Calculadora de consolidação de dívidas

Lado atual: meses = o número de parcelas do valor mensal atual que liquidam o saldo total, arredondado para cima, e os juros são a soma dos encargos mensais ao longo desse cronograma. Lado consolidado: parcela mensal = a parcela padrão do sistema de amortização para o saldo à nova taxa no novo prazo, e os juros são a soma ao longo do cronograma fixo. Diferença de juros = juros atuais − juros consolidados; diferença mensal = parcela atual − nova parcela mensal.

B

Saldo total de todas as dívidas que serão consolidadas

r

Taxa média ponderada atual: cada saldo multiplicado pela sua taxa, dividido pelo saldo total

p

O que você paga por mês somando todas essas dívidas hoje

R

A taxa do empréstimo de consolidação

N

O prazo do empréstimo de consolidação, em meses

M

A nova parcela mensal do empréstimo de consolidação

I

Diferença de juros: positiva se consolidar custar menos, negativa se custar mais

Use esta calculadora em qualquer oferta, antes da papelada, e leia a linha dos juros antes da linha da parcela — nessa ordem, sempre. Uma oferta de consolidação pode melhorar a parcela e piorar o total, e faz isso de um jeito que nunca parece errado: a parcela cai de verdade, o alívio é sentido de verdade, e o custo extra chega anos depois na forma de um prazo que se recusa a terminar. O jeito mais claro de ver isso na tabela abaixo é comparar a linha de 12% com a de 18%: a parcela melhora muito nas duas, enquanto os juros economizados caem de 6.748,21 para 1.079,98. O outro uso é diagnóstico, nos seus próprios números e não numa oferta: se o lado atual não devolver resposta alguma, a parcela que você paga não cobre os juros, e nenhuma consolidação resolve isso, ela só pode levar o problema para outro lugar com uma taxa menor. E há uma pergunta que esta calculadora responde e nenhum credor responde: quanto o arranjo atual custa no total. 16.788,29 de juros sobre um saldo de 30.000 é o número a bater, e é contra ele que uma proposta de quitação de dívidas deve ser medida, não contra a parcela.

1. 30.000 a uma média ponderada de 22%, consolidados a 11% em 60 meses

   1. Lado atual: 30.000 a 22% pagando 900 por mês é liquidado em 52 meses e custa 16.788,29 de juros
   2. Empréstimo novo: 60 meses a 11% sobre 30.000 dão uma parcela de 652,27
   3. O cronograma novo corre os 60 meses inteiros e custa 9.136,45 de juros
   4. Alívio na parcela: 900 − 652,27 = 247,73 por mês
   5. Alívio nos juros: 16.788,29 − 9.136,45 = 7.651,84
   6. O prazo é 8 meses maior no papel, e o que importa não é a data em que ele termina, e sim que o saldo zera e os juros param

   É a versão do anúncio, e ela é genuinamente boa: metade da taxa, parcela menor e 7.651,84 a menos de juros. Repare na aritmética do prazo, porque é nela que as pessoas erram nas duas direções. O cronograma atual é de 52 meses e o empréstimo novo é de 60, o que soa como um compromisso mais longo, e é justamente por isso que o alívio de juros não é maior: oito meses a mais de taxa baixa ainda são oito meses a mais de juros. O que faz a operação valer aqui é a taxa ter caído pela metade, o que é bem mais do que o prazo cresceu. O próximo exemplo mostra o que acontece quando não é.

2. A mesma consolidação a 18% em vez de 11%

   1. Só a taxa nova muda: 11% vira 18%
   2. Nova parcela mensal: 761,80, então o alívio mensal é 138,20 em vez de 247,73
   3. Novos juros totais: 15.708,31
   4. Alívio nos juros: 16.788,29 − 15.708,31 = 1.079,98
   5. O alívio de juros é um sétimo do que era, enquanto o alívio mensal ainda passa da metade

   Quatro pontos percentuais de taxa, e o alívio de juros cai de 7.651,84 para 1.079,98: um sétimo do benefício, com um alívio mensal que continua sendo mais da metade do anterior. É o caso que o anúncio não mostra e que esta página existe para mostrar: a parcela melhora muito, o total quase não melhora, e se a oferta tiver tarifa, a tarifa pode consumir os 1.079,98 inteiros. Dos dois exemplos juntos sai uma regra prática que vale enunciar sem rodeios: o que decide uma consolidação é a taxa, e o que a desfaz em silêncio é o prazo. Se o prazo novo for muito maior do que o tempo que falta, a taxa tem de cair muito para compensar.

3. Consolidado a 11%, mas em 24 meses em vez de 60

   1. A mesma taxa do primeiro exemplo, mas o prazo é de 24 meses em vez de 60
   2. Nova parcela mensal: 1.398,24, que é 498,24 mais do que os 900 pagos hoje
   3. Novos juros totais: 3.557,61
   4. Alívio nos juros: 16.788,29 − 3.557,61 = 13.230,68
   5. O prazo encurta 28 meses

   Uma diferença mensal negativa, e a razão de esta página não tomar valores absolutos: a parcela sobe 498,24 e os juros caem 13.230,68, que é o melhor desfecho da página com folga. Compare com o primeiro exemplo: a mesma queda pela metade da taxa, o mesmo saldo, e o alívio quase dobra, porque 24 meses de juros são muito menos do que 60. A troca é inteiramente de fluxo de caixa: se 1.398,24 por mês cabem no orçamento é uma pergunta sobre a sua vida, e é a única coisa que separa este caso da melhor resposta aqui.

O lado atual desta página são três números no lugar de quantas dívidas você tiver de verdade, e essa simplificação tem um preço. A taxa média ponderada é um resumo justo quando os saldos são pagos juntos e a parcela é fixa, que é o caso modelado, mas ela esconde o fato de que o cronograma real quita primeiro os saldos pequenos de taxa alta e por último o grande de taxa baixa, então os juros atuais verdadeiros podem diferir da cifra daqui, em geral pouco e às vezes bastante. A média ponderada é você quem calcula e você quem acerta: multiplique cada saldo pela sua taxa, some e divida pelo total. Digitar a média aritmética das taxas deixa todos os números desta página errados e ainda assim completamente plausíveis. As tarifas ficam de fora, e aqui elas pesam mais do que em qualquer outro ponto desta subcategoria: tarifa de cadastro, tarifa de transferência de saldo de alguns pontos percentuais, anuidade e custos de encerramento costumam ser embutidos no saldo novo, então você deve mais no dia seguinte do que devia no dia anterior. Esta página não modela isso, o que significa que o alívio de juros que ela informa é a versão otimista. A taxa do empréstimo novo é tratada como fixa por todo o prazo, enquanto uma taxa variável pode subir; a taxa atual também é tratada como fixa, e a maioria das taxas de cartão é variável. Nada aqui modela a mudança de comportamento que faz a consolidação dar certo ou afundar: um cartão quitado é um cartão disponível, e quem consolida e volta a usar o limite fica com as duas dívidas. Por fim, isto é aritmética e não recomendação, e não diz nada sobre renegociar direto com o credor, sobre portabilidade de crédito, sobre crédito consignado nem sobre os feirões de dívidas, que mudam o quadro de formas que nenhum cálculo de juros consegue expressar. E há um aviso que vale mais do que todos os outros para quem lê isto no Brasil: isto não é um CET. O CET, Custo Efetivo Total, é o número que a regulamentação brasileira obriga o credor a informar antes da contratação de um crédito, e ele reúne juros, tarifas e tributos obrigatórios. Como esta página calcula apenas juros e, de propósito, deixa todas as tarifas de fora, ela serve para comparar duas estruturas e não informa o custo de nenhuma operação no Brasil. Esta página calcula um empréstimo novo que quita as dívidas antigas; ela não calcula portabilidade de crédito, não calcula crédito consignado e não calcula feirão de dívidas. E nenhuma moeda acompanha qualquer cifra desta página.

Consolidar dívidas economiza dinheiro de verdade?

Só se a taxa cair mais do que o prazo cresce. Em 30.000 a uma média ponderada de 22%, um empréstimo de 60 meses a 11% economiza 7.651,84 de juros; o mesmo empréstimo a 18% economiza apenas 1.079,98. A parcela mensal cai nos dois casos, e é por isso que a parcela é a cifra errada para julgar uma oferta.

Como eu calculo a minha taxa média ponderada?

Multiplique cada saldo pela sua taxa, some os produtos e divida pelo saldo total. Três dívidas de 15.000 a 22%, 10.000 a 15% e 5.000 a 6% dão (330.000 + 150.000 + 30.000) ÷ 30.000 = 17%, e não os 14,3% que você obteria fazendo a média das três taxas. Digitar a média errada move todos os números desta página.

Por que o alívio de juros é tão menor do que o alívio da parcela sugere?

Porque um prazo maior é pago com mais meses de juros, e isso compensa uma taxa menor por muito tempo. No exemplo de 18% a parcela melhora 138,20 por mês enquanto os juros melhoram só 1.079,98 no total. Comparando os dois exemplos: a taxa é o que compra o alívio, e o prazo é o que o retoma em silêncio.

A consolidação pode piorar a situação?

Pode, e acontece sem barulho. Se a taxa nova não for muito abaixo da atual e o prazo for bem maior, o alívio mensal é real e o custo total sobe; esta página mostraria uma diferença de juros negativa, e ela imprime o sinal em vez de esconder. As tarifas pioram ainda mais, porque costumam ser embutidas no saldo novo.

O que significa um número negativo na diferença mensal?

Significa que a parcela nova é maior do que a que você paga hoje. Isso não é sinal ruim por si: o terceiro exemplo acima tem diferença mensal de −498,24 e um alívio de juros de 13.230,68, que é o melhor desfecho da página. Significa apenas que a troca é fluxo de caixa agora contra juros depois, e só você pode dar preço a isso.

O que falta nesta comparação?

Tarifas, principalmente: tarifa de cadastro e tarifa de transferência de saldo costumam entrar no saldo novo, então você deve um pouco mais no dia seguinte do que devia antes, e o alívio mostrado aqui é a versão otimista. Suas dívidas atuais também são comprimidas em um saldo, uma taxa e uma parcela, o que achata dívidas com taxas muito diferentes. E isto não é um CET, e nenhuma moeda acompanha as cifras.

• G.19 Consumer Credit: the monthly series on credit card interest rates and revolving balances, which is where the rate side of both comparisons comes from — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): what a creditor must disclose about repayment, including the minimum payment and the minimum payment warning that a consolidation is measured against — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)