Calculadora de orçamento

Total alocado = despesas de vida + economias + pagamentos de dívidas; restante a alocar = renda mensal − total alocado; taxa de poupança = economias ÷ renda mensal × 100; relação dívida-renda = pagamentos de dívidas ÷ renda mensal × 100

Renda mensal

O que entra ao longo do mês, depois dos impostos, que é o dinheiro a ser dividido. É também o denominador das duas proporções, e é por isso que ela não pode ser zero — e por isso que as duas porcentagens são diretamente comparáveis entre si.

Despesas de vida

Tudo o que o mês custa para viver: moradia, comida, transporte, contas de consumo, seguro, as assinaturas. Costuma ser a maior das três e aquela em que menos coisa é fixa, que é justamente a razão de vê-la escrita ao lado das outras mexer com alguma coisa.

Economias

O que é separado em vez de gasto. Se é uma transferência para uma conta de poupança, uma contribuição para a previdência ou dinheiro guardado em casa não importa aqui; importa que é a parte da renda que não foi consumida neste mês.

Pagamentos de dívidas

Os pagamentos mínimos devidos sobre o que foi emprestado, mais qualquer valor extra que esteja sendo amortizado. Os juros da dívida já estão dentro desses pagamentos, então não são uma linha separada — eles são o custo de ter o saldo desde o começo.

Total alocado

As despesas de vida mais as economias mais os pagamentos de dívidas. Ele e o restante sempre somam de volta a renda mensal, e é isso que torna o painel conferível: quaisquer dois dos três números determinam o terceiro.

Restante a alocar

A renda menos tudo o que foi alocado. Um valor positivo é dinheiro que o plano ainda não destinou a lugar nenhum; um valor negativo significa que o mês está estourado, e isso é uma resposta normal e não um erro — ver o tamanho do buraco costuma ser a razão de fazer a conta.

Taxa de poupança

As economias como parte da renda, no mesmo denominador da relação abaixo. É o que o mês deixou para o futuro, e é o único número daqui que uma mudança nos gastos move mais diretamente.

Relação dívida-renda

Os pagamentos de dívidas como parte da renda. É a mesma proporção que um analista de crédito imobiliário olha para decidir quanto alguém pode tomar emprestado, o que é útil saber quando o número está alto — embora nada nesta página o julgue.

Use esta página quando o mês é a unidade com que você trabalha: para montar um plano no começo de um, ou para desmontar o que aconteceu no fim de um. Ela responde a uma pergunta de divisão — para onde o dinheiro foi e o que sobrou — e deliberadamente não responde mais nada, o que vale saber antes de procurar mais no painel. Ela não vai dizer qual é uma boa taxa de poupança, porque a certa depende de um objetivo e de um prazo que não são campos aqui; não vai dizer quanto tempo uma meta de poupança leva para ser alcançada, porque isso exige um saldo inicial e um rendimento, e ela não tem nenhum dos dois; e não diz nada sobre patrimônio, que é um estoque medido num instante e não o fluxo mensal com que esta página trabalha. Se a resposta vier negativa, isso é a página funcionando e não falhando — os quatro campos podem exceder a renda, e o déficit é a saída útil.

1. O padrão: 5.000 de renda, 3.000 de vida, 1.000 poupados e 500 para as dívidas

   1. Total alocado: 3.000 + 1.000 + 500 = 4.500
   2. Restante a alocar: 5.000 − 4.500 = 500
   3. Taxa de poupança: 1.000 ÷ 5.000 = 20 por cento
   4. Relação dívida-renda: 500 ÷ 5.000 = 10 por cento

   Quatro números que fecham de duas maneiras e as duas valem ser vistas. O total alocado mais o restante dá a renda, então 4.500 + 500 = 5.000; e as duas proporções compartilham a renda como denominador, então também podem ser somadas — vinte por cento poupados e dez por cento para as dívidas significam trinta por cento do mês comprometido, deixando os 500 sem destino. Essa segunda soma só funciona porque as duas são medidas contra a renda e não uma contra a outra.

2. Um mês que não cabe: 3.000 de renda contra 3.500 de compromissos

   1. Total alocado: 2.800 + 400 + 300 = 3.500
   2. Restante a alocar: 3.000 − 3.500 = −500
   3. Taxa de poupança: 400 ÷ 3.000 = 13,33 por cento
   4. Relação dívida-renda: 300 ÷ 3.000 = 10 por cento

   Nada neste exemplo é erro de digitação. Todos os campos têm números plausíveis e eles não cabem, que é a situação em que esta página é mais útil: um plano que só fecha no papel não é um plano. As duas proporções continuam sendo calculadas normalmente, porque o denominador delas é a renda e um déficit não o perturba — mas ler uma taxa de poupança de 13,33 por cento num mês que está 500 abaixo é exatamente o tipo de coisa que este painel existe para expor.

3. Dinheiro quebrado: 6.500,50 de renda com centavos em todo lugar

   1. Total alocado: 4.200,25 + 900,50 + 600,75 = 5.701,50
   2. Restante a alocar: 6.500,50 − 5.701,50 = 799
   3. Taxa de poupança: 900,50 ÷ 6.500,50 = 13,85 por cento
   4. Relação dívida-renda: 600,75 ÷ 6.500,50 = 9,24 por cento

   Um mês realista e não redondo, e a aritmética sobrevive a ele: o restante é derivado do total alocado arredondado e não da soma bruta, então subtrair o 5.701,50 impresso do 6.500,50 impresso dá exatamente os 799 impressos. É uma coisa pequena que importa, porque quem confere o painel à mão e encontra um centavo faltando não tem como distinguir uma escolha de arredondamento de um erro.

4. Nada sobrando: 5.000 entrando e 5.000 saindo

   1. Total alocado: 3.500 + 1.000 + 500 = 5.000
   2. Restante a alocar: 5.000 − 5.000 = 0
   3. Taxa de poupança: 1.000 ÷ 5.000 = 20 por cento
   4. Relação dívida-renda: 500 ÷ 5.000 = 10 por cento

   Um restante zero é um plano que destina cada unidade de renda, e ele não deve ser lido como valor ausente — a linha imprime 0,00 porque essa é a resposta. É a fronteira entre os dois exemplos acima, e o caso que as pessoas mais tomam por erro na direção contrária: um orçamento que fecha exatamente parece que nada aconteceu, quando na verdade os quatro campos foram usados e a divisão deu certo.

5. Poupando quase nada: 1 gasto, 99 para as dívidas, de 5.000

   1. Total alocado: 4.900 + 1 + 99 = 5.000
   2. Restante a alocar: 5.000 − 5.000 = 0
   3. Taxa de poupança: 1 ÷ 5.000 = 0,02 por cento
   4. Relação dívida-renda: 99 ÷ 5.000 = 1,98 por cento

   Uma unidade de moeda poupada em cinco mil é impressa como 0,02 por cento em vez de desaparecer no arredondamento, e essa distinção é a razão inteira de o campo aceitar duas casas: 0,02 por cento e 0,00 por cento significam coisas diferentes nesta página, porque um deles é um plano que não poupa nada. O mesmo raciocínio vale no topo da faixa — um plano que poupa tudo mostra 100 por cento, que é uma resposta de verdade e não um limite atingido.

Este é um plano para um mês, e é um plano e não um registro — os campos guardam o que você pretende, e nada na página confere isso contra um extrato bancário. Renda irregular é o caso mais difícil para ela: quem trabalha por conta própria ou em trabalho sazonal precisa escolher entre tirar a média do ano, que esconde os meses fracos, e orçar pelo pior mês, que esconde todos os outros. Custos anuais e trimestrais são a outra armadilha comum, porque seguro, manutenção do carro e impostos não chegam todo mês, e um plano que os ignora fecha todos os meses até um deles cair. A figura das economias é dinheiro separado e não dinheiro que rendeu: nenhum juro ou rendimento é modelado em nenhum lugar desta página, então poupar sempre o mesmo valor todo mês é uma linha reta aqui e os juros compostos moram em outra página. E os quatro campos precisam estar na mesma moeda, o que a aritmética não tem como conferir — misturá-las produz silenciosamente um restante que não significa nada. Uma ressalva final vale para quem lê a relação dívida-renda: esse nome vem do critério que os bancos dos Estados Unidos usam para aprovar financiamento imobiliário, e é a esse critério que a referência desta página se refere; no Brasil não existe um indicador de aprovação com esse mesmo corte, então leia a linha como a sua própria proporção entre dívida e renda e não como um limite que valha aqui.

O valor restante pode ser negativo?

Pode, e é uma das respostas mais úteis que a página dá. Os três campos de gasto podem cada um exceder a renda, então um mês que compromete mais do que ganha imprime um restante negativo em vez de um erro. Isso é o cálculo fazendo o trabalho dele: o déficit terá de ser coberto por empréstimo, pelas economias ou por algum corte, e ver o tamanho dele costuma ser a razão de fazer a conta. A única trava da página é a renda maior que zero, porque sem isso não há o que dividir.

Posso somar a taxa de poupança com a relação dívida-renda?

Pode, e isso é proposital. As duas são medidas contra a mesma renda mensal, e não uma contra a outra nem contra o total alocado, então uma taxa de poupança de 20 por cento e uma relação de dívida de 10 por cento significam que 30 por cento da renda está comprometida e 70 por cento não está. Somá-las só funciona porque o denominador é compartilhado; se a relação de dívida tivesse sido definida contra o total alocado, os dois números não seriam comparáveis e somá-los não significaria nada. É a coisa que as pessoas mais fazem com esses dois valores, então os campos foram escolhidos para que essa soma seja válida.

O que entra nas despesas de vida?

Tudo o que o mês custa para viver: moradia, comida, transporte, contas de consumo, seguro, telefone, assinaturas e as pequenas despesas recorrentes que são individualmente triviais e coletivamente não são. Mais do que as categorias, o que importa é que a divisão seja consistente de um mês para o outro, porque o valor do painel vem de comparar um mês com o seguinte. Se alguma coisa é genuinamente irregular, o tratamento honesto é dividir o custo anual por doze e colocar esse valor, em vez de deixá-la de fora até o mês em que ela cai.

Isto me diz quanto eu deveria poupar?

Não, e não deveria tentar. Uma taxa de poupança só faz sentido contra um objetivo e um prazo, e nenhum dos dois é um campo desta página — não poupar nada pode estar inteiramente correto para quem está quitando uma dívida cara, e poupar trinta por cento pode ser pouco para quem se aposenta em cinco anos. Não existe uma taxa certa em geral, e é por isso que a página informa o que os seus números fazem em vez do que eles deveriam ser, e por isso nenhuma regra de bolso é citada aqui: as populares são muito repetidas e nenhuma delas é rastreável a uma fonte que se possa citar.

Qual é a diferença entre esta página e uma calculadora de patrimônio?

Fluxo contra estoque. Esta página é sobre um mês — dinheiro entrando e dinheiro saindo, o que é uma taxa. Patrimônio é um saldo num instante: tudo o que se possui menos tudo o que se deve, o que é uma fotografia. Os dois se relacionam, mas nenhum pode ser deduzido do outro, e alguém pode ter uma sobra mensal saudável e um patrimônio negativo, ou um patrimônio grande e um déficit mensal. Se a pergunta é para onde o mês foi, é esta página; se é quanto você tem, é outra.

Como lidar com uma renda que não é igual todo mês?

Escolha uma convenção e mantenha, porque a página não tem como saber de que mês você está falando. Tirar a média dos últimos doze meses é a escolha mais comum e é a que combina com a visão anual, ao custo de esconder os meses fracos dentro de um valor confortável. Orçar pelo pior mês recente é a alternativa conservadora e é mais segura para quem tem renda volátil, ao custo de mostrar uma sobra que não existe de verdade. Qualquer que você use, colocar o mesmo valor em todos os meses é o que torna dois meses comparáveis.

• Money Smart — the FDIC's financial education programme, whose budgeting material covers the same division this page performs: income split across what must be paid, what is being saved and what is owed — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)
• Selling Guide B3-6-02, Debt-to-Income Ratios — how a mortgage underwriter works out the debt-to-income ratio this panel prints; its thresholds are a lender's rules for mortgage approval and are not applied here — Fannie Mae Selling Guide, Fannie Mae (United States)
• Savings — the glossary definition of income set aside rather than spent, which is the sense in which the savings field above is meant and the reason it is not the same thing as investing — Investor.gov, U.S. Securities and Exchange Commission (United States)