Calculadora de quitação do cartão

Taxa mensal = a taxa anual ÷ 12. A cada mês: juros = saldo × taxa mensal; o saldo cai por (parcela mensal + parcela extra) − juros. O prazo de quitação é o número de meses até o saldo chegar a zero, arredondado para cima. Os juros totais são a soma das cobranças mensais de juros ao longo desse cronograma, e a última parcela é o que sobra a pagar no último mês, normalmente menor do que as demais.

B

O saldo devido no começo

r

Taxa de juros mensal: a taxa anual dividida por doze

m

A parcela mensal que você decidiu pagar

x

O extra que você soma a essa parcela todo mês

n

Meses até o saldo chegar a zero

I

Juros totais pagos ao longo desses meses

F

A última parcela: o que o último mês custa de fato

Use antes de assumir o compromisso de uma parcela extra, porque o tamanho do ganho não é óbvio e não é proporcional. No saldo acima, os primeiros 50 por mês economizam oito meses e 324,80; os últimos 200 por mês economizam mais onze meses e outros 478. O formato é sempre o mesmo — cada unidade extra inicial rende muito mais do que a última, porque ela é aplicada no ponto em que o saldo é maior e os juros correm contra você com mais força. A outra pergunta que esta página responde é a que uma fatura nunca responde: qual será a última parcela. Numa parcela de 200 o último mês é 113,97 em vez de 200, e numa parcela de 250 ele é 239,17, porque o último mês só precisa zerar o que sobrou. Isso importa se você está encaixando a quitação em cima de outra obrigação. O que nenhuma parcela extra consegue é salvar uma parcela que não cobre os juros: 5.000 a 18% cobram 75,00 no primeiro mês, então uma parcela de 75,00 nunca reduz o saldo, e 75,01 leva 600 meses, ou seja cinquenta anos, e 40.315,63 de juros. Vale ver essa fronteira uma vez, porque a diferença entre os dois números é um centavo.

1. 5.000 a 18%, pagando 200 por mês com 50 extra

   1. Taxa mensal: 18 ÷ 12 = 1,5% ao mês, ou 0,015 na forma decimal
   2. Primeiro mês: juros = 5.000 × 0,015 = 75,00; a parcela é 200 + 50 = 250, então 175 vão para o principal e o saldo passa a 4.825
   3. A mesma aritmética se repete todo mês, com os juros caindo conforme o saldo cai
   4. Sem os 50 extras, só 125 iriam para o principal no primeiro mês e o saldo cairia mais devagar
   5. Com o extra: o saldo chega a zero depois de 24 parcelas, e a última é 239,17 em vez de 250
   6. Sem ele: 32 parcelas e 1.313,97 de juros
   7. A diferença: 8 meses e 324,80

   O caso padrão, e a maneira mais limpa de ver para que serve a comparação. Cinquenta por mês durante dois anos são 1.200 de dinheiro extra, e isso elimina oito meses de parcelas que somariam 1.600 e economiza 324,80 de juros — mas os números que importam são os que você não consegue calcular de cabeça, e é por isso que as duas simulações aparecem lado a lado. A última parcela também merece atenção: 239,17, e não 250, porque o último mês só precisa terminar o serviço.

2. O mesmo saldo sem nenhum extra

   1. Sem extra, a parcela é os 200 que você escolheu
   2. Primeiro mês: os juros são 75,00, então 125 vão para o principal
   3. O saldo cai um pouco mais a cada mês conforme os juros encolhem
   4. O saldo chega a zero depois de 32 parcelas, e a última é 113,97
   5. Juros totais: 1.313,97, que são 26,3% do saldo original

   A base contra a qual todas as outras cifras desta página são medidas, e uma resposta útil por si só: 32 meses e 1.314 de juros sobre um saldo de 5.000. É também a linha em que as saídas de comparação são todas zero, e esse zero é significativo e não vazio — ele diz que você está olhando a simulação sem nada acrescentado. Lida junto com o exemplo acima, ela mostra quanto valeram os 50 extras; lida sozinha, mostra quanto um hábito de 200 por mês custa em juros ao longo de dois anos e meio.

3. 5.000 a 18%, pagando 75,01 por mês

   1. Primeiro mês: juros = 5.000 × 0,015 = 75,00, então a parcela de 75,01 reduz o saldo em 0,01
   2. O saldo cai um centavo, então os juros do mês seguinte são uma fração de centavo menores
   3. A redução cresce devagar no começo e depois acelera quando o saldo finalmente encolhe
   4. São necessárias 600 parcelas, ou cinquenta anos, para chegar a zero
   5. Juros totais: 40.315,63 sobre um saldo de 5.000

   Um centavo acima dos juros do primeiro mês, e isso estica a quitação para cinquenta anos e 40.315,63 de juros sobre um saldo de 5.000. Pague 75,00, exatamente os juros do primeiro mês, e o saldo não cai nada, então a calculadora recusa o valor em vez de devolver um número. Esse é o precipício de todo plano de parcela fixa, e não é um canto raro: uma parcela que parece generosa em tempos normais pode ficar logo acima da linha dos juros num saldo de taxa alta, e a diferença entre uma quitação de cinco anos e uma de cinquenta é um erro de arredondamento na parcela. Vale rodar esse teste uma vez com os seus números, porque a resposta não é visível pelo tamanho da parcela, só pelo tamanho dos juros.

A parcela mensal aqui é uma que você escolhe, e não o pagamento mínimo que o seu cartão exige. Essa distinção é a primeira limitação: um pagamento mínimo é uma porcentagem do saldo, então ele encolhe conforme o saldo encolhe, e o cronograma que ele produz é muito mais longo do que o de uma parcela fixa do mesmo tamanho inicial — o mínimo do primeiro mês pode ser 200 e o do quadragésimo mês, 40. Se o que você paga de fato é o mínimo, esta página vai ser otimista, e o pagamento mínimo tem uma página própria. Aqui os juros são cobrados por mês, à taxa anual dividida por doze, enquanto um cartão de verdade acumula por dia e, quando você está no rotativo, desde a data de cada compra e não desde a data da fatura. Isso faz estes números ficarem um pouco abaixo de uma fatura real, e a diferença aumenta com o comprimento do prazo — a versão diária tem página própria. Gastos novos ficam de fora, e um cartão que você continua usando não está sendo quitado por nenhuma parcela fixa, está sendo apenas servido: um saldo que cresce enquanto você paga nunca zera. A taxa é tratada como fixa, enquanto a maioria dos cartões tem taxa variável atrelada a um índice de mercado, e uma alta de taxa alonga todo o cronograma. Tarifas ficam de fora, incluindo anuidade e encargos por atraso, e uma parcela perdida costuma disparar uma taxa de inadimplência que muda a resposta por completo. Nada modela um valor único que chega no meio do caminho, que é uma pergunta diferente e muitas vezes melhor. E nenhuma cifra tem moeda atrelada: 5.000 e 200 significam a unidade que você digitou. Por fim, isto não é um CET. O CET, Custo Efetivo Total, é o número que a regulamentação brasileira obriga o credor a divulgar antes da contratação, e ele reúne juros, tarifas, tributos e seguros obrigatórios. Como esta página calcula apenas juros sobre um saldo, ela informa o custo do dinheiro e não o custo da operação; o custo da operação é o CET, e ele será maior.

Quanto tempo leva para quitar um cartão de crédito com uma parcela mensal fixa?

Sobre 5.000 a 18%, pagando 200 por mês, são 32 meses e 1.313,97 de juros. Com 250 por mês são 24 meses e 989,17. A parcela e o prazo de quitação são a mesma decisão vista duas vezes, e é por isso que vale mexer no número antes de assumi-lo, e não depois.

Quanto uma parcela extra realmente economiza?

Mais do que uma fatia proporcional, e menos do que a última. Sobre 5.000 a 18% com parcela de 200, somar 50 por mês economiza 8 meses e 324,80 de juros. Somar 250 economiza 13 meses e 802,76. O dinheiro que entra cedo rende mais porque chega quando o saldo é maior.

O que é a última parcela?

O último mês de um plano de parcela fixa quase nunca é igual aos outros, porque ele só precisa zerar o que sobrou. Sobre 5.000 a 18% com parcela de 250 o último mês é 239,17 em vez de 250; com parcela de 200 ele é 113,97. Isso importa se você está encaixando a quitação em cima de outra obrigação.

Devo pagar um valor fixo ou o pagamento mínimo?

Um valor fixo, quase sempre, e o motivo é estrutural e não de força de vontade: o pagamento mínimo é uma porcentagem do saldo, então cai conforme o saldo cai, e a dívida se aproxima de zero em vez de chegar a ele. Uma parcela fixa tem data para acabar, que é o que esta página calcula.

Por que uma mudança mínima na parcela muda tanto a resposta?

Porque uma parcela próxima dos juros mensais quase não toca no principal, e um principal intocado continua gerando os mesmos juros. A 18%, 5.000 cobram 75,00 no primeiro mês, então 75,01 por mês leva 600 meses enquanto 300 por mês resolve em menos de dois anos. O tamanho da parcela diz muito pouco; o que importa é a distância dela até a linha dos juros.

Por que isto é diferente da minha fatura?

Três razões. Aqui os juros são cobrados por mês e não por dia, então uma fatura real acumula um pouco mais. O seu cartão cobra juros desde a data de cada compra quando você está no rotativo, e não desde a data da fatura. E nenhum gasto novo entra na conta aqui: um cartão que você continua usando não pode ser quitado por nenhuma parcela fixa, só servido.

• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): what a credit card statement must disclose, including the minimum payment and the minimum payment warning, which is what a fixed payment has to be compared against — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• G.19 Consumer Credit: the monthly series on credit card interest rates and revolving balances, which is where the rate you type comes from — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)