RV 대출 계산기

월 상환액 = A × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), 여기서 A는 융자 금액, r은 월 이자율, n은 상환 개월 수입니다. t개월 뒤 RV의 가치는 P × (1 − d)^(t ÷ 12)이고, P는 지급한 가격, d는 연 감가상각률입니다. 잔액이 그 가치를 넘는 달이 잔액 초과 개월 수로 세어지고, 그 차이가 가장 클 때의 값이 최대 부족액입니다.

P

계약금을 빼기 전의 RV 가격입니다

A

융자 금액: 가격에서 계약금을 뺀 값입니다

r

월 이자율: 연이율을 열두 달로 나눈 값입니다

n

상환 개월 수입니다

d

연 감가상각률 — RV가 열두 달마다 잃는 가치의 비율입니다

underwaterMonths

기간 중 잔액이 RV 값보다 큰 달의 수입니다

peakGap

잔액과 가치가 가장 멀어질 때의 차이입니다

상환 기간을 고르기 전에 쓰시고, 고를 때는 월 상환액이 아니라 잔액 초과 개월 수를 보십시오. RV는 값이 오르는 자산처럼 융자를 받는 값이 떨어지는 물건이고, 문제가 바로 거기 있습니다. 대출 잔액은 처음에 천천히 줄어드는데 가치는 처음에 가장 빠르게 떨어지므로, 두 선은 일찍 교차하고 여러 해 동안 교차한 채로 남습니다. 그 교차 구간의 길이가 RV를 돈을 더 보태지 않고 팔거나 바꿀 수 있는지를 정하고, 그것은 금리가 아니라 계약금과 기간이 거의 전부를 좌우합니다. 기본 대출과, 같은 RV를 계약금 32,000으로 산 경우를 견주어 보십시오. 잔액 초과 구간이 122개월에서 46개월로 줄고, 최대 부족액은 11,169.23에서 1,288.46으로 줄어듭니다. 그다음 180개월과 360개월을 견주어 보십시오. 월 상환액은 22% 줄지만 360개월 가운데 334개월이 잔액 초과이고 격차는 38,249.67까지 벌어집니다. RV를 평생 끌고 갈 생각이라면 이 모든 것이 무의미하고, 3년 뒤에 팔 수도 있다면 그렇지 않습니다. 감가상각률은 본인의 추정이므로 두 번 돌리십시오. 비관적으로 한 번, 낙관적으로 한 번 돌려서 결정이 달라지는지 보십시오.

1. 80,000에 계약금 16,000, 8.5%로 180개월, 연 12% 감가상각

   1. 융자 금액: 80,000 − 16,000 = 64,000
   2. 월 상환액: 64,000을 8.5 ÷ 12 = 월 0.7083333%로 180개월 동안 갚으면 630.23
   3. 기간 전체의 이자: 49,442.54
   4. 첫해 감가상각: 80,000 × 12% = 9,600 — 열두 달 뒤 RV 값은 약 70,400이 됩니다
   5. 종료 시점의 가치: 80,000 × 0.88^15 = 11,757.91, 180개월은 15년이기 때문입니다
   6. 잔액이 그 가치를 넘는 달이 180개월 가운데 122개월이고, 격차가 가장 클 때 11,169.23입니다

   기본값이고 모든 RV 대출의 모양입니다. 15년을 갚았는데 RV 값은 처음의 약 15%입니다. 기간 전체의 이자 49,442.54가 빌린 돈의 77%라는 점, 그리고 그것이 두 비용 가운데 작은 쪽이라는 점을 보십시오. 감가상각은 80,000에서 11,757.91로, 그보다 더 큽니다. 가져갈 숫자는 개월 수입니다. 180개월 가운데 122개월, 대략 대출의 앞 3분의 2에 해당하는 기간 동안은 RV를 팔아도 잔액을 다 지울 수 없습니다.

2. 같은 RV를 계약금 16,000 대신 32,000으로

   1. 융자 금액: 80,000 − 32,000 = 48,000
   2. 월 상환액: 48,000을 월 0.7083333%로 180개월 동안 갚으면 472.67
   3. 기간 전체의 이자는 37,082.38로 줄어듭니다
   4. 감가상각은 그대로입니다. 가격을 따라가지 대출을 따라가지 않기 때문입니다. 첫해에 여전히 9,600입니다
   5. 종료 시점의 가치도 11,757.91로 그대로입니다
   6. 잔액이 가격보다 16,000이 아니라 32,000 아래에서 출발하므로, 잔액 초과가 122개월이 아니라 46개월이고 최대 부족액은 11,169.23이 아니라 1,288.46입니다

   여기서 계약금은, 돈값을 함께 움직이지 않고 잔액 초과 개월 수를 움직이는 유일한 지렛대입니다. 두 배로 늘리면 잔액 초과 구간이 76개월, 즉 62% 줄고 최대 부족액은 88% 줄어듭니다. 금리로는 이걸 할 수 없습니다. 금리를 낮추면 잔액이 조금 더 빨리 줄어 잔액 초과 기간이 조금 짧아지기는 하지만, 첫해에 RV 값이 9,600 빠지는 일에는 아무것도 하지 못합니다. 이 페이지의 어느 것도 감가상각을 개선하지 못합니다.

3. 같은 대출을 360개월로 늘렸을 때

   1. 월 상환액: 64,000을 월 0.7083333%로 360개월 동안 갚으면 492.10이고, 180개월짜리보다 22% 적습니다
   2. 기간 전체의 이자: 113,163.51 — 빌린 64,000보다 크고, 180개월짜리 이자의 2.3배입니다
   3. 종료 시점의 가치: 80,000 × 0.88^30 = 1,728.11, 360개월은 30년이기 때문입니다
   4. 잔액 초과가 360개월 가운데 334개월입니다
   5. 최대 부족액이 38,249.67까지 벌어집니다. 180개월짜리는 11,169.23이었습니다

   RV를 감당할 수 있게 만들려고 기간을 늘리는 것이, 이 페이지가 값을 매기려고 존재하는 가장 흔한 실수입니다. 월 상환액은 22% 줄고 나머지가 전부 나빠집니다. 이자는 두 배를 넘게 늘고, 30년을 갚은 뒤 RV의 잔존 가치는 1,728.11로 보이며, 대출은 360개월 가운데 334개월 동안 잔액 초과입니다. 마지막 2년을 빼면 전부입니다. 끝나고 나면 거의 아무 값도 없는 물건에 붙은 30년 만기 상환 계획은 대출이 아니라 할부 구독입니다.

감가상각률은 본인의 추정이고 이 페이지의 모든 숫자를 좌우합니다. 이 계산기는 어떤 모델이 얼마씩 값이 빠지는지 알지 못하고, 캠핑카와 트래블 트레일러와 5륜 트레일러를 가로질러, 또 연식과 브랜드와 지역을 가로질러 맞는 단일한 비율도 없습니다. 위의 표가 연 10%에서 20%까지 일부러 펼쳐 놓은 이유가 바로 그 입력 하나의 영향력을 보이기 위한 것이고, 이 페이지를 정직하게 쓰는 방법은 본인 추정의 양 끝에서 각각 돌려 보고 결정이 살아남는지 보는 것입니다. 가치는 매끄러운 지수 곡선으로 모델링했는데 실제 RV 값은 그렇게 움직이지 않습니다. 첫 2년에 크게 빠지고, 완만해지고, 계절을 타고, 평면 배치와 주행거리와 상태와 파는 지역에 따라 달라집니다. 딜러 매입가는 이 모델이 시사하는 개인 간 거래 가격보다 대개 훨씬 낮습니다. 대출은 매달 같은 금액을 내는 단순한 고정금리 분할상환이고 만기 일시상환이 없다고 가정했지만, 많은 RV 대출이 더 긴 상각 일정에 더 짧은 만기를 얹고 끝에 일시상환을 두는 구조로 작성됩니다. 그런 상품이라면 만기 시점의 잔액이 이 페이지가 보여 주는 것보다 훨씬 크고 잔액 초과 구간도 더 깁니다. 보험, 보관, 정비, 연료, 타이어, 등록은 어느 것도 반영하지 않았습니다. 전부 잔액을 줄여 주지 않는 운영 비용입니다. 전손 사고가 잔액보다 적게 정산될 때 차액을 메워 주는 갭 보험도 모델링하지 않았습니다. 가장 중요한 것: 잔액 초과는 장부의 문제가 아니라 현금의 문제입니다. 차액을 같은 시점에 내지 않고는 RV를 팔거나 바꿀 수 없고, 이 페이지의 어느 숫자도 그 사실을 바꾸지 못합니다. 금액에는 통화 기호가 붙지 않습니다.

RV 대출이 잔액 초과라는 건 무슨 뜻인가요?

대출에 아직 남은 잔액이 RV 값보다 커서, 팔거나 바꿔도 잔액을 다 지우지 못하고 그 차액을 현금으로 내야 한다는 뜻입니다. 기본 조건인 80,000에 계약금 16,000, 연 12% 감가상각이면 180개월 가운데 122개월이 그런 상태이고, 격차가 가장 클 때 11,169.23입니다.

감가상각률은 얼마로 넣어야 하나요?

본인 모델에 대해 변호할 수 있는 값으로 넣으십시오. 이 페이지는 대신 추정해 주지 않습니다. RV 값은 모델 연도와 평면 배치, 주행거리, 파는 시장에 따라 달라지고 어느 한 비율이 그 모두에 들어맞지 않기 때문입니다. 위의 표는 같은 대출을 연 10%에서 20%까지 돌린 것으로, 시험해 볼 만한 범위가 그 정도입니다. 두 행 사이에서 결정이 뒤집힌다면, 조사해야 할 것은 대출이 아니라 감가상각 추정입니다.

기간이 길어지면 왜 잔액 초과 문제가 더 나빠지나요?

기간을 늘리면 월 상환액은 내려가는데 감가상각은 느려지지 않기 때문입니다. 기본 RV에서 180개월을 360개월로 바꾸면 월 상환액은 630.23에서 492.10으로 떨어지지만, RV는 첫해에 여전히 9,600이 빠지고, 잔액 초과가 180개월 중 122개월이 아니라 360개월 중 334개월이 되며, 최대 부족액은 11,169.23에서 38,249.67로 커집니다. 늘어난 이자 113,163.51 대 49,442.54가 잔액을 그렇게 오래 가치 위에 붙잡아 둡니다.

계약금을 더 넣으면 해결되나요?

크게 줄여 주지만 없애지는 못합니다. 같은 80,000짜리 RV에 16,000 대신 32,000을 넣으면 잔액 초과 구간이 122개월에서 46개월로, 최대 부족액이 11,169.23에서 1,288.46으로 줄어듭니다. 감가상각 자체는 그대로입니다. 가격을 따라가지 대출을 따라가지 않기 때문에 첫해에 여전히 9,600이 빠집니다. 계약금이 사는 것은 잔액과 가치 사이의 거리입니다.

잔액 초과 상태에서 RV를 팔면 어떻게 되나요?

매각과 같은 시점에 부족분을 메워야 합니다. 잔액이 RV 값보다 11,169.23 많다면 그 돈을 매각 당일에 다른 데서 마련해야 하고, 대출이 정리되기 전에는 금융사가 소유권 이전 서류를 넘겨주지 않습니다. 잔액 초과 개월 수가 월 상환액보다 중요한 실질적인 이유가 여기 있습니다. 마음을 바꾸는 데 돈이 들지 않는 창이 그만큼 길다는 뜻입니다.

• 12 CFR 1026.2 — Definitions — 주거용 부동산의 정의, 그리고 RV 융자가 언제 주택 담보 대출 거래로 분류되고 언제 아닌지를 가르는 조항 — 미국 연방규정집 자료이며 영어로 되어 있습니다 — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Buying a Used Car — used vehicle financing guidance, including why to settle the price before the monthly payment — 왜 월 상환액보다 가격을 먼저 정해야 하는지 — 미국 연방거래위원회 자료이며 영어로 되어 있습니다 — Federal Trade Commission (United States)