신용카드 상환 계산기

월 이자율 = 연이율 ÷ 12. 매달: 이자 = 잔액 × 월 이자율; 잔액은 (월 상환액 + 월 추가 상환액) − 이자만큼 줄어듭니다. 완납까지 걸리는 기간은 잔액이 0이 되는 개월 수를 올림한 값입니다. 총 이자는 그 일정 전체의 월별 이자를 더한 값이고, 마지막 상환액은 마지막 달에 실제로 내야 하는 금액으로 대개 나머지 달보다 작습니다. 추가 상환을 넣지 않은 일정과 견주어, 절약된 이자는 그쪽 총 이자에서 이 일정의 총 이자를 뺀 값입니다.

B

시작 시점의 청구 잔액입니다

r

월 이자율: 연이율을 열두 달로 나눈 값입니다

m

본인이 정한 월 상환액입니다

x

그 금액 위에 매달 더 얹는 추가 상환액입니다

n

잔액이 0이 되기까지의 개월 수입니다

I

그 기간 동안 낸 총 이자입니다

F

마지막 상환액: 마지막 달에 실제로 드는 금액입니다

추가 상환을 약속하기 전에 쓰십시오. 이득의 크기가 뻔하지 않고 비례하지도 않기 때문입니다. 위 잔액에서 처음 50은 8개월과 324.80을 아끼고, 마지막 200은 11개월과 478을 더 아낍니다. 모양은 늘 같습니다. 처음 넣는 돈이 마지막에 넣는 돈보다 훨씬 많은 일을 합니다. 잔액이 가장 크고 이자가 가장 세게 붙는 지점에 들어가기 때문입니다. 이 페이지가 답하는 또 한 가지는 명세서가 절대 답해 주지 않는 질문, 마지막 상환액이 얼마인지입니다. 월 200 상환에서 마지막 달은 200이 아니라 113.97이고, 250 상환에서는 239.17입니다. 마지막 달은 남은 것만 정리하면 되기 때문입니다. 완납 시점을 다른 일정과 맞춰야 할 때 의미가 있습니다. 어떤 추가 상환으로도 구제할 수 없는 것은 이자조차 못 덮는 상환액입니다. 5,000을 18%로 두면 첫 달 이자가 75.00이므로 월 75.00은 잔액을 전혀 줄이지 못하고, 75.01은 600개월, 곧 50년과 40,315.63의 이자를 부릅니다. 그 경계는 한 번 볼 값어치가 있습니다. 두 숫자의 차이가 1전이기 때문입니다.

1. 5,000을 18%로, 매달 200에 50을 더해서

   1. 월 이자율: 18 ÷ 12 = 월 1.5%이고, 소수로는 0.015입니다
   2. 첫 달: 이자 = 5,000 × 0.015 = 75.00이고, 상환액은 200 + 50 = 250이라 그중 175가 원금으로 가서 잔액이 4,825가 됩니다
   3. 매달 같은 산수가 반복되고, 잔액이 줄면 이자도 줄어듭니다
   4. 추가 50이 없다면 첫 달에 원금으로 가는 돈이 125뿐이고 잔액은 더 느리게 줄어듭니다
   5. 추가 상환을 넣으면 24회 납입 뒤 잔액이 0이 되고, 마지막 한 번은 250이 아니라 239.17입니다
   6. 넣지 않으면 32회 납입에 이자 1,313.97입니다
   7. 차이: 8개월과 324.80

   기본값이고, 이 비교가 무엇을 위한 것인지 가장 깔끔하게 보여 줍니다. 매달 50씩 2년이면 1,200의 추가 금액이고, 그것이 총 1,600이 될 8개월치 납입을 없애고 이자 324.80을 아낍니다. 다만 정작 중요한 숫자는 머리로 계산할 수 없는 값이고, 그래서 두 번의 계산이 나란히 인쇄됩니다. 마지막 상환액도 눈여겨볼 만합니다. 250이 아니라 239.17입니다. 마지막 달은 일을 끝내기만 하면 되기 때문입니다.

2. 같은 잔액을 추가 상환 없이

   1. 추가 상환이 없으면 내는 돈은 본인이 정한 200입니다
   2. 첫 달: 이자가 75.00이므로 125가 원금으로 갑니다
   3. 이자가 줄어드는 만큼 잔액이 매달 조금씩 더 많이 줄어듭니다
   4. 32회 납입 뒤 잔액이 0이 되고, 마지막 한 번은 113.97입니다
   5. 총 이자: 1,313.97이고, 처음 잔액의 26.3%입니다

   이 페이지의 다른 모든 값이 견주어지는 기준선이고, 그 자체로도 쓸모 있는 답입니다. 5,000짜리 잔액에 32개월과 이자 1,314입니다. 비교용 출력이 전부 0으로 나오는 행이기도 한데, 그 0은 비어 있는 것이 아니라 의미가 있습니다. 아무것도 더하지 않은 계산을 보고 있다는 뜻입니다. 위 사례와 함께 읽으면 추가한 50의 값어치가 보이고, 혼자 읽으면 매달 200이라는 습관이 2년 반 동안 이자로 얼마를 무는지가 보입니다.

3. 5,000을 18%로, 매달 75.01씩

   1. 첫 달: 이자 = 5,000 × 0.015 = 75.00이므로, 75.01을 내면 잔액이 0.01 줄어듭니다
   2. 잔액이 1전 줄었으므로 다음 달 이자는 1전의 일부만큼 낮아집니다
   3. 줄어드는 폭은 처음에 아주 느리게 자라다가 잔액이 마침내 작아지면서 가속됩니다
   4. 0이 되기까지 600회, 곧 50년이 걸립니다
   5. 총 이자: 5,000짜리 잔액에 40,315.63입니다

   첫 달 이자보다 1전 많은 금액이고, 5,000짜리 잔액의 완납을 50년과 이자 40,315.63으로 늘립니다. 대신 75.00, 곧 첫 달 이자와 정확히 같은 금액을 내면 잔액이 전혀 줄지 않으므로 계산기가 숫자를 내놓지 않고 입력을 거부합니다. 모든 고정 상환 계획의 절벽이고, 드문 구석도 아닙니다. 평소에는 넉넉해 보이는 상환이 높은 금리의 잔액에서 이자선 바로 위에 걸칠 수 있고, 5년 완납과 50년 완납의 차이가 상환액에서는 반올림 오차만큼입니다. 본인 숫자로 한 번 시험해 볼 값어치가 있습니다. 답은 상환액의 크기에서는 보이지 않고 이자의 크기에서만 보입니다.

여기서 말하는 월 상환액은 본인이 정하는 금액이고, 카드가 요구하는 최소 결제액이 아닙니다. 이 구분이 첫 번째 한계입니다. 최소 결제액은 잔액의 비율이므로 잔액이 줄면 함께 줄고, 같은 금액에서 출발한 고정 상환보다 훨씬 긴 일정을 만들어 냅니다. 첫 달의 최소 결제액이 200이고 마흔째 달은 40일 수 있습니다. 실제로 내는 돈이 최소 결제액이라면 이 페이지는 낙관적이고, 최소 결제액에는 자기 페이지가 있습니다. 여기서는 이자를 매달 한 번, 연이율을 열두 달로 나눠 매깁니다. 실제 카드는 매일 이자를 쌓고, 리볼빙 상태가 되면 명세서 기준일이 아니라 각 구매일부터 매깁니다. 그래서 여기 값은 실제 명세서보다 조금 낮고, 완납 기간이 길수록 그 차이도 벌어집니다. 일 단위 판본은 따로 있습니다. 새 소비가 빠져 있고, 계속 쓰는 카드는 어떤 고정 상환으로도 갚아 나갈 수 없습니다. 유지되고 있을 뿐입니다. 내는 동안 잔액이 늘어나면 영영 청산되지 않습니다. 금리는 고정으로 다루었지만 대부분의 카드는 시장 기준금리에 연동된 변동금리이고, 금리가 오르면 일정 전체가 길어집니다. 연회비와 연체료를 포함한 수수료가 빠져 있고, 한 번 연체하면 대개 페널티 금리가 붙어 답이 완전히 달라집니다. 중간에 목돈이 들어오는 경우도 모델링하지 않았습니다. 그것은 다른 질문이고 대개 더 나은 질문입니다. 그리고 어느 값에도 통화가 붙어 있지 않습니다. 5,000과 200은 넣은 단위 그대로입니다.

매달 정한 금액을 내면 신용카드 빚은 언제 끝나나요?

5,000을 18%로 매달 200씩 내면 32개월이고 이자가 1,313.97입니다. 매달 250이면 24개월에 989.17입니다. 상환액과 완납 기간은 같은 결정을 두 번 본 것이므로, 확정한 뒤가 아니라 확정하기 전에 숫자를 움직여 볼 값어치가 있습니다.

추가 상환은 실제로 얼마를 아껴 주나요?

비례하는 몫보다는 많고, 마지막 한 단위보다는 많습니다. 5,000을 18%로 200씩 내면서 매달 50을 더하면 8개월과 이자 324.80을 아낍니다. 대신 250을 더하면 13개월과 802.76을 아낍니다. 먼저 넣는 돈이 일을 가장 많이 하는데, 잔액이 가장 클 때 들어가기 때문입니다.

마지막 상환액이 무엇인가요?

고정 상환 계획의 마지막 달은 남은 것만 정리하면 되므로 다른 달과 거의 같지 않습니다. 5,000을 18%로 250씩 내면 마지막 달이 250이 아니라 239.17이고, 200씩 내면 113.97입니다. 완납 시점을 다른 일정과 맞춰야 할 때 의미가 있습니다.

고정 금액을 내는 게 나은가요, 최소 결제액을 내는 게 나은가요?

거의 항상 고정 금액이고, 이유는 의지가 아니라 구조에 있습니다. 최소 결제액은 잔액의 비율이라 잔액이 줄면 함께 줄고, 빚은 0에 도달하지 않고 0에 다가갑니다. 고정 상환에는 끝나는 날이 정해져 있고, 이 페이지가 계산하는 것이 그것입니다.

상환액을 조금 바꿨는데 답이 왜 이렇게 많이 달라지나요?

월 이자에 가까운 상환액은 원금을 거의 건드리지 못하고, 건드리지 않은 원금은 같은 이자를 계속 만들어 내기 때문입니다. 18%에서 5,000은 첫 달에 75.00을 청구하므로, 매달 75.01이면 600개월이 걸리고 매달 300이면 2년이 안 걸립니다. 상환액의 크기는 알려 주는 것이 거의 없고, 이자선 위에 얼마나 높이 있는지가 전부입니다.

카드 명세서와 값이 다른 이유는 무엇인가요?

세 가지입니다. 여기서는 이자를 매일이 아니라 매달 매기므로 실제 명세서는 조금 더 붙습니다. 카드는 리볼빙 상태가 되면 명세서 기준일이 아니라 각 구매일부터 이자를 매깁니다. 그리고 새 소비가 여기에는 없습니다. 계속 쓰는 카드는 어떤 고정 상환으로도 갚을 수 없고 유지될 뿐입니다.

• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z) — 신용카드 명세서가 공개해야 하는 것: 최소 결제액과 최소 결제 경고, 그리고 고정 상환이 견주어야 할 대상 — 미국 연방규정집 자료이며 영어로 되어 있습니다 — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• G.19 Consumer Credit — 신용카드 금리와 리볼빙 잔액에 대한 월간 통계이고, 여기 넣는 금리가 여기서 나옵니다 — 미국 연방준비제도 자료이며 영어로 되어 있습니다 — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)