부채 통합 계산기

현재 쪽: 개월 수 = 현재 월 상환액으로 잔액 합계를 모두 갚는 데 걸리는 횟수를 올림한 값이고, 이자는 그 일정 전체에 걸쳐 붙는 월 이자의 합입니다. 대환 쪽: 월 상환액 = 새 금리와 새 기간으로 잔액을 갚아 나가는 표준 원리금균등 상환액이고, 이자는 고정된 일정 전체의 합입니다. 이자 차이 = 현재 이자 − 대환 이자, 월 상환액 변화 = 현재 월 상환액 − 새 월 상환액입니다.

B

대환 대상이 되는 모든 빚의 잔액 합계입니다

r

현재 가중평균 금리입니다. 빚마다 잔액에 금리를 곱해 더한 뒤 잔액 합계로 나눕니다

p

그 빚들을 통틀어 지금 매달 내는 금액입니다

R

대환대출의 금리입니다

N

대환대출의 상환 기간이고, 개월 수로 셉니다

M

대환대출의 새 월 상환액입니다

I

이자 차이입니다. 양수면 대환이 더 싸고, 음수면 대환이 더 비쌉니다

제안을 받으면 서류에 서명하기 전에 쓰시고, 월 상환액 줄보다 이자 줄을 먼저 읽으십시오. 매번 그 순서입니다. 대환 제안은 매달의 숫자를 좋게 만들면서 총액을 나쁘게 만들 수 있고, 그럴 때도 전혀 틀려 보이지 않습니다. 월 상환액은 정말로 내려가고, 가벼워진 느낌도 정말로 있고, 더 낸 돈은 몇 년 뒤에 끝나기를 거부하는 기간으로 도착합니다. 아래 표에서 이것을 가장 또렷하게 보는 방법은 12% 행과 18% 행을 견주는 것입니다. 두 행 모두 월 상환액은 크게 좋아지는데, 절약한 이자는 6,748.21에서 1,079.98로 무너집니다. 또 하나는 제안이 아니라 본인 숫자를 진단하는 데 쓰는 것입니다. 현재 쪽이 아예 답을 내놓지 못한다면 지금 내는 월 상환액이 이자도 덮지 못한다는 뜻이고, 어떤 대환도 그것을 고치지 못합니다. 금리가 더 낮은 곳으로 옮겨 줄 뿐입니다. 그리고 어느 대출기관도 알려 주지 않는 것을 이 페이지는 답합니다. 지금 상태가 총액으로 얼마인지입니다. 잔액 30,000에 이자 16,788.29가 넘어야 할 숫자이고, 견줄 대상은 월 상환액이 아니라 그 숫자여야 합니다.

1. 가중평균 22%로 30,000을 11%로 60개월 대환

   1. 현재 쪽: 30,000을 22%로 매달 900씩 내면 52개월에 정리되고 이자가 16,788.29입니다
   2. 새 대출: 30,000을 11%로 60개월이면 월 상환액이 652.27입니다
   3. 새 일정은 60개월을 꽉 채우고 이자가 9,136.45입니다
   4. 월 상환액 차이: 900 − 652.27 = 247.73
   5. 이자 차이: 16,788.29 − 9,136.45 = 7,651.84
   6. 서류상 기간은 8개월 길지만, 중요한 의미에서는 오히려 먼저 끝납니다. 잔액이 정리되고 이자가 멈추기 때문입니다

   광고에 나오는 그 버전이고, 정말로 좋습니다. 금리가 절반이 되고 월 상환액이 내려가고 이자가 7,651.84 줄어듭니다. 기간 셈을 눈여겨보십시오. 사람들이 양쪽으로 틀리는 부분입니다. 현재 일정은 52개월이고 새 대출은 60개월이라 더 오래 묶이는 것처럼 들립니다. 실제로 그래서 이자 절약이 더 커지지 못했습니다. 낮은 금리라도 8개월이 더 붙으면 이자는 8개월치가 더 붙습니다. 이 제안이 성립하는 이유는 금리가 절반으로 떨어졌고, 그 낙폭이 기간이 늘어난 폭보다 훨씬 컸기 때문입니다. 다음 사례가 그렇지 않을 때 벌어지는 일입니다.

2. 같은 대환을 11%가 아니라 18%로

   1. 새 금리만 바뀝니다. 11%가 18%가 됩니다
   2. 새 월 상환액은 761.80이고, 매달 가벼워지는 폭이 247.73이 아니라 138.20입니다
   3. 새 총이자는 15,708.31입니다
   4. 이자 차이: 16,788.29 − 15,708.31 = 1,079.98
   5. 이자 절약은 7분의 1로 줄었는데, 매달의 부담 완화는 절반 넘게 남아 있습니다

   금리 4%포인트 차이인데 절약한 이자가 7,651.84에서 1,079.98로 떨어집니다. 같은 크기의 월 상환액 완화에 대해 혜택은 7분의 1입니다. 광고가 보여 주지 않고 이 페이지가 보여 주려고 존재하는 사례입니다. 월 상환액은 크게 좋아지고 총액은 거의 좋아지지 않으며, 제안에 수수료가 붙으면 그 수수료가 1,079.98을 통째로 먹어 버릴 수도 있습니다. 두 사례를 나란히 놓으면 쓸 만한 규칙이 하나 나옵니다. 대환을 정하는 것은 금리이고, 그것을 조용히 되돌리는 것은 기간입니다. 새 기간이 남은 기간보다 훨씬 길다면, 금리는 그만큼 멀리 떨어져야 합니다.

3. 11%지만 60개월이 아니라 24개월로 대환

   1. 첫 사례와 같은 금리지만 기간이 60개월이 아니라 24개월입니다
   2. 새 월 상환액은 1,398.24이고, 지금 내는 900보다 498.24 많습니다
   3. 새 총이자는 3,557.61입니다
   4. 이자 차이: 16,788.29 − 3,557.61 = 13,230.68
   5. 기간은 28개월 짧아집니다

   월 상환액 변화가 음수이고, 이 페이지가 절댓값을 취하지 않는 이유입니다. 내는 돈은 498.24 늘고 이자는 13,230.68 줄어드는데, 이 페이지에서 가장 좋은 결과입니다. 첫 사례와 견주어 보십시오. 같은 절반 금리, 같은 잔액인데 절약액이 거의 두 배가 됩니다. 24개월치 이자가 60개월치보다 훨씬 적기 때문입니다. 맞바꾸는 것은 전적으로 현금 흐름입니다. 매달 1,398.24를 낼 수 있는지는 예산의 문제이고, 이 답과 가장 좋은 답 사이에 서 있는 것은 그것 하나뿐입니다.

이 페이지의 현재 쪽은 실제로 몇 개든 빚을 세 개의 숫자로 대신하고 있고, 그 단순화에는 값이 붙습니다. 가중평균 금리는 잔액들이 함께 갚히고 상환액이 고정된 경우에는 공정한 요약이고 여기서 모델링하는 것이 바로 그 경우입니다. 다만 실제 일정은 작고 금리 높은 잔액을 먼저 정리하고 크고 금리 낮은 잔액을 마지막에 정리한다는 사실을 감춥니다. 그래서 진짜 현재 이자는 여기 숫자와 다를 수 있고, 대개는 조금 다르며 가끔은 꽤 다릅니다. 가중평균은 직접 구하는 것이고 직접 맞히는 것입니다. 잔액에 금리를 곱하고, 더하고, 합계로 나누십시오. 금리들의 산술평균을 넣으면 페이지의 모든 숫자가 틀리면서도 그럴듯하게 보입니다. 수수료는 빠져 있는데, 여기서는 이 하위 분류의 어느 페이지보다 중요합니다. 취급 수수료, 몇 퍼센트짜리 잔액 이체 수수료, 연회비와 부대비용은 대개 새 잔액에 얹히므로 대환 다음 날 갚아야 할 돈은 그 전날보다 많습니다. 이 페이지는 그것을 모델링하지 않으므로 여기서 보고되는 이자 절약은 낙관적인 쪽입니다. 새 대출의 금리는 전 기간 고정으로 다루지만 변동금리는 오를 수 있고, 현재 금리도 고정으로 다루지만 대부분의 카드 금리는 변동입니다. 대환을 성공시키거나 실패시키는 행동의 변화도 모델링하지 않습니다. 정리한 카드는 다시 쓸 수 있는 카드이고, 대환한 뒤 잔액을 다시 키우는 사람은 빚을 둘 다 안게 됩니다. 마지막으로 이것은 산수이고 조언이 아니며, 채무 상담이나 채무 조정 제도, 파산 절차에 대해서는 아무 말도 하지 않습니다. 그 모두는 어떤 이자 계산으로도 표현할 수 없는 방식으로 그림을 바꿉니다.

대환대출로 돈이 정말 절약되나요?

금리가 기간이 늘어난 폭보다 더 떨어질 때만 그렇습니다. 30,000을 가중평균 22%로 두고 60개월 11%로 대환하면 이자가 7,651.84 절약되지만, 같은 대출을 18%로 하면 1,079.98밖에 절약되지 않습니다. 두 경우 모두 월 상환액은 내려갑니다. 그래서 월 상환액은 제안을 판단하는 데 잘못된 숫자입니다.

가중평균 금리는 어떻게 구하나요?

빚마다 잔액에 그 금리를 곱해 모두 더한 뒤 잔액 합계로 나눕니다. 22%로 15,000, 15%로 10,000, 6%로 5,000이면 (330,000 + 150,000 + 30,000) ÷ 30,000 = 17%이고, 세 금리를 그냥 평균한 14.3%가 아닙니다. 잘못된 값을 넣으면 이 페이지의 모든 숫자가 함께 움직입니다.

월 상환액이 줄어드는 폭에 비해 이자 절약이 왜 이렇게 작나요?

기간이 길면 이자를 붙는 달 수가 그만큼 많아지고, 그것이 낮아진 금리를 오랫동안 상쇄하기 때문입니다. 18% 사례에서 월 상환액은 138.20 좋아지는데 이자는 총 1,079.98밖에 좋아지지 않습니다. 두 사례를 견주어 보십시오. 절약을 사 오는 것은 금리이고, 그것을 조용히 도로 가져가는 것은 기간입니다.

대환이 상황을 더 나쁘게 만들 수도 있나요?

그럴 수 있고, 그렇게 되는 방식은 조용합니다. 새 금리가 현재보다 크게 낮지 않은데 기간이 훨씬 길면, 매달의 부담 완화는 실제인데 총비용은 올라갑니다. 이 페이지는 그때 이자 차이를 음수로 내놓고, 감추지 않고 그대로 인쇄합니다. 수수료가 붙으면 더 나빠집니다. 대개 새 잔액에 얹히기 때문입니다.

월 상환액 변화에 음수가 나오면 무슨 뜻인가요?

새 상환액이 지금 내는 금액보다 크다는 뜻입니다. 그것만으로 나쁜 신호는 아닙니다. 위의 셋째 사례는 월 상환액 변화가 −498.24인데 이자 절약이 13,230.68이고, 이 페이지에서 가장 좋은 결과입니다. 지금의 현금 흐름과 나중의 이자를 맞바꾸는 것이고, 그 값을 매길 수 있는 사람은 본인뿐이라는 뜻입니다.

이 비교에서 빠져 있는 것은 무엇인가요?

무엇보다 수수료입니다. 취급 수수료와 잔액 이체 수수료는 대개 새 잔액에 더해지므로 대환 다음 날에는 전날보다 조금 더 많이 빚지고, 여기 나오는 절약은 낙관적인 값입니다. 기존 빚이 하나의 잔액, 하나의 금리, 하나의 상환액으로 뭉개지는 것도 한계이고, 금리가 크게 다른 빚들이 평균 뒤로 사라집니다.

• G.19 Consumer Credit — 신용카드 금리와 리볼빙 잔액에 대한 월간 통계이고, 두 비교의 금리 쪽이 여기서 나옵니다 — 미국 연방준비제도 자료이며 영어로 되어 있습니다 — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z) — 채권자가 상환에 관해 공개해야 하는 것: 최소 결제액과, 대환의 비교 대상이 되는 최소 결제 경고 — 미국 연방규정집 자료이며 영어로 되어 있습니다 — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)