자동차 대출 계산기

판매세 = (차값 − 매입 교환 가격) × 세율; 융자 금액 = 차값 − 계약금 − 매입 교환 가격 + 판매세; 월 상환액 = 표준 원리금균등 공식의 A

P

무엇을 빼거나 더하기 전의 차량 가격입니다

D

계약금: 처음에 현금으로 넣는 돈입니다

V

매입 교환 가격: 딜러가 가지고 있던 차에 대해 쳐 주는 금액입니다

t

백분율로 적은 판매세율입니다. 매입 교환 가격을 뺀 뒤의 가격에 적용됩니다

F

융자 금액: 대출이 실제로 쓰이는 대상입니다

r

월 이자율: 연이율을 열두 달로 나눈 값입니다

차를 아직 고르는 단계에서 쓰십시오. 값을 다 정한 뒤에 쓰면 늦습니다. 월 상환액은 어떤 차를 볼 수 있는지를 정하고, 총 현금 비용은 세금과 기간까지 넣었을 때 정말 싼 차가 어느 쪽인지를 정하기 때문입니다. 그다음에는 스스로 정해야 하는 세 가지 결정을 이 페이지로 값매김하십시오. 계약금과 매입 교환 가격은 둘 다 융자 금액을 줄이고, 매입 교환 가격은 미국의 여러 주에서 두 번 줄입니다. 한 번은 가격에서, 한 번은 세금에서입니다. 상환 기간은 비용보다 월 상환액을 훨씬 크게 움직입니다. 5년짜리를 7년으로 늘리면 월 상환액이 약 6분의 1 줄고 총 이자는 수천이 늘어나는데, 아래 참고표가 바로 그 비교입니다. 마지막으로 판매세율은 사람들이 손대지 않고 그냥 두는 칸입니다. 자기 주의 규정을 확인하십시오. 세금은 융자를 받든 안 받든 거래에 매겨지고 납부됩니다.

1. 3.5만짜리 차, 계약금 5,000, 매입 교환 없음, 세율 6%, 7%로 60개월

   1. 판매세: 35,000 × 6% = 2,100.00, 매입 교환 가격이 없어 깎을 것이 없습니다
   2. 융자 금액: 35,000 − 5,000 − 0 + 2,100 = 32,100 — 30,000이 아닙니다
   3. 월 이자율: 7 ÷ 12 = 월 0.583333%, 소수로는 0.00583333
   4. 월 상환액: 32,100 × 0.00583333 × 1.00583333^60 ÷ (1.00583333^60 − 1) = 635.62
   5. 총 이자: 38,137.09 − 32,100 = 6,037.09
   6. 총 현금 비용: 계약금 5,000 + 상환액 38,137.09 = 43,137.09

   이 페이지의 기본값입니다. 쇼윈도에는 35,000이라고 적혀 있는데 실제로 나가는 현금은 43,137.09입니다. 세금과 이자가 모두 그 간격 안에 있고, 둘 다 쇼윈도에는 적혀 있지 않습니다.

2. 같은 차에 3,000짜리 매입 교환을 붙였을 때

   1. 판매세: (35,000 − 3,000) × 6% = 1,920.00 — 매입 교환 가격이 과세 대상에서도 빠집니다
   2. 융자 금액: 35,000 − 5,000 − 3,000 + 1,920 = 28,920
   3. 월 상환액: 28,920 × 0.00583333 × 1.00583333^60 ÷ (1.00583333^60 − 1) = 572.65
   4. 총 이자: 34,359.03 − 28,920 = 5,439.03
   5. 총 현금 비용: 5,000 + 34,359.03 = 39,359.03

   3,000짜리 차 한 대가 융자 금액을 3,000이 아니라 3,180만큼 줄입니다. 매입 교환 가격이 판매세까지 함께 깎기 때문입니다. 그 180이 매입세 공제이고, 딜러에게 넘기는 쪽이 같은 금액을 개인 간 거래로 파는 것보다 자주 더 유리한 이유가 여기 있습니다.

3. 2.4만짜리 차, 무이자, 세율 5%

   1. 판매세: 24,000 × 5% = 1,200.00
   2. 융자 금액: 24,000 − 2,000 − 0 + 1,200 = 23,200
   3. 무이자: 아무것도 불지 않으므로 월 상환액은 23,200 ÷ 36 = 644.44이고 총 이자는 0입니다
   4. 총 현금 비용: 2,000 + 23,200 = 25,200, 차값에 세금만 더한 값이고 한 푼도 넘지 않습니다

   무이자 할부는 특수한 예외가 아니라 실제로 있는 조건이고, 이자가 세금과 별개의 비용이라는 사실을 가장 또렷하게 보여 줍니다. 세금은 그대로 있고 이자만 없어서, 총 현금 비용이 차값에 세금을 더한 값에 정확히 안착합니다.

판매세율은 입력하는 사람의 몫이고 이 페이지는 조회하지 않습니다. 규정이 주마다 다르고, 같은 주 안에서도 카운티나 시에 따라 다르기 때문입니다. 대부분의 주는 매입 교환 가격을 뺀 뒤의 가격에 세금을 매기지만, 어떤 주는 전액에 매기고, 어떤 주는 공제되는 매입 교환 금액에 상한을 두고, 세금이 아예 없는 주도 있습니다. 차를 등록할 지역에 적용되는 세율을 넣고, 결과는 견적이 아니라 계획용 숫자로 다루십시오. 빠져 있는 것도 적지 않습니다. 등록세와 명의이전 수수료, 번호판 비용, 딜러 문서 수수료, 딜러가 붙인 부가 장비, 보험은 모두 이 비용에 들어 있지 않습니다. 앞의 세 가지는 실제로 대출에 얹히는 일이 흔한데, 그러면 이 페이지에 나타나지 않은 채 융자 금액만 커집니다. 총 현금 비용에 매입 교환 가격을 빼지 않은 것은 의도적입니다. 그 차는 이번 구매에 쓰는 현금이 아니라 맞바꾸는 자산이고, 빼면 비용이 차 한 대 값만큼 낮게 보입니다. 마지막으로 이 산수는 입력한 이율이 기간 내내 월 단위 복리로 유지된다고 가정하는데, 딜러의 저금리 조건은 대개 조건부입니다. 낮은 금리 대신 높은 가격을 받거나, 금리를 받는 대신 리베이트를 포기하는 식입니다.

자동차 융자 금액은 어떻게 정해지나요?

차값에서 계약금을 빼고, 매입 교환 가격을 빼고, 판매세를 더한 값입니다. 35,000짜리 차에 계약금 5,000을 넣고 매입 교환이 없으며 세율이 6%라면 35,000 − 5,000 + 2,100 = 32,100이므로, 융자 금액은 차값과 계약금만 보고 짐작한 30,000이 아니라 32,100입니다. 이자는 이 융자 금액에 매겨지므로, 한 번 낸 세금이 매달 다시 돈을 물게 만듭니다.

판매세는 매입 교환 가격을 빼기 전 가격에 매기나요, 뺀 뒤 가격에 매기나요?

미국의 대부분 주에서는 뺀 뒤 가격에 매깁니다. 이것이 매입세 공제입니다. 3,000짜리 차를 넘기면 과세 대상이 3,000만큼 줄어 6% 기준으로 180을 아낍니다. 모든 주가 그런 것은 아닙니다. 전액에 매기는 주, 공제 금액에 상한을 두는 주, 세금이 아예 없는 주도 있습니다. 자기 주의 규칙을 확인하고 적용되는 세율을 넣으십시오.

딜러의 저금리와 리베이트 중 무엇을 골라야 하나요?

둘 다 계산해 보십시오. 저금리 조건과 현금 리베이트는 대개 함께 주는 것이 아니라 하나를 고르는 것이고, 짧은 기간에서는 리베이트가 아낀 이자보다 클 수 있습니다. 리베이트를 이 페이지의 계약금에 넣고, 저금리 조건의 월 상환액과 총 현금 비용을 나란히 견주십시오.

자동차 할부 기간은 얼마로 잡아야 하나요?

무리 없이 감당되는 월 상환액이 나오는 가장 짧은 기간입니다. 32,100을 7%로 빌리면 60개월은 월 635.62에 총 이자 6,037.09이고, 84개월은 월 484.48로 줄지만 총 이자는 8,595.75로 늘어납니다. 월 151.14를 아끼려고 2,558.66을 더 내는 셈입니다. 차는 긴 할부가 원금을 갚아 나가는 속도보다 빠르게 값이 떨어지므로, 남은 할부금보다 차값이 낮아지는 상황이 옵니다.

등록 비용과 보험, 딜러 수수료도 포함되나요?

포함되지 않습니다. 이 페이지가 다루는 것은 차값, 계약금, 매입 교환 가격, 판매세, 대출 자체입니다. 등록세와 명의이전 수수료, 딜러 문서 수수료, 보증 연장, 보험은 별도의 비용이고, 이 가운데 일부는 매장에서 대출에 얹히기도 합니다. 그런 일이 생기면 융자 금액에 더해서 월 상환액이 실제로 얼마가 되는지 확인하십시오.

총 현금 비용이 차값에 이자를 더한 값보다 큰 이유는 무엇인가요?

총 현금 비용은 실제로 나가는 현금이기 때문입니다. 계약금에 매달 낸 상환액을 모두 더한 값이고, 이는 융자 금액과 총 이자와 계약금을 합한 것과 같습니다. 기본 예시에서는 5,000 + 38,137.09 = 43,137.09로 35,000짜리 차값과 견주게 됩니다. 매입 교환 가격을 이 값에서 빼지 않은 것은 의도적입니다. 가지고 있던 차는 이번 차를 사는 데 쓰는 현금이 아니기 때문입니다.

• Buying a used car from a dealer — what the price on the lot does and does not include — 딜러 매장의 표시 가격에 무엇이 포함되고 무엇이 빠지는지 — U.S. Federal Trade Commission (United States)
• Used cars — the dealer's obligations and the paperwork behind a car sale — 중고차 판매에서 딜러가 지는 의무와 서류 — 미국 연방거래위원회 자료이며 영어로 되어 있습니다 — U.S. Federal Trade Commission (United States)
• H.15 Selected Interest Rates — the market rates a car loan rate is priced against — 자동차 대출 금리가 기준으로 삼는 시장 금리 — 미국 연방준비제도 자료이며 영어로 되어 있습니다 — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)