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CalcMax

Calculadora de depósito a prazo

Intervalo: 100 – 10.000.000

Intervalo: 0 – 25

Intervalo: 1 – 120

Intervalo: 0 – 119

Intervalo: 0 – 12

Resultado

10.450,00

Valor que você recebe

Juros que você mantém
450,00
Penalidade por saque antecipado
0,00
Retorno anualizado após a penalidade (%)
4,500%

Um certificado de depósito, ou CD, é um produto bancário dos Estados Unidos que paga uma taxa fixa por um prazo fixo: você entrega um valor, concorda em deixá-lo parado até a data de vencimento e recebe juros em troca. Se você chegou aqui pensando no CDB brasileiro, vale a distinção desde já: são produtos diferentes, de países diferentes, e esta página calcula o CD americano. Esta calculadora responde as duas perguntas que um CD realmente levanta. A primeira é quanto o depósito vale no vencimento, ou seja, o saldo que o rendimento anual efetivo que você informar produz se o dinheiro ficar parado o prazo inteiro. A segunda é quanto sobra se ele não ficar, porque a maioria dessas contas cobra uma multa por resgate antecipado, e essa multa é um número de meses de juros escrito no contrato da conta, não uma taxa fixada em lei. As duas metades ficam na mesma tela de propósito: o custo de sacar antes não é a multa sozinha, é a multa somada aos juros que o depósito não teve tempo de render. Os valores não trazem símbolo de moeda: a conta vale na moeda que você usar.

10.000 a 4,5% por 12 meses, com multa de 3 meses

Meses de antecipação do resgateValor que você recebeMulta por resgate antecipadoJuros que você mantémRetorno anualizado após a multa (%)
01045004504.5
110299.24112.5299.243.269
310223.14112.5223.142.986
610110.02112.5110.022.213
99998.15112.5-1.85-0.074
119924.25112.5-75.75-8.721

A coluna da multa traz o mesmo 112,50 em todas as linhas menos a primeira, porque a multa depende do depósito, do rendimento anual efetivo e dos meses de multa, e de nada mais. A coluna dos juros cai bastante mesmo assim: manter o dinheiro por menos meses é a maior parte do custo. A última coluna é a que pede leitura cuidadosa — ela fica abaixo dos 4,5% informados em todas as linhas de resgate antecipado e vira negativa aos nove meses, porque uma multa fixa distribuída por um período de aplicação mais curto puxa o número anualizado para baixo, e não para cima.

Fórmula

saldo no vencimento = P × (1 + APY)^(meses do prazo ÷ 12) | valor recebido = P × (1 + APY)^(meses mantidos ÷ 12) − P × APY × (meses de multa ÷ 12)

P
O valor depositado, na moeda que você digitar
APY
O rendimento anual efetivo em forma decimal, já com a capitalização embutida
meses mantidos
O prazo do depósito menos os meses sacados antes do vencimento
meses de multa
Os meses de juros que o contrato da conta cobra no resgate

Use esta página para comparar dois CD que anunciam rendimentos anuais efetivos diferentes, ou para colocar um número no custo de tirar o dinheiro antes da data de vencimento. Informe os meses de multa exatamente como o contrato da sua conta os declara: os três meses do campo padrão são um ponto de partida arbitrário, não uma regra, e a regulamentação americana que cuida da divulgação fala de uma multa que será ou poderá ser imposta — por isso o zero, para uma conta sem multa por resgate antecipado, é uma entrada legítima e não um valor em falta. A pergunta que esta página não responde é se o rendimento vale a pena: para isso seria preciso comparar com a inflação e com outros produtos, e não há aqui uma segunda fonte para conferir o número que você digitou.

Exemplos resolvidos

  1. Levado até o vencimento

    1. Meses mantidos: 12 − 0 = 12.
    2. Fator de crescimento: 1,045^(12 ÷ 12) = 1,045.
    3. Valor recebido: 10.000 × 1,045 = 10.450,00. A multa não se aplica, porque o dinheiro ficou o prazo inteiro.
    4. Juros mantidos: 10.450,00 − 10.000 = 450,00. O retorno anualizado é o próprio rendimento anual efetivo que você informou, 4,5%.

    O campo da multa está preenchido e não é usado: sacar zero meses antes significa que nenhuma multa é cobrada, então o número é ignorado em vez de subtraído.

  2. Sacado três meses antes

    1. Meses mantidos: 12 − 3 = 9.
    2. Fator de crescimento: 1,045^(9 ÷ 12) = 1,045^0,75 = 1,033564.
    3. Saldo no momento do resgate: 10.000 × 1,033564 = 10.335,64.
    4. Multa: 10.000 × 4,5% × (3 ÷ 12) = 112,50.
    5. Valor recebido: 10.335,64 − 112,50 = 10.223,14, então os juros mantidos são 223,14.
    6. Retorno anualizado: (10.223,14 ÷ 10.000)^(12 ÷ 9) − 1 = 2,986%.

    A multa de 112,50 é exatamente três meses de juros sobre o depósito. O que você perde de fato, comparado a levar até o vencimento, é 226,86, porque os outros 114,36 são juros que aqueles três meses a mais teriam produzido.

  3. Uma conta sem multa, sacada seis meses antes

    1. Meses mantidos: 12 − 6 = 6.
    2. Fator de crescimento: 1,045^(6 ÷ 12) = 1,045^0,5 = 1,022252.
    3. Saldo no momento do resgate: 10.000 × 1,022252 = 10.222,52. A multa é zero, então esse é o valor recebido.
    4. Retorno anualizado: (10.222,52 ÷ 10.000)^(12 ÷ 6) − 1 = 1,022252^2 − 1 = 4,5%.

    Sem multa, o retorno anualizado volta a ser exatamente o rendimento anual efetivo, por mais cedo que você saque: reduzir o prazo pela metade e dobrar o expoente se cancelam. O valor recebido ainda é menor do que no vencimento, porque um prazo mais curto com a mesma taxa rende menos dinheiro.

  4. Um CD de cinco anos sacado um mês antes do vencimento

    1. Meses mantidos: 60 − 1 = 59.
    2. Fator de crescimento: 1,06^(59 ÷ 12) = 1,06^4,916667 = 1,331743.
    3. Saldo no momento do resgate: 100.000 × 1,331743 = 133.174,32.
    4. Multa: 100.000 × 6% × (6 ÷ 12) = 3.000,00.
    5. Valor recebido: 133.174,32 − 3.000,00 = 130.174,32, então os juros mantidos são 30.174,32.
    6. Retorno anualizado: (130.174,32 ÷ 100.000)^(12 ÷ 59) − 1 = 5,51%.

    Uma multa de 3.000 soa severa ao lado dos 112,50 do exemplo anterior, mas é só um décimo dos juros ganhos. Quanto mais longo o prazo, menor a multa em relação ao que o dinheiro rendeu.

Limitações

A multa é uma cláusula de contrato, não uma regra, e esta página modela uma leitura dela. A Regulamentação DD, dos Estados Unidos, exige que o banco divulgue como a multa é calculada, e não que a calcule de uma maneira específica; o modelo daqui cobra um número definido de meses de juros sobre o depósito, então um contrato que cobre a multa sobre os juros já acumulados, ou que troca a taxa em vez de descontar um valor, não vai bater com este resultado. Os três meses do campo padrão são um ponto de partida a ser substituído pelo que o seu contrato diz. O resgate é modelado como um único momento no tempo: saques parciais, ou uma sequência deles, não são tratados. Supõe-se que os juros fiquem depositados e capitalizem durante todo o período de aplicação, que é a hipótese que o rendimento anual efetivo divulgado é obrigado a declarar quando os juros podem ser sacados antes do vencimento. O rendimento informado é aceito como você o digitou, sem conferência contra a taxa e a frequência de capitalização da instituição, e nada de imposto, de inflação ou de comparação com qualquer outro produto é modelado. Sobre o Brasil, duas coisas precisam ficar claras. A primeira: o CD é um produto americano e não é o CDB brasileiro, que é um título de renda fixa emitido por bancos, com regras próprias de remuneração, de liquidez e de tributação que esta página não reproduz. A segunda: se você pensou na poupança, note que esta página aplica juros compostos sobre o rendimento que você digitar e não reproduz as regras específicas da poupança brasileira, entre elas a sua forma própria de remuneração e o crédito na data de aniversário do depósito.

Perguntas frequentes

Como a multa por resgate antecipado é calculada?
Segundo o contrato da sua conta, e esta página segue o formato mais comum: um número declarado de meses de juros cobrado sobre o depósito. A Regulamentação DD, dos Estados Unidos, exige que o banco divulgue como a multa é calculada, e não que use uma fórmula específica, por isso o campo de meses de multa é uma entrada e não uma constante. Deixe-o em zero para uma conta que não cobre multa por resgate antecipado.
Por que o retorno anualizado fica menor que a APY quando eu saco antes?
Porque a multa é um valor fixo em dinheiro, enquanto o período de aplicação encurtou. Sacar três meses antes de um depósito de 10.000 a 4,5% custa 112,50, e o retorno que sobra é anualizado sobre nove meses em vez de doze, o que dá 2,986% no lugar de 4,5%. Os juros que você mantém caem mais do que a multa sozinha sugere: o resto da perda são juros que o depósito não teve tempo de render.
A APY já inclui a capitalização?
Sim, e é por isso que esta página pede uma APY e não uma taxa mais uma frequência de capitalização. O rendimento anual efetivo é definido como o total de juros pagos em um período de 365 dias, a partir da taxa de juros e da frequência de capitalização, então a capitalização já está dentro do número. Informar aqui uma taxa nominal acompanhada de uma frequência embutiria a capitalização duas vezes.
A multa pode me deixar com menos do que depositei?
Pode, e a página mostra isso acontecendo. Sacar faltando um mês para o fim de um depósito de doze meses paga uma multa maior do que os juros que aqueles onze meses produziram, então o valor recebido fica abaixo do depósito e a linha de juros imprime um número negativo. Isso é o contrato da conta sendo aplicado, não um erro na aritmética.
E se o meu CD pagar os juros durante o prazo?
Aí esta conta não vai bater exatamente. A página supõe que os juros fiquem depositados e capitalizem durante todo o período de aplicação, que é a hipótese que um rendimento anual efetivo divulgado é obrigado a declarar quando os juros podem ser sacados antes do vencimento. Uma conta que paga os juros conforme eles são ganhos é um arranjo diferente do que está modelado aqui.
Esta calculadora serve para o CDB brasileiro?
Não. O CD desta página é o certificado de depósito americano, um produto com prazo e taxa fixos e multa por resgate antecipado prevista em contrato. O CDB brasileiro é outro produto, com regras próprias de remuneração, de liquidez e de tributação, e nada nesta página tenta reproduzi-las. Se o que você quer é o rendimento de um CDB, use os números do seu próprio título e trate esta conta apenas como uma aproximação por juros compostos.

Referências

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