parcela menor. Se for a única forma de manter a parcela confortável ao lado de marina, seguro e manutenção, um prazo mais longo é escolha razoável. Se for apenas para comprar um barco mais caro, lembre que barcos se desvalorizam enquanto o empréstimo ainda está correndo, e é assim que donos acabam devendo mais do que o barco vale.

Posso informar um valor de troca nesta página?

Não, e o campo está ausente de propósito: não existe valor de troca padrão para uma embarcação usada como existe para um carro usado. Venda o barco separadamente e depois informe o dinheiro que você de fato tem como entrada — a aritmética é a mesma, e você não está contando com um número que ninguém publicou. Vale notar que nos Estados Unidos a troca costuma abater também o imposto sobre vendas, e por isso o campo de lá faz diferença; aqui, onde o tributo já está dentro do preço, a troca seria apenas uma entrada em espécie.

A parcela do financiamento inclui seguro e marina?

Não. É a parcela do empréstimo apenas: principal e juros. Seguro, marina ou armazenagem, documentação, invernagem e manutenção são custos correntes separados, que o credor pode exigir comprovados mas não cobra junto com a parcela. Some tudo isso à parcela daqui antes de decidir se o barco cabe no seu orçamento.

• Compound Interest Calculator — why a balance kept for twenty years costs more in interest than the amount borrowed — U.S. Securities and Exchange Commission (Investor.gov)
• Consumer Resource Center — consumer credit and borrowing basics, including what a lender looks at beyond the payment — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)