Calculadora de juros do cartão

Taxa de juros diária = taxa anual ÷ 365. Saldo diário = o saldo em aberto naquele dia. Saldo médio diário = a soma dos saldos diários ÷ o número de dias do ciclo de faturamento. Juros do ciclo = a soma dos saldos diários × taxa de juros diária, que é o mesmo que saldo médio diário × taxa de juros diária × dias do ciclo.

B

Saldo devido no início do ciclo de faturamento

P

Pagamento feito dentro do ciclo, creditado no fim do dia em que entra

k

O dia do ciclo em que o pagamento entra

N

Número de dias do ciclo de faturamento

d

Taxa de juros diária: a taxa anual dividida por 365

ADB

Saldo médio diário: o valor impresso na sua fatura

I

Juros cobrados no ciclo

Use quando a linha de juros de uma fatura não bate com o que você esperava, porque a diferença quase sempre é uma de três coisas e esta página isola as três. A primeira é o tamanho do ciclo: um ciclo de 31 dias custa mais que um de 30 na mesma taxa, e uma fatura que cobre um feriado prolongado pode ser silenciosamente um ciclo de 33 dias. A segunda é o dia em que o pagamento entrou: pagar 500 no dia 1 em vez do dia 25 economiza 5,92 no exemplo acima, e pagar um dia antes do ciclo fechar não economiza absolutamente nada. A terceira é o próprio saldo médio diário, que é o único valor da fatura contra o qual você consegue conferir esta página; se os dois não baterem, a diferença são gastos novos dentro do ciclo, e esta página de propósito não modela isso. O que ela também não faz é dizer quanto o seu cartão vai cobrar no mês que vem: o saldo aqui está congelado, e um cartão que você continua usando não está. Vale ver uma vez o efeito de pagar tudo dentro do ciclo, porque ele mostra quanto pouco de juros sobra quando o saldo vai a zero cedo: nos mesmos 5.000, quitar no dia 1 deixa 2,47 de juros em vez de 73,97. E uma nota para quem lê no Brasil: se você for comparar o resultado com uma fatura brasileira, lembre que lá o rotativo aparece como taxa mensal e que o IOF corre por dia sobre a dívida, então nenhuma das duas linhas vai casar ao centavo com este painel.

1. 5.000 a 18% em 30 dias, pagando 500 no dia 25

   1. Taxa de juros diária: 18 ÷ 365 = 0,04932% ao dia, ou 0,0004932 na forma decimal
   2. Do dia 1 ao dia 25 o saldo é 5.000, então esses 25 dias contribuem com 125.000 de saldo diário
   3. O pagamento entra no fim do dia 25, então os dias 26 a 30 correm com 4.500, contribuindo com 22.500
   4. Soma dos saldos diários: 125.000 + 22.500 = 147.500
   5. Saldo médio diário: 147.500 ÷ 30 = 4.916,67, que é o valor que aparece na fatura
   6. Juros: 147.500 × 0,0004932 = 72,74
   7. Se os 500 tivessem entrado no dia 30, a soma seria 150.000 e os juros 73,97, então o pagamento adiantado economizou 1,23

   O padrão, e a forma de todas as outras linhas: o pagamento não reduz os juros dos dias que vieram antes dele, só dos dias que vêm depois. Como ele entrou no dia 25 de 30, moveu o saldo por cinco dias de trinta, um sexto do ciclo, e não é um sexto do saldo que fica economizado. É essa a razão de pagar adiantado decepcionar: os juros são cobrados sobre o saldo que estava lá, dia a dia, e ontem não se paga hoje.

2. Os mesmos 5.000 num ciclo de 31 dias, sem pagar nada

   1. O saldo nunca se move, então o saldo médio diário é 5.000 e a soma dos saldos diários é 155.000
   2. Juros: 155.000 × 0,0004932 = 76,44
   3. O mesmo saldo em 30 dias teria custado 73,97
   4. Os juros por dia são 2,4658, então um dia a mais de ciclo acrescenta exatamente isso

   Um dia a mais de ciclo, um dia a mais de juros: 2,47 sobre um saldo de 5.000. É isso que separa a acumulação diária da mensal, e é o número que ninguém espera: o atalho mensal de saldo vezes taxa dividido por doze dá 75,00 tanto para o ciclo de 30 quanto para o de 31 dias, ou seja, erra 1,03 para mais num e 1,44 para menos no outro. Ao longo de um ano de ciclos de 31 dias, esse atalho subestima os juros em mais de 17, que é um dia inteiro de juros a mais por mês que um modelo mensal nunca cobra.

3. Quitando os 5.000 inteiros no dia 1

   1. O dia 1 corre com 5.000, contribuindo com 5.000 de saldo diário
   2. O pagamento entra no fim do dia 1, então os dias 2 a 30 correm com zero
   3. Soma dos saldos diários: 5.000
   4. Saldo médio diário: 5.000 ÷ 30 = 166,67
   5. Juros: 5.000 × 0,0004932 = 2,47
   6. Contra 73,97 se você deixasse até o último dia, isso é 71,50 economizados

   Não é zero. Pagar o saldo inteiro no primeiro dia do ciclo ainda custa 2,47, porque o dia um aconteceu antes de o dinheiro chegar e os juros são cobrados sobre o saldo que de fato estava lá. É uma boa ilustração de uma regra que surpreende: quitar o cartão no meio do ciclo não torna o ciclo gratuito, e o único jeito de não dever juros nenhum é não ter devido nenhum no começo, que é exatamente o que pagar a fatura anterior integralmente compra para você. Isso é o período de carência, e é por isso que o exemplo anterior não tem caminho de volta para o zero.

Esta página modela um saldo, uma taxa, um ciclo e um pagamento, e mantém o saldo parado. Gastos novos dentro do ciclo estão ausentes, e essa é a maior omissão: um cartão que você continua usando tem compras entrando em dias diferentes, cada uma começando a render juros na sua própria data de transação, e o saldo médio diário de uma fatura real é construído a partir de todas elas. Se o saldo médio diário da sua fatura não bater com o daqui, gastos novos são a primeira coisa a suspeitar. Saques e adiantamentos estão ausentes, e eles se comportam diferente: a maioria dos cartões começa a cobrar juros sobre um saque desde o dia em que ele é feito, sem período de carência nenhum, e muitas vezes a uma taxa maior que a das compras. As tarifas estão ausentes: anuidade, encargo por atraso e tarifa por excesso de limite podem todos ser somados ao saldo e passar a render juros eles mesmos. O divisor de 365 dias é a convenção da regulação americana, mas não é a única em uso: os emissores podem assumir um ano de 360 dias com meses de 30 dias quando produzem as estimativas de pagamento exigidas na fatura, então um número publicado pelo seu cartão pode não bater com esta página ao centavo. A taxa é tratada como fixa, enquanto a maioria dos cartões carrega taxa variável atrelada a um indexador de mercado, e uma mudança de taxa no meio do ciclo não é algo que uma taxa única consiga expressar. O tamanho do ciclo é você quem digita porque não existe um número único correto: quem define é a sua fatura, não uma regra. E nada aqui está em qualquer moeda: 5.000 e 500 significam a unidade que você tinha em mente, e um valor de juros por dia só quer dizer alguma coisa depois que você atribui uma. Falta a ressalva brasileira de sempre: isto não é um CET. O CET, Custo Efetivo Total, é o número que a regulamentação brasileira exige que seja divulgado antes da contratação de operações de crédito, e ele reúne juros, tarifas, tributos e seguros obrigatórios. Aqui existe juros e mais nada: não há IOF, que no rotativo brasileiro incide dia a dia sobre a dívida e não aparece em nenhuma linha deste painel; não há anuidade; não há tarifa de emissão de fatura; não há encargo por atraso e não há seguro. Os 72,74 de juros do ciclo que o exemplo padrão devolve são, portanto, um piso, e é bom lembrar que a regra brasileira ainda limita o total de juros e encargos do rotativo e do parcelamento a 100 por cento do valor original da dívida, um teto que o desenho americano que esta página calcula não tem.

Como os juros do cartão de crédito são calculados por dia?

A taxa anual é dividida por 365 para dar a taxa de juros diária: 18 por cento viram 0,04932% ao dia. Essa taxa é aplicada ao saldo em aberto em cada dia do ciclo, e os resultados são somados. Os juros incidem, portanto, sobre o saldo que de fato estava lá, dia a dia, e não sobre um único valor de fim de mês. No Brasil o rotativo é cotado como taxa mensal sobre o saldo em aberto, e o IOF corre por dia sobre a dívida, então a estrutura não é a mesma.

O que é o saldo médio diário?

É a soma do saldo de todos os dias do ciclo de faturamento dividida pelo número de dias do ciclo. Um saldo de 5.000 reduzido em 500 no dia 25 de 30 dá 147.500 de saldo diário ao longo de 30 dias, então o saldo médio diário é 4.916,67. Esse valor vem impresso na fatura americana, o que faz dele o único número contra o qual você consegue conferir esta página. A fatura brasileira não traz uma média diária.

Pagar adiantado reduz os juros?

Reduz, mas só pelos dias posteriores à entrada do pagamento. Os juros dos dias anteriores já foram incorridos sobre o saldo maior. Sobre 5.000 a 18 por cento em 30 dias, pagar 500 no dia 25 economiza 1,23 em relação a pagar no último dia; pagar os mesmos 500 no dia 1 economiza 7,15. A economia é real e é menor do que a maioria das pessoas espera.

Por que um ciclo de 31 dias custa mais que um de 30?

Porque há um dia a mais de saldo para render juros. A 18 por cento, um saldo de 5.000 custa 2,47 por dia, então o dia extra são 2,47 a mais: 76,44 em vez de 73,97. Uma conta mensal que divide a taxa por doze dá 75,00 nos dois casos, e é por isso que uma estimativa mensal e uma fatura real se afastam com o tempo.

Existe período de carência no cartão de crédito?

Pode existir, mas é condicional e não automático, e as condições têm de ser divulgadas na abertura da conta. Na prática a condição é ter pago a fatura anterior integralmente: o período de carência é a janela em que novas compras podem ser pagas sem encargo financeiro, e ela se perde quando você carrega um saldo. É por isso que esta página supõe que não há carência, e por isso que quitar um saldo no dia 1 de um ciclo ainda custa alguns dias de juros.

Por que a minha fatura não bate exatamente com esta calculadora?

Gastos novos são a razão mais comum, já que as compras dentro do ciclo começam a render juros nas suas próprias datas e esta página mantém o saldo parado. Os outros candidatos são uma taxa variável que se moveu, um saque cobrado de forma diferente de uma compra, tarifas somadas ao saldo, e o emissor usando um ano de 360 dias em vez de 365 quando produz as estimativas de pagamento exigidas na fatura. No Brasil, some a isso o IOF cobrado dia a dia e a taxa do rotativo apresentada ao mês.

• 12 CFR 1026.14 — Determination of annual percentage rate (Regulation Z): the daily periodic rate is the annual percentage rate divided by 365 — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Appendix G to Part 1026 — Open-End Model Forms and Clauses: the Average Daily Balance Method (Excluding Current Transactions), defined as the sum of the daily balances divided by the number of days in the cycle — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• 12 CFR 1026.6 — Account-opening disclosures (Regulation Z): the grace period row, which requires the conditions on its availability to be disclosed and states that if no grace period is provided, that fact must be disclosed — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Appendix M1 to Part 1026 — Repayment Disclosures: the assumptions an issuer may make when estimating repayment, including the choice between a 365 day year with 30.41667 day months and a 360 day year with 30 day months — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)