Calculadora de parcela de empréstimo

Parcela = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), em que P é o valor emprestado, r a taxa de juros mensal e n o número de parcelas mensais. Em qualquer mês, juros = saldo × r, e principal = parcela − juros.

P

O valor emprestado, antes de qualquer tarifa ser somada

r

Taxa de juros mensal: a taxa anual dividida por doze

n

O número de parcelas mensais do prazo

juros

Os juros cobrados num mês: o saldo no início daquele mês multiplicado por r

principal

O que sobra da parcela depois de descontados os juros daquele mês — a única parte que reduz o que você deve

Use a página quando a parcela já é conhecida ou já foi cotada e a pergunta é o que essa parcela está fazendo — na maioria das vezes no primeiro ano de um financiamento longo, onde a distância entre a parcela e o progresso que ela compra está no seu máximo. Leia a coluna de juros, não a coluna de parcelas: a parcela é o mesmo número nas doze linhas da tabela abaixo, enquanto os juros caem e o principal sobe um pouco a cada mês. Depois compare dois prazos para o mesmo valor e a mesma taxa. Um prazo de trinta anos e um de dez anos põem 39 pontos percentuais entre eles na fatia do primeiro ano que é juros — 85,3 por cento contra 46,1 por cento —, e a única entrada que mudou foi o número de parcelas. Se você está escolhendo entre propostas, esta página mostra o custo da escolha; se você precisa do cronograma completo em vez do primeiro ano, use a calculadora de amortização.

1. 250.000 a 6,5% em trinta anos

   1. Taxa mensal: 6,5 ÷ 12 = 0,5416667%, que é 0,005416667 na forma decimal
   2. Parcela: 250.000 × 0,005416667 ÷ (1 − 1,005416667^−360) = 1.580,17
   3. Primeira parcela: os juros são 250.000 × 0,005416667 = 1.354,17, então o principal é 1.580,17 − 1.354,17 = 226,00, e o saldo cai para 249.774,00
   4. Na décima segunda parcela os juros já caíram para 1.340,33 e o principal subiu para 239,84, deixando 247.205,69
   5. O primeiro ano em dinheiro: 12 × 1.580,17 = 18.962,04, dos quais 16.167,73 são juros — 85,3% — e 2.794,31 são principal
   6. Ao longo de todo o prazo os juros são 318.861,58, que é 127,5% do valor emprestado, e o total pago é 568.861,58, que é 227,5% dele

   É o caso padrão e a origem de todas as cifras da tabela abaixo. O número em que vale a pena parar é 2.794,31: é um ano de parcelas, e é 1,1% do empréstimo. Trinta anos não são trinta anos de progresso igual — o primeiro ano é quase inteiramente o custo do dinheiro, e o principal só começa a se mover na segunda metade do prazo.

2. Os mesmos 250.000 a 6,5%, mas em dez anos

   1. A taxa mensal não muda, continua 0,005416667; só o n cai de 360 para 120
   2. Parcela: 250.000 × 0,005416667 ÷ (1 − 1,005416667^−120) = 2.838,70
   3. O primeiro ano em dinheiro: 12 × 2.838,70 = 34.064,40
   4. Disso, 15.709,59 são juros (46,1%) e 18.354,81 são principal, deixando 231.645,19
   5. Juros totais ao longo dos dez anos: 90.643,89, contra 318.861,58 em trinta

   Compare com a linha acima em vez de ler este caso sozinho. A parcela é 79,6% maior, e em troca o primeiro ano amortiza 18.354,81 de principal em vez de 2.794,31 — 6,6 vezes mais —, e os juros ao longo da vida do empréstimo caem 228.217,69. A taxa nunca mudou. Tudo o que separa esses dois resultados vem do prazo.

3. 100.000 a 12% em cinco anos

   1. Taxa mensal: 12 ÷ 12 = 1%, que é 0,01 na forma decimal
   2. Parcela: 100.000 × 0,01 ÷ (1 − 1,01^−60) = 2.224,44
   3. O primeiro ano em dinheiro: 12 × 2.224,44 = 26.693,28
   4. Disso, 11.164,32 são juros (41,8%) e 15.528,96 são principal, deixando 84.471,04
   5. Juros totais: 33.466,83, então o empréstimo de cinco anos custa 133.466,83 — um quarto dele é juros

   Um empréstimo mais curto a uma taxa mais alta. Mesmo com o dobro da taxa do financiamento acima, um prazo de cinco anos mantém a fatia de juros do primeiro ano em 41,8 por cento, porque o saldo está caindo rápido o suficiente para que os juros de cada mês sejam calculados sobre um número visivelmente menor. A taxa define quanto custa o dinheiro; o prazo define por quanto tempo você continua pagando por ele.

A parcela aqui é só principal e juros. Impostos sobre o imóvel, seguro residencial, seguro prestamista, taxa condominial, tarifa de abertura de crédito e qualquer outro encargo que o credor cobre junto com a parcela não entram, então o valor que você deve por mês será em geral maior do que o desta página — às vezes em um terço. A taxa é suposta fixa para todo o prazo: num contrato com taxa ajustável a parcela é recalculada sempre que a taxa é reajustada, e os anos finais podem não se parecer nada com as doze primeiras linhas daqui. Supõe-se que toda parcela seja paga integralmente e em dia, sem encargos por atraso, sem mês perdido e sem amortização extra — uma única parcela adicional aplicada ao principal desloca todas as linhas seguintes, e esta página não tem campo para isso. A tabela para em doze meses: ela descreve o primeiro ano, não a vida do empréstimo, e se você precisa do cronograma inteiro a página certa é a calculadora de amortização. O prazo tem teto de 600 meses, mais do que qualquer empréstimo de consumidor, e a taxa, de 50%. Os valores não carregam símbolo de moeda — estão certos na moeda em que você os digitou e não significam nada em qualquer outra. Há ainda três ressalvas específicas do Brasil. A primeira é que esta página calcula um único sistema de amortização, a Tabela Price, e não calcula o SAC: se a sua proposta for em SAC, as doze linhas da tabela não descrevem o seu contrato, e o SAC amortiza muito mais principal no primeiro ano porque a amortização é constante desde o início. A segunda é que muitos contratos brasileiros de prazo longo são corrigidos por índice, como a TR, e nada aqui modela essa correção: o saldo e a parcela de um contrato corrigido não seguem este cronograma. A terceira é que isto não é um CET. O CET, Custo Efetivo Total, é o número que a regulamentação brasileira obriga o credor a divulgar antes da contratação, e ele reúne juros, tarifas, tributos e seguros obrigatórios. Como esta página calcula apenas juros sobre um principal, ela informa o custo do dinheiro e não o custo da operação; o custo da operação é o CET, e ele será maior.

Por que quase todo o meu primeiro ano vai para juros?

Porque de fato quase todo ele vai para juros. Os juros são cobrados sobre o saldo devedor, e no começo o saldo devedor é o empréstimo inteiro. Em 250.000 a 6,5 por cento a primeira parcela é 1.580,17, e 1.354,17 disso são juros contra 226,00 de principal. A proporção só começa a mudar conforme o saldo cai, e é por isso que o mesmo empréstimo em dez anos — 2.838,70 por mês — consegue pôr 53,9% do primeiro ano no principal em vez de 14,7%. Essa diferença toda vem do prazo, não da taxa.

A parcela mensal muda durante o empréstimo?

Num empréstimo de taxa fixa, não, e é exatamente isso que torna os primeiros anos confusos: a coluna de parcelas da tabela abaixo é 1.580,17 nas doze linhas. O que muda é a divisão dentro dessa parcela. Os juros caem de 1.354,17 no primeiro mês para 1.340,33 no décimo segundo, e o principal sobe de 226,00 para 239,84 — um aumento de 6,1% num único ano, a partir de uma parcela que nunca se moveu.

Quanto eu ainda vou dever depois de um ano de parcelas?

Em 250.000 a 6,5 por cento em trinta anos, 247.205,69. Você terá entregado 18.962,04 e reduzido o empréstimo em 2.794,31, o que é 1,1% dele. Informe o seu valor, a sua taxa e o seu prazo acima para obter o seu saldo devedor, e lembre que a cifra supõe que você pague toda parcela integralmente e não acrescente nada novo ao empréstimo.

Quanta diferença um prazo mais curto faz no primeiro ano?

Mais do que a diferença de parcela sugere. Nos mesmos 250.000 a 6,5%, cair de 360 para 120 meses eleva a parcela de 1.580,17 para 2.838,70 — 79,6% mais —, enquanto o principal quitado no primeiro ano vai de 2.794,31 para 18.354,81, o que é 6,6 vezes mais. Ao longo de todo o empréstimo os juros caem de 318.861,58 para 90.643,89.

O que é um cronograma de amortização?

Uma tabela que lista todas as parcelas em ordem e divide cada uma em juros e principal, com o saldo depois dela. A tabela desta página são as doze primeiras linhas de um, para o empréstimo que você informou. O cronograma completo de um empréstimo de trinta anos tem 360 linhas, e é por isso que a calculadora de amortização existe como página separada; o primeiro ano já basta para ver o formato, porque depois dele o formato quase não muda.

• 12 CFR 1026.18 — Content of disclosures: the finance charge, the payment schedule and the total of payments that a lender must put in writing before you sign — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement: where the split between interest and principal shows up once the loan is running, payment by payment — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)