Calculadora de juros de empréstimo

Parcela mensal = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), em que r é a taxa anual dividida por 12 e depois por 100, e n é o prazo em meses. Juros num período = o saldo no início daquele período × r. Principal num período = a parcela menos esses juros. Juros totais = as parcelas de todo o prazo menos o principal.

P

Valor do empréstimo

a

Taxa anual, em porcentagem

n

Prazo em meses

r

Taxa mensal: a taxa anual dividida por 12 e depois por 100

B

Saldo no início do período pelo qual os juros estão sendo cobrados

Use a página quando os juros forem o que você está decidindo — comparar um prazo mais longo com um mais curto, ou calcular quanto uma parcela extra economizaria. Informe o valor, a taxa e o prazo, e depois leia as últimas quatro cifras em conjunto em vez de ler só o total: os juros do primeiro mês, os do último mês e os dois totais anuais. A distância entre o primeiro e o último é o que torna a antecipação barata e o empréstimo longo caro, e ela não é visível em lugar nenhum da parcela mensal, que é a mesma em todos os períodos. Em seguida compare dois prazos na mesma página, porque os juros do primeiro mês são idênticos entre eles: se o total cai de 318.861,58 para 90.643,89 quando você corta o prazo de 30 para 10 anos, toda essa diferença são juros que a versão mais curta nunca tem a chance de cobrar, e não juros que de algum modo foram negociados para baixo.

1. 250.000 a 6,5% em 30 anos

   1. Taxa mensal: 6,5 ÷ 12 ÷ 100 = 0,00541667
   2. Parcela: 250.000 × 0,00541667 ÷ (1 − 1,00541667^−360) = 1.580,17
   3. Juros do primeiro mês: 250.000 × 0,00541667 = 1.354,17, sobrando 226,00 de principal
   4. Juros do último mês: o saldo já caiu para cerca de 1.573, então 1.573 × 0,00541667 = 8,52
   5. Primeiro ano: 16.167,73 de juros em 18.962,04 pagos, ou seja, 85,3% do dinheiro foi para juros
   6. Último ano: 651,11 de juros, e o principal finalmente está sendo quitado mais rápido do que os juros acumulam
   7. Total: 568.861,58 pagos contra 250.000 emprestados, então 318.861,58 são juros

   É o caso padrão e o ponto de referência da página inteira. A parcela nunca muda e, ainda assim, os juros dentro dela caem de 1.354,17 para 8,52 — um fator de cerca de 159 —, enquanto o principal dentro dela sobe de 226,00 para cerca de 1.572. É o argumento inteiro a favor de antecipar cedo, comprimido em duas linhas do mesmo cronograma.

2. O mesmo empréstimo em 10 anos em vez de 30

   1. Parcela: 250.000 a 6,5% em 120 meses = 2.838,70, acima dos 1.580,17
   2. Juros do primeiro mês: continuam 1.354,17 — o saldo começa em 250.000, qualquer que seja o prazo
   3. Juros totais: 90.643,89, contra 318.861,58 em 30 anos
   4. Média de juros por ano: 9.064,39, contra 10.628,72 em 30 anos — apenas 17% menor para um prazo de um terço
   5. Primeiro ano: 15.709,59 de juros em 34.064,40 pagos, ou seja, 46,1% em vez de 85,3%

   Cortar o prazo em dois terços corta os juros em mais de dois terços — de 318.861,58 para 90.643,89 — e os juros do primeiro mês não se movem nada. É a forma mais limpa de ver o que o prazo realmente compra: não uma taxa de juros diferente, mas menos meses em que se cobram juros sobre um saldo que ainda não caiu. A parcela mensal sobe 79,6% para chegar lá.

3. 100.000 a 12% em 5 anos

   1. Parcela: 100.000 a 12% em 60 meses = 2.224,44
   2. Juros do primeiro mês: 100.000 × 1% = 1.000,00 exatos
   3. Juros do último mês: 22,03, então a razão é de cerca de 45 em vez de 159
   4. Primeiro ano: 11.164,32 de juros em 26.693,28 pagos, o que dá 41,8%

   Um empréstimo curto e de taxa alta fica na outra ponta da mesma curva. Os juros continuam front-loaded, mas só por um fator de 45 em vez de 159, e o primeiro ano manda 41,8% para juros em vez de 85,3% — porque o principal está sendo quitado rápido o suficiente para que o saldo fique significativamente menor já dentro dos primeiros doze meses. Taxa alta com prazo curto parece assustadora por mês e relativamente inofensiva no total; a combinação inversa é a cara.

A taxa é fixa para todo o prazo, então um empréstimo de taxa variável não está representado aqui, e nesses a divisão entre juros e principal se desloca a cada reajuste em vez de seguir a curva suave mostrada. O modelo supõe que toda parcela seja paga em dia e integralmente, sem parcelas extras, sem parcelas perdidas e sem tarifas financiadas dentro do saldo; uma parcela extra muda o formato de tudo nesta página, e é para isso que existe a calculadora de amortização extra. Os anos são cortados no décimo segundo período, então num prazo que não seja um número inteiro de anos o último ano é um resto — em 13 meses o segundo ano contém um único período, e os juros dele são 107,58, o que é fácil de ler por engano como uma cifra mensal. No último período a parcela é ajustada para zerar o saldo exatamente, então os juros desse período podem ser um pouco menores do que os do período anterior; é um acerto, não um erro. Zero por cento é uma entrada válida e não uma entrada recusada: todas as cifras de juros saem como zero e a parcela é simplesmente o principal dividido pelo prazo, que é a resposta correta para um financiamento subsidiado. E nenhuma cifra tem moeda associada. Há ainda três ressalvas específicas do Brasil. A primeira é que esta página calcula a Tabela Price, o sistema de parcelas constantes, e não calcula o SAC, o Sistema de Amortização Constante: num contrato em SAC a amortização é fixa desde a primeira parcela, então os juros do primeiro mês são os mesmos mas a curva cai mais rápido e os juros totais são menores. A segunda é que contratos brasileiros de prazo longo costumam ser corrigidos por índice, como a TR, e nada aqui modela essa correção. A terceira é que isto não é um CET. O CET, Custo Efetivo Total, é o número que a regulamentação brasileira obriga o credor a divulgar antes da contratação, e ele reúne juros, tarifas, tributos e seguros obrigatórios. Como esta página calcula apenas juros sobre um principal, ela informa o custo do dinheiro e não o custo da operação; o custo da operação é o CET, e ele será maior.

Quanto de juros eu vou pagar no total?

Em 250.000 a 6,5% em 30 anos, 318.861,58 — o que dá 56,1% dos 568.861,58 que você entrega. O mesmo valor em 10 anos custa 90.643,89, então o prazo está fazendo mais trabalho aqui do que a taxa.

Por que os juros do primeiro mês são tão maiores do que os do último?

Porque os juros são cobrados sobre o saldo, e o saldo cai devagar no começo. No empréstimo padrão o primeiro mês é cobrado sobre os 250.000 inteiros, dando 1.354,17, e o último mês é cobrado sobre cerca de 1.573, dando 8,52. A parcela em si é 1.580,17 nos dois meses; a diferença está inteiramente em como ela se divide — o cronograma de amortização em ação.

O prazo muda os juros do primeiro mês?

Não, e essa é a conclusão que vale tirar desta página. Em 250.000 a 6,5%, os juros do primeiro mês são 1.354,17 tanto num prazo de 1 mês quanto num de 30 anos, porque dependem apenas do saldo e da taxa, e toda versão parte do mesmo saldo. Um prazo mais curto compra menos meses de juros, não um mês mais barato.

Que fatia das minhas primeiras parcelas é juros?

No empréstimo de 30 anos, 85,3% de tudo o que foi pago no primeiro ano. Em 10 anos é 46,1%, e num empréstimo de 5 anos a 12% cai para 41,8%. Quanto mais curto o prazo, mais rápido o saldo cai, e mais cedo a divisão começa a favorecer o principal.

Por que antecipar cedo economiza mais do que antecipar tarde?

Porque uma parcela extra no primeiro ano elimina principal que de outra forma teria sido cobrado de juros pelos 29 anos restantes, enquanto o mesmo valor pago no ano 29 elimina principal que só seria cobrado por mais alguns meses. Os juros deste empréstimo vão de 1.354,17 no primeiro mês a 8,52 no último, e é essa curva que a antecipação recompra. No Brasil esse mesmo raciocínio é o que justifica amortizar o saldo devedor no começo de um financiamento pela Tabela Price.

O que acontece a zero por cento?

Nada degenerado: todas as cifras de juros são zero, e a parcela é o principal dividido pelo prazo: 250.000 em 360 meses dá 694,44, e o total pago é exatamente 250.000. Essa é a resposta correta para um financiamento subsidiado, e é por isso que zero é aceito em vez de recusado.

O que não está incluído?

Tarifas, custos de contratação, seguros, tributos, qualquer reajuste de taxa num contrato de taxa variável e qualquer quitação antecipada. A página também supõe que toda parcela seja paga integralmente e em dia. E nenhuma cifra tem moeda associada. No Brasil isso significa que o número aqui não é o CET, o Custo Efetivo Total, que é o valor com todos esses itens que o credor é obrigado a informar por escrito.

• 12 CFR 1026.18 — Content of disclosures (Truth in Lending): the rules for the disclosure of the finance charge and the total of payments on a closed-end loan — Electronic Code of Federal Regulations, United States
• What is amortization? — the regulator's explanation of how a fixed payment splits between interest and principal, and why that split changes over the life of the loan — Consumer Financial Protection Bureau (United States)