Calculadora de empréstimo pessoal

Parcela mensal = A × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), em que A é o valor emprestado, r a taxa mensal e n o prazo em meses. O valor da quitação depois de k parcelas é o saldo no cronograma no mês k. Juros economizados = (juros de todo o prazo) − (juros pagos até o mês k).

A

O valor emprestado

r

Taxa de juros mensal: a taxa anual dividida por doze

n

O prazo em meses

k

O mês em que você liquida o empréstimo

payoffAmount

O que ainda se deve no fim do mês k — a cifra que uma quitação precisa cobrir

interestSaved

Juros que o empréstimo cobraria depois do mês k e que não vai mais cobrar

Use a página quando você estiver decidindo se quita um empréstimo pessoal com dinheiro que tem, e use a coluna da economia em vez do saldo: o valor da quitação diz de quanto você precisa, e os juros economizados dizem o que você ganha ao gastar esse dinheiro. Teste dois ou três meses de liquidação e compare. No empréstimo padrão, liquidar no mês 12 economiza 4.253,24 enquanto liquidar no mês 36 economiza 1.166,00 — o mesmo dinheiro entregue três anos depois compra 3.087,24 menos, porque três anos a mais de juros já foram pagos. A decisão inteira está aí: se um empréstimo vai ser liquidado antes do prazo, quase todo o benefício está na frente, e uma liquidação no último ano de um contrato de cinco anos mal paga a papelada. Se a sua taxa for baixa o bastante para a economia parecer pequena, talvez o dinheiro valha mais em outro lugar.

1. 20.000 a 11,5% em cinco anos, liquidado depois de dois anos

   1. Taxa mensal: 11,5 ÷ 12 = 0,9583333%, que é 0,009583333 na forma decimal
   2. Parcela mensal: 20.000 × 0,009583333 ÷ (1 − 1,009583333^−60) = 439,85
   3. Depois de 24 parcelas o saldo é 13.338,60, que é o valor para quitar o empréstimo
   4. Juros pagos ao longo desses 24 meses: 3.895,00
   5. Juros se o empréstimo correr os 60 meses inteiros: 6.391,14, então liquidar agora evita 6.391,14 − 3.895,00 = 2.496,14
   6. Prazo cumprido: 24 ÷ 60 = 40%, restando 36 meses

   É o caso padrão. Duas cifras respondem a duas perguntas diferentes: 13.338,60 é o que você precisa ter em mãos para quitar o empréstimo no mês 24, e 2.496,14 é o que ter esse dinheiro compra. Note que 24 × 439,85 dá 10.556,40, então dois anos de parcelas quitaram 6.661,40 de principal e 3.895,00 de juros — 37% do que foi pago era juros.

2. O mesmo empréstimo liquidado depois de um ano

   1. A parcela mensal não muda, continua 439,85; só o mês da liquidação se move
   2. Depois de 12 parcelas o saldo é 16.859,70
   3. Juros pagos ao longo desses 12 meses: 2.137,90
   4. Juros evitados: 6.391,14 − 2.137,90 = 4.253,24
   5. Prazo cumprido: 12 ÷ 60 = 20%, restando 48 meses

   Um ano mais cedo e a economia é 4.253,24 em vez de 2.496,14 — 1.757,10 a mais por entregar 3.521,10 a mais de dinheiro, porque o saldo é maior mas bem menos juros foram pagos. Compare esta linha com a anterior e o formato da decisão aparece: a economia cai rápido conforme o mês da liquidação avança, e ela não é proporcional ao saldo que você quita.

3. O mesmo empréstimo liquidado depois de quatro anos

   1. Depois de 48 parcelas o saldo é 4.963,73 — um quarto do empréstimo ainda está em aberto
   2. Juros pagos ao longo desses 48 meses: 6.076,53
   3. Juros evitados: 6.391,14 − 6.076,53 = 314,61
   4. Prazo cumprido: 48 ÷ 60 = 80%, restando 12 meses
   5. Os 6.076,53 já pagos são 95,1% dos juros totais do empréstimo

   A outra ponta da mesma curva. Quatro anos depois, 95,1% dos juros já foram pagos e um quarto do principal ainda é devido, então quitar o empréstimo antes economiza 314,61 — menos de uma parcela mensal, para ter de encontrar 4.963,73. Leia isto ao lado do caso de um ano e a concentração dos juros no início deixa de ser uma abstração: o mesmo empréstimo recompensa uma liquidação cedo treze vezes mais do que uma tardia.

O valor da quitação é o saldo no cronograma no fim do mês que você escolheu, e não uma cotação de quitação do credor. Uma cotação real costuma ser calculada até um dia específico e pode incluir juros corridos desde a última parcela, então espere que ela seja um pouco maior do que a cifra daqui — peça por escrito e com validade declarada de alguns dias. Nenhuma tarifa de quitação antecipada é modelada, e alguns empréstimos pessoais têm uma: uma cobrança de alguns meses de juros, ou uma tarifa fixa, pode apagar tudo o que a coluna da economia mostra, e onde essa tarifa existe ela costuma ser devida justamente nos primeiros meses, quando a economia é maior. Tarifa de cadastro, encargos por atraso e qualquer produto de proteção de pagamento também ficam fora da aritmética. A taxa é suposta fixa para todo o prazo, e supõe-se que a parcela seja paga integralmente e em dia todos os meses, sem nada acrescentado ao saldo. O prazo tem teto de 120 meses — o que também explica por que um empréstimo que esta página consegue modelar sempre tem uma parcela grande o bastante para cobrir os juros do mês, então você nunca vai vê-la se recusar a dar uma resposta. Os valores não carregam símbolo de moeda. Há ainda três ressalvas específicas do Brasil. A primeira é que esta página usa a Tabela Price, o sistema de parcelas constantes usado na maior parte dos empréstimos brasileiros; num contrato em SAC, o Sistema de Amortização Constante, o saldo cai mais rápido desde o início, então o valor da quitação aqui é superestimado e a economia, subestimada. A segunda é que num contrato brasileiro corrigido por índice a taxa fixa não representa o saldo, e a correção muda justamente a cifra que se quer quitar. A terceira é que isto não é um CET. O CET, Custo Efetivo Total, é o número que a regulamentação brasileira obriga o credor a divulgar antes da contratação, e ele reúne juros, tarifas, tributos e seguros obrigatórios. Como esta página calcula apenas juros sobre um saldo, a economia que ela mostra é a economia em juros e não no custo total da operação.

Quanto custa quitar um empréstimo pessoal antes do prazo?

O saldo no mês em que você liquida, que é o que a cifra da quitação cobre. Em 20.000 a 11,5% em cinco anos, liquidar depois de dois anos custa 13.338,60; depois de um ano custa 16.859,70; depois de quatro anos custa 4.963,73. Não há nada extra neste modelo — mas confira o seu contrato em busca de tarifa de quitação antecipada, porque onde ela existe é cobrada por cima.

Quanto de juros eu economizo liquidando antes?

Depende inteiramente de quando. No empréstimo padrão os juros totais são 6.391,14, e liquidar no mês 12 evita 4.253,24 deles, no mês 24 evita 2.496,14, no mês 36 evita 1.166,00 e no mês 48 evita 314,61. No mês 12 ainda estão à sua frente dois terços de toda a cobrança de juros do empréstimo — 4.253,24 de 6.391,14 —, e no mês 48 quase nada disso resta.

Por que liquidar perto do fim do empréstimo economiza tão pouco?

Porque a maior parte dos juros já foi paga. No mês 36 você cumpriu 60% de um prazo de cinco anos e pagou 81,8% dos juros totais; no mês 48 pagou 95,1%. As parcelas restantes são quase inteiramente principal, então cancelá-las remove quase nenhum juros. A economia acompanha os juros, não o saldo.

Liquidar na última parcela economiza alguma coisa?

Absolutamente nada, e a página devolve zero em vez de um número pequeno. Informe um mês de liquidação igual ao prazo e os juros economizados são 0, porque o empréstimo já cobrou tudo o que ia cobrar. A faixa útil é a primeira metade do prazo; depois do ponto médio você está pagando dinheiro adiantado por muito pouco.

E se o empréstimo não tiver juros nenhum?

Então não há nada a economizar e a página diz isso: a 0% a parcela é o valor dividido pelo prazo, as cifras de juros são todas zero, e liquidar antes só move o saldo — 16.000,04 depois de doze parcelas de um empréstimo de 20.000 em cinco anos. Um empréstimo a taxa zero é o único caso em que quitar antes não tem argumento financeiro nem a favor nem contra.

• 12 CFR 1026.17 — General disclosure requirements for closed-end credit: what a lender has to put in writing before a personal loan is signed — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• 12 CFR 1026.4 — Finance charge: which charges count as the cost of credit, and therefore as the interest this page is trying to reduce — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)