Calculadora de amortização extra

A mesma amortização da página de prestação fixa, rodada duas vezes: uma com P = A, outra com P = A + E, em que A é a prestação contratada e E é o valor extra que você acrescenta a cada mês.

B

O saldo que você ainda deve hoje

r

Taxa de juros mensal: a taxa anual dividida por doze

A

A prestação mensal contratada, pela fórmula padrão de amortização

E

O valor extra que você acrescenta a cada prestação

m

Meses até o saldo chegar a zero pagando A + E

s

Meses economizados: o prazo contratado menos m

Use sempre que sobrar dinheiro todo mês e você quiser saber se apontá-lo para o financiamento vale mais do que guardá-lo. Comece com a parcela extra em 0 para ver o custo de base de não fazer nada, depois suba aos poucos e observe qual das duas cifras se move mais rápido. Os meses caem mais ou menos na proporção do quanto você paga a mais, mas os juros caem mais rápido do que isso, e a razão é a capitalização ao contrário: quanto mais cedo o principal cai, mais juros futuros ele cancela. É também por isso que um pagamento único grande no começo do financiamento faz mais do que o mesmo total espalhado pelos últimos anos. Depois confira a tabela de referência abaixo, que roda quatro níveis de parcela extra sobre o mesmo financiamento padrão, para ver o formato da curva antes de decidir a quanto você consegue se comprometer. Se o seu credor cobrar tarifa por quitação antecipada ou limitar os pagamentos extras, leia isso primeiro — esta página não modela nenhuma das duas coisas. No Brasil, vale checar o contrato nesse ponto: muitos financiamentos imobiliários limitam a amortização extra a um valor por ano ou exigem que ela seja feita em data específica.

1. 320.000 a 6,5% em 360 parcelas, acrescentando 300 por mês

   1. Taxa mensal: 6,5 ÷ 12 = 0,541667% ao mês, que é 0,00541667 na forma decimal
   2. Prestação contratada: 320.000 a 0,541667% em 360 meses = 2.022,62 por mês
   3. Com os 300 extras a prestação passa a 2.322,62, e o saldo chega a zero depois de 254 parcelas
   4. Meses economizados: 360 − 254 = 106, que são 8,8 anos
   5. Juros pagando só a prestação contratada: 408.140,64, com a última parcela ajustada para zerar o saldo
   6. Juros pagando 2.322,62: 269.695,73
   7. Juros economizados: 408.140,64 − 269.695,73 = 138.444,91

   É o caso padrão da página. Compare a economia com o que as parcelas extras de fato custam: 106 pagamentos de 300 dão 31.800, então 138.444,91 de juros são eliminados por 31.800 de dinheiro extra. Essa proporção é o argumento inteiro a favor de amortizar mais, e ela é mais forte no começo do financiamento.

2. O mesmo financiamento sem nada a mais

   1. A parcela extra é 0, então o valor de cada mês é a prestação contratada de 2.022,62
   2. O saldo percorre as 360 parcelas inteiras
   3. Meses economizados: 360 − 360 = 0
   4. Os juros com as parcelas extras e os juros sem elas são a mesma cifra, 408.140,64

   É a base para todas as outras linhas. Se este exemplo e o de cima concordassem em meses mas discordassem em juros, o problema estaria na página e não no financiamento: as duas rodadas são a mesma aritmética sobre o mesmo contrato.

3. Um saldo de 36.000 a 0%, acrescentando 200 por mês

   1. A taxa mensal é 0, então a prestação contratada é 36.000 ÷ 36 = 1.000
   2. Com os 200 extras a prestação passa a 1.200, e 36.000 ÷ 1.200 = 30 pagamentos
   3. Meses economizados: 36 − 30 = 6, que é meio ano
   4. Juros economizados: nenhum, porque a 0% não há juros a economizar

   Um caso-limite útil: pagar a mais ainda compra tempo quando a taxa é zero, mas não compra mais nada. Num financiamento que cobra juros, o tempo e o dinheiro andam juntos; aqui só um dos dois anda.

A aritmética é exata para os dois cenários que ela compara, e as entradas são suas; o que ela não consegue ver é o resto do seu financiamento. A taxa é mantida fixa por todo o prazo restante, então num financiamento de taxa variável isto não descreve nem o futuro nem o passado — rode de novo com a taxa que você espera depois do reajuste e trate as duas respostas como um intervalo. Só a parcela mensal é modelada: um pagamento único, um décimo terceiro pago uma vez por ano ou uma mudança de prestação no meio do caminho não estão aqui, e cada um deles muda a resposta numa direção diferente. A página também não sabe o que o seu credor permite. Muitos financiamentos limitam os pagamentos extras ou cobram tarifa por quitação antecipada, e em alguns países essa tarifa é um número fixo de meses de juros, o que pode comer boa parte da economia mostrada acima. Nada aqui é orientação tributária: se os juros que você está eliminando eram dedutíveis, e quanto custa perder essa dedução, depende de onde você mora e da sua situação. O cronograma é mensal e os juros capitalizam ao mês, então um credor que cobra juros diariamente vai diferir em um valor pequeno. Por fim, os valores não carregam símbolo de moeda nem ajuste pela inflação — 138.444,91 é 138.444,91 na moeda em que você digitou, e não é 138.444,91 em dinheiro de hoje se o financiamento ainda durar vinte anos. Há ainda três ressalvas específicas do Brasil. A primeira é que esta página usa a Tabela Price, o sistema de parcelas constantes usado na maior parte dos financiamentos imobiliários brasileiros; num contrato em SAC, o Sistema de Amortização Constante, o saldo já cai mais rápido desde o início e a amortização extra encontra menos juros para eliminar, embora continue valendo a pena. A segunda é que financiamentos brasileiros corrigidos por índice, como a TR, não são representados por uma taxa fixa, e a correção muda o saldo em cima do qual a economia é calculada. A terceira é que isto não é um CET. O CET, Custo Efetivo Total, é o número que a regulamentação brasileira obriga o credor a divulgar antes da contratação, e ele reúne juros, tarifas, tributos e seguros obrigatórios. Como esta página calcula apenas juros sobre um saldo, ela informa quanto de juros você deixa de pagar e nada sobre o custo da operação como um todo.

Quanto realmente economiza pagar um pouco a mais todo mês?

Mais do que o dinheiro extra em si, e desproporcionalmente mais quanto mais cedo você começar. Em 320.000 a 6,5% com 360 parcelas restantes, acrescentar 300 por mês termina o financiamento 106 meses antes e elimina 138.444,91 de juros, por 31.800 de pagamentos extras. Os mesmos 300 acrescentados nos últimos cinco anos economizariam uma fração pequena disso.

Devo amortizar o financiamento ou guardar o dinheiro?

A aritmética desta página responde só a metade disso, e é a metade mais fácil: amortizar rende a taxa do seu financiamento, sem risco e, na maioria dos lugares, sem imposto. Se isso supera o que o dinheiro renderia em outro lugar é uma comparação que esta página não consegue fazer por você, porque ela precisa da sua taxa de poupança, da sua situação tributária e de por quanto tempo o dinheiro ficaria investido.

Por que os juros economizados são maiores do que o extra que eu pago?

Porque cada valor extra faz duas coisas ao mesmo tempo: elimina principal e elimina todos os meses futuros de juros que aquele principal renderia. Uma parcela de principal quitada no segundo ano deixa de render juros por mais vinte e oito anos; a mesma parcela quitada no vigésimo oitavo ano deixa de render juros por três.

A calculadora inclui tarifa de quitação antecipada?

Não. Muitos credores limitam quanto você pode amortizar por ano e cobram uma tarifa acima disso, e alguns cobram um número fixo de meses de juros se você quitar o saldo inteiro. Se o seu contrato tiver uma dessas cláusulas, subtraia esse valor dos juros economizados antes de decidir — num contrato com vários anos pela frente, essa tarifa pode tirar uma fatia visível da cifra acima.

E se a minha taxa mudar antes de o financiamento terminar?

Rode a página duas vezes: uma com a taxa de hoje, outra com a taxa que você espera depois do reajuste, e trate as duas respostas como o intervalo entre o qual você está escolhendo. A economia é maior com taxa mais alta, então a resposta pessimista é também a que faz a amortização parecer melhor. A página em si mantém a taxa parada por todo o prazo restante.

Posso usar isto para um financiamento de veículo ou um empréstimo pessoal?

Sim, desde que o contrato seja quitado em prestações mensais iguais com taxa fixa — a aritmética é idêntica. Informe o saldo, a taxa e o número de parcelas restantes. O que muda são a estrutura de tarifas e o tratamento tributário, nenhum dos dois modelado aqui, e para a maioria dos financiamentos de veículo e dos empréstimos pessoais não há tarifa de quitação antecipada com que se preocupar.

• Publication 936 — Home Mortgage Interest Deduction: the acquisition-debt limit and how mortgage interest is treated for tax — Internal Revenue Service (United States)
• H.15 Selected Interest Rates — the monthly series that shows how far mortgage rates move, which is the risk the fixed-rate assumption on this page ignores — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)