보트 대출 계산기

융자 금액 = 보트 가격 − 계약금; 월 상환액 = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)이고, n = 상환 기간(년) × 12

P

융자 금액: 보트 가격에서 계약금을 뺀 값입니다

r

월 이자율: 연이율을 열두 달로 나눈 값입니다

n

상환 횟수: 상환 기간(년)에 열둘을 곱한 값입니다

A

매달 같은 금액으로 내는 상환액이며, 소수점 둘째 자리에서 반올림합니다

%

가격에서 계약금이 차지하는 비중 — 금융사가 자기 기준선과 견주어 보는 값입니다

먼저 자기 돈이 실제로 무엇을 사 주는지 확인하고, 그다음에 늘어난 기간이 얼마를 청구하는지 보십시오. 계약금 비율은 금융사가 가장 먼저 보는 숫자입니다. 보트에서는 20%가 통상적인 하한이고, 여기 나오는 값이 그 선에 닿았는지, 넘었는지, 모자라는지를 알려 줍니다. 다음은 기간입니다. 보트 대출은 보트 구입 자금에서 긴 기간이 도대체 무엇을 위한 것인지 가장 또렷하게 보여 주는 사례입니다. 5년에서 20년으로 늘리면 월 상환액은 거의 5분의 3이 줄어드는데 총 이자는 네 배를 넘게 늘어납니다. 낮은 월 상환액이 사 주는 숨 쉴 공간은 보이는 것보다 훨씬 작습니다. 어떤 보트를 살지 정하는 단계라면, 지금 생각하는 가격을 넣고 그 월 상환액이 계류비와 보험, 연료, 정비비까지 감당하고도 남는지 확인하십시오. 그 네 가지는 이 계산기에 없고, 금액도 작지 않습니다.

1. 60,000짜리 보트, 계약금 12,000, 8%로 15년

   1. 융자 금액: 60,000 − 12,000 = 48,000
   2. 계약금 비중: 12,000 ÷ 60,000 = 20% — 통상적인 하한에 정확히 닿습니다
   3. 개월 수: 15 × 12 = 180
   4. 월 이자율: 8 ÷ 12 = 월 0.666667%이고, 소수로는 0.00666667입니다
   5. 월 상환액: 48,000 × 0.00666667 × 1.00666667^180 ÷ (1.00666667^180 − 1) = 458.71
   6. 총 이자: 82,568.99 − 48,000 = 34,568.99

   이 페이지의 기본값이고, 아래 참고표가 세워진 그 대출입니다. 15년은 보트에서 흔한 기간이며 어떤 자동차 할부보다도 깁니다. 그 15년 동안의 이자가 빌린 금액의 약 70%에 이릅니다.

2. 같은 보트와 같은 계약금으로 20년

   1. 융자 금액은 그대로입니다: 60,000 − 12,000 = 48,000
   2. 개월 수: 20 × 12 = 240
   3. 월 상환액: 48,000 × 0.00666667 × 1.00666667^240 ÷ (1.00666667^240 − 1) = 401.49
   4. 총 이자: 96,358.35 − 48,000 = 48,358.35
   5. 15년짜리와의 차이: 총 이자는 48,358.35 − 34,568.99 = 13,789.36 늘고, 월 상환액은 57.22 줄어듭니다

   이자 총액이 이제 빌린 돈보다 큽니다. 48,000이 아니라 48,358.35이고, 계약금을 빼기 전 보트값 60,000보다도 큽니다. 5년을 더 붙여 월 57.22를 얻고 13,789.36을 내는 거래이고, 이 페이지가 보여 주려는 것이 바로 그것입니다.

3. 30,000짜리 중고 보트, 계약금 6,000, 9%로 10년

   1. 융자 금액: 30,000 − 6,000 = 24,000
   2. 개월 수: 10 × 12 = 120
   3. 월 이자율: 9 ÷ 12 = 월 0.75%이고, 소수로는 0.0075입니다
   4. 월 상환액: 24,000 × 0.0075 × 1.0075^120 ÷ (1.0075^120 − 1) = 304.02
   5. 총 이자: 36,482.71 − 24,000 = 12,482.71 — 위의 15년짜리가 원금의 70%를 이자로 냈던 것과 달리 여기서는 절반 정도입니다

   더 작고 더 오래된 보트를 더 짧은 기간으로 사는 경우입니다. 금리는 더 높은데 총 이자는 훨씬 적습니다. 총액을 좌우하는 것이 기간이기 때문입니다. 빌린 돈에 대한 이자의 비율을 견주어 보십시오. 여기서는 52%이고, 위의 15년짜리는 72%입니다.

매입 교환 가격 칸이 없는 것은 빠뜨린 것이 아니라 의도적으로 뺀 것입니다. 자동차에는 공표된 교환 가격표가 있지만 중고 보트에는 그에 해당하는 표준 산정액이 없어서, 이 페이지가 숫자를 지어내면 칸을 비워 두는 것보다 나쁩니다. 가지고 있던 보트는 따로 파시고 그 돈을 여기 계약금에 넣으십시오. 보트 금융은 자동차나 주택 담보 대출보다 표준화가 훨씬 덜 되어 있습니다. 금리가 더 높고, 기간과 최소 계약금은 금융사마다, 그리고 보트가 신조인지 중고인지에 따라 다릅니다. 어떤 금융사는 보트의 연식을 기준으로 값을 매기고 모델 연도에서 일정 햇수를 넘긴 배는 취급하지 않습니다. 판매세와 사용세, 일부 지역의 사치세는 모두 빠져 있습니다. 주마다, 나라마다 다르고, 보트를 자동차와 다르게 과세하는 관할 지역도 있습니다. 등록세와 명의이전, 보험, 계류나 보관, 동계 정비, 유지비와 연료도 빠져 있습니다. 어느 것도 매달 나가는 대출 상환이 아니지만, 보트 주인이 해마다 실제로 쓰는 돈입니다. 마지막으로 상환 기간은 정수 년만 받고, 이율은 기간 내내 월 단위 복리로 고정된다고 가정하며, 금액에는 통화 기호가 붙지 않습니다. 넣은 통화로는 맞고 다른 통화로는 의미가 없습니다.

이 보트 대출 계산기는 왜 상환 기간을 년으로 받나요?

보트 대출이 그렇게 견적 나오기 때문입니다. 보트를 180개월로 할부한다고 말하는 사람은 없고 15년이라고 말하며, 계약서에도 그렇게 적힙니다. 이 페이지는 안에서 년에 열둘을 곱하므로 15년과 180회 상환은 같은 대출입니다. 칸의 단위만 입 밖에 내는 그 단위일 뿐입니다.

보트 금융을 받으려면 계약금이 얼마나 필요한가요?

20%가 통상적인 하한이고, 이 페이지가 계약금을 비율로 되돌려 주는 이유도 그것입니다. 60,000짜리 보트에 12,000을 넣으면 정확히 그 선입니다. 연식이 오래된 배는 더 요구하는 경우가 많고, 20%를 넘기면 조건이 대체로 좋아집니다. 그 아래로도 융자는 가능하지만 금리가 올라가는 편입니다.

보트 대출의 총 이자가 자동차 할부보다 훨씬 큰 이유는 무엇인가요?

대출이 훨씬 오래가기 때문이고, 이자를 불리는 것은 시간입니다. 자동차 할부는 3년에서 7년이지만 보트 대출은 10년에서 20년이 흔합니다. 48,000을 8%로 빌리면 5년은 이자가 10,395.95이고 20년은 48,358.35로 빌린 돈보다 큽니다. 그런데 월 상환액은 570 정도밖에 차이가 나지 않습니다.

보트도 기간을 길게 잡는 게 항상 나쁜가요?

기간을 늘리면 월 상환액은 내려가고 총 이자는 올라갑니다. 그래서 물어야 할 것은 그 낮은 월 상환액이 무엇을 위한 것이냐입니다. 계류비와 보험, 정비비를 함께 대면서도 부담이 없게 하려는 것이라면 긴 기간은 합리적인 선택입니다. 더 비싼 보트를 사기 위한 것뿐이라면, 대출이 남아 있는 동안 보트값이 떨어진다는 점을 기억하십시오. 잔액이 배값보다 커지는 상황이 그렇게 옵니다.

이 페이지에 매입 교환 가격을 넣을 수는 없나요?

없습니다. 일부러 뺀 칸입니다. 중고차에는 공표된 산정액이 있지만 중고 보트에는 그에 해당하는 표준이 없기 때문입니다. 보트를 따로 파신 뒤 실제로 손에 쥔 현금을 계약금으로 넣으십시오. 산수는 같고, 아무도 공표하지 않은 숫자에 기대지 않아도 됩니다.

보트 대출 상환액에 보험과 계류비도 들어 있나요?

들어 있지 않습니다. 원금과 이자만입니다. 보험, 계류나 보관, 등록, 동계 정비, 유지비는 별도의 비용이고, 금융사가 증빙을 요구할 수는 있어도 상환액과 함께 받아 가지는 않습니다. 보트가 예산에 맞는지 판단하기 전에 이 세 가지를 여기 나온 월 상환액에 더해 보십시오.

• Compound Interest Calculator — why a balance kept for twenty years costs more in interest than the amount borrowed — 잔액을 20년 끌고 가면 왜 빌린 돈보다 이자가 더 커지는지 — U.S. Securities and Exchange Commission (Investor.gov)
• Consumer Resource Center — consumer credit and borrowing basics, including what a lender looks at beyond the payment — 금융사가 월 상환액 외에 무엇을 보는지 — 미국 예금보험공사 자료이며 영어로 되어 있습니다 — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)