대출 상환액 계산기

상환액 = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n). 여기서 P는 빌린 금액, r은 월 이자율, n은 월 상환 횟수입니다. 어느 달이든 이자 = 잔액 × r이고 원금 = 상환액 − 이자입니다.

P

수수료를 더하기 전의 빌린 금액

r

월 이자율: 연이율을 12로 나눈 값

n

상환 기간에 들어 있는 월 상환 횟수

interest

해당 달에 붙는 이자: 그달 초의 잔액에 r을 곱한 값

principal

그달 이자를 떼고 남은 상환액 — 빚을 실제로 줄이는 유일한 부분

상환액을 이미 알고 있거나 이미 제시받았고, 그 상환액이 무슨 일을 하는지가 궁금할 때 씁니다. 긴 주택담보대출의 첫해에서 상환액과 그것이 사 오는 진전 사이의 간격이 가장 벌어집니다. 상환액 열이 아니라 이자 열을 읽으십시오. 아래 표의 열두 행에서 상환액은 모두 같은 수이고, 이자는 줄고 원금은 매달 조금씩 늘어납니다. 그런 다음 같은 금액과 같은 금리로 기간만 바꿔 비교해 보십시오. 30년과 10년은 첫해 상환액 가운데 이자가 차지하는 비중에서 39퍼센트포인트, 즉 85.3퍼센트와 46.1퍼센트만큼 벌어지는데, 달라진 입력값은 상환 횟수 하나뿐입니다. 여러 조건을 놓고 고르는 중이라면 이 페이지가 그 선택의 값을 보여 주고, 첫해가 아니라 전체 일정표가 필요하다면 상환 일정표 계산기를 쓰십시오.

1. 250,000을 연 6.5퍼센트로 30년 동안

   1. 월 이율: 6.5 ÷ 12 = 0.5416667퍼센트, 소수로는 0.005416667
   2. 상환액: 250,000 × 0.005416667 ÷ (1 − 1.005416667^−360) = 1,580.17
   3. 첫 회차: 이자가 250,000 × 0.005416667 = 1,354.17이므로 원금은 1,580.17 − 1,354.17 = 226.00이고 잔액은 249,774.00으로 줄어듭니다
   4. 열두 번째 회차에는 이자가 1,340.33으로 줄고 원금이 239.84로 늘어 247,205.69가 남습니다
   5. 1년 차 현금: 12 × 1,580.17 = 18,962.04이고 그중 16,167.73이 이자로 85.3퍼센트, 2,794.31이 원금입니다
   6. 기간 전체의 이자는 318,861.58이므로 이 대출은 모두 568,861.58이 듭니다. 빌린 250,000의 127.5퍼센트입니다

   기본 사례이자 아래 표에 나오는 모든 수치의 출처입니다. 잠시 멈춰 볼 수치는 2,794.31입니다. 상환액 1년 치가 빌린 돈의 1.1퍼센트입니다. 30년은 같은 속도로 나아가는 30년이 아닙니다. 첫해는 거의 전부가 돈의 값이고, 원금은 기간의 후반부에야 움직이기 시작합니다.

2. 같은 250,000을 연 6.5퍼센트로 10년 동안

   1. 월 이율은 0.005416667로 그대로이고 n만 360에서 120으로 줄어듭니다
   2. 상환액: 250,000 × 0.005416667 ÷ (1 − 1.005416667^−120) = 2,838.70
   3. 1년 차 현금: 12 × 2,838.70 = 34,064.40
   4. 그중 15,709.59가 이자로 46.1퍼센트이고 18,354.81이 원금이며 231,645.19가 남습니다
   5. 10년 전체의 이자: 30년의 318,861.58에 비해 90,643.89입니다

   이 사례는 단독으로 보지 말고 위 사례와 나란히 놓고 보십시오. 상환액은 80퍼센트 오르고, 그 대가로 첫해에 갚는 원금이 2,794.31이 아니라 18,354.81로 6.6배가 되며, 대출 기간 전체의 이자는 228,217.69만큼 줄어듭니다. 이자율은 한 번도 바뀌지 않았습니다. 이 두 결과를 갈라 놓는 모든 것은 기간에서 나옵니다.

3. 100,000을 연 12퍼센트로 5년 동안

   1. 월 이율: 12 ÷ 12 = 1퍼센트, 소수로는 0.01
   2. 상환액: 100,000 × 0.01 ÷ (1 − 1.01^−60) = 2,224.44
   3. 1년 차 현금: 12 × 2,224.44 = 26,693.28
   4. 그중 11,164.32가 이자로 41.8퍼센트이고 15,528.96이 원금이며 84,471.04가 남습니다
   5. 총 이자: 33,466.83이므로 5년 대출은 133,466.83이 들고 그 삼분의 일이 이자입니다

   더 높은 금리로 빌린 더 짧은 대출입니다. 위 주택담보대출의 두 배 금리인데도 5년 기간은 첫해 이자 비중을 41.8퍼센트로 억제합니다. 잔액이 충분히 빠르게 줄어 매달의 이자가 눈에 띄게 작은 수에 붙기 때문입니다. 금리는 돈이 얼마나 비싼지를 정하고, 기간은 그 값을 언제까지 치를지를 정합니다.

상환액에는 원금과 이자만 들어 있습니다. 재산세, 주택 보험료, 주택담보 보험료, 관리비, 취급 수수료 등 대출 기관이 상환액과 함께 받는 다른 비용은 들어 있지 않으므로, 매달 실제로 내는 금액은 이 페이지의 수치보다 큰 경우가 많습니다. 삼분의 일가량 클 때도 있습니다. 이자율은 기간 내내 고정이라고 가정합니다. 변동금리 대출은 금리가 재설정될 때마다 상환액이 다시 계산되고, 후반부는 여기 첫 열두 행과 전혀 달라질 수 있습니다. 모든 상환액은 전액 제때 납부된다고 가정하며 연체료도, 거른 달도, 추가 상환도 없습니다. 원금에 한 번이라도 추가 상환을 하면 그 뒤의 모든 행이 달라지는데 이 페이지에는 그런 입력란이 없습니다. 표는 열두 달에서 멈춥니다. 대출의 전체가 아니라 첫해를 설명하는 것이고, 전체 일정표가 필요하면 상환 일정표 계산기가 그 역할을 합니다. 기간은 600개월, 이자율은 50퍼센트에서 상한이 걸려 있습니다. 금액에는 통화 기호가 붙지 않으므로 입력하신 통화에서는 맞고 다른 통화로 읽으면 의미가 없습니다.

첫해 상환액이 왜 거의 전부 이자인가요?

실제로 거의 전부가 이자이기 때문입니다. 이자는 남은 잔액에 붙고 시작 시점의 잔액은 대출금 전액입니다. 250,000을 연 6.5퍼센트로 빌리면 첫 상환액 1,580.17 가운데 1,354.17이 이자이고 원금은 226.00입니다. 이 비율은 잔액이 줄어들면서에야 움직이기 시작합니다. 같은 대출을 10년으로 줄이면 월 2,838.70이 되고 첫해 상환액의 14.7퍼센트가 아니라 53.9퍼센트가 원금으로 들어갑니다.

대출 기간 중에 월 상환액이 바뀌나요?

고정금리 대출에서는 바뀌지 않습니다. 그리고 바로 그것이 초기 몇 해를 헷갈리게 만듭니다. 아래 표의 상환액 열은 열두 행 모두 1,580.17입니다. 달라지는 것은 그 상환액 안에서 원금과 이자가 나뉘는 비율입니다. 이자는 첫 회차의 1,354.17에서 열두 번째 회차의 1,340.33으로 줄고 원금은 226.00에서 239.84로 늘어납니다. 한 번도 움직이지 않은 상환액에서 1년 동안 6.1퍼센트가 늘어난 것입니다.

1년 동안 상환하고 나면 얼마가 남아 있나요?

250,000을 연 6.5퍼센트로 30년 동안 갚으면 247,205.69입니다. 18,962.04를 냈지만 대출금은 2,794.31만 줄어든 것이니 전체의 1.1퍼센트입니다. 위에 본인의 금액과 이율과 기간을 넣으면 남은 잔액을 알 수 있습니다. 이 수치는 모든 상환액을 전액 내고 대출에 새로 더한 것이 없다고 가정합니다.

기간을 짧게 잡으면 첫해가 얼마나 달라지나요?

상환액 차이가 시사하는 것보다 훨씬 많이 달라집니다. 같은 250,000을 연 6.5퍼센트로 빌릴 때 360개월을 120개월로 줄이면 상환액은 1,580.17에서 2,838.70으로 80퍼센트 오르는 대신, 첫해에 갚는 원금이 2,794.31에서 18,354.81로 6.6배가 됩니다. 대출 전체의 이자는 318,861.58에서 90,643.89로 줄어듭니다.

상환 일정표란 무엇인가요?

모든 상환액을 순서대로 늘어놓고 각각을 이자와 원금으로 나눈 표로, 각 행에 그 뒤의 잔액이 붙습니다. 이 페이지의 표는 입력하신 대출에 대한 그 일정표의 첫 열두 행입니다. 30년 대출의 전체 일정표는 360행이라 상환 일정표 계산기가 따로 있습니다. 첫해만으로도 모양이 보이는 것은 그 뒤로 모양이 거의 바뀌지 않기 때문입니다.

• 12 CFR 1026.18 — Content of disclosures: 대출 기관이 서명 전에 서면으로 제시해야 하는 금융 비용과 상환 일정, 총 상환액 (영어 원문) — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement: 대출이 시작된 뒤 이자와 원금의 구분이 회차별로 어디에 나타나는지 (영어 원문) — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)