신용카드 계산기

매달: 이자 = 잔액 × 월 이자율; 최소 결제액 = (잔액 × 비율)과 하한 중 큰 값; 원금 상환 = 최소 결제액 − 이자; 새 잔액은 이전 잔액에서 원금 상환액을 뺀 값입니다.

B

그달 시작 시점의 청구 잔액입니다

r

월 이자율: 연이율을 열두 달로 나눈 값입니다

p

카드 약관이 정한 최소 결제 비율입니다

f

최소 결제액 하한: 카드가 요구하는 가장 작은 금액입니다

m

최소 결제액만 낼 때 잔액이 0이 되기까지의 개월 수입니다

I

그 기간 동안 낸 총 이자입니다

일부러 최소 결제액만 내기로 처음 마음먹었을 때, 자기가 무엇에 동의했는지 알기 위해 쓰시고, 잔액의 흐름이 바뀔 때마다 다시 쓰십시오. 두 가지 습관이면 30초를 쓸 값어치가 생깁니다. 첫째는 하한이 작은 잔액에서 하는 일을 확인하는 것입니다. 하한 25에 최소 결제 비율 10%면 250 아래에서는 하한이 곧 내는 금액이고, 1,000짜리 잔액에서 1% 비율은 하한이 전부 구해 줍니다. 하한이 없으면 그달 이자도 못 덮습니다. 둘째는 비율을 1%p 바꿨을 때 답이 어떻게 움직이는지 보는 것입니다. 1%p보다 훨씬 크게 움직입니다. 아래 표에서 10%를 8%로 내리면 11개월이 붙고, 8%를 5%로 내리면 33개월이 더 붙습니다. 이 페이지가 하지 않는 일은, 실제로 하게 될 나머지 두 가지를 모델링하는 것입니다. 매달 고정 금액을 내는 것, 또는 한 번 목돈을 넣은 뒤 고정 금액을 내는 것입니다. 그것은 다른 계산이고 다른 페이지의 몫입니다. 한 가지는 분명히 해 두십시오. 이 계산기는 명세서에 인쇄되는 최소 결제 경고가 아닙니다. 그 경고는 추정치를 만드는 방식을 규정이 정해 놓은 것이고, 여기 나오는 값은 그 뒤의 산수입니다.

1. 5,000을 18%로, 최소 결제 비율 10%에 하한 25

   1. 월 이자율: 18 ÷ 12 = 월 1.5%이고, 소수로는 0.015입니다
   2. 첫 달: 이자 = 5,000 × 0.015 = 75.00이고, 최소 결제액은 5,000의 10%인 500이라 하한 25를 넘습니다
   3. 첫 달 원금 상환: 500 − 75 = 425이고, 잔액은 4,575로 남습니다
   4. 최소 결제액은 매달 더 작아진 잔액으로 다시 계산되므로, 잔액이 줄면 내는 돈도 줄어듭니다
   5. 잔액은 45회 납입 뒤에 0이 됩니다
   6. 총 상환액 5,861.13이므로 이자는 861.13입니다
   7. 대출 100당 이자: 861.13 ÷ 5,000 × 100 = 17.22

   기본값이고, 무엇보다 먼저 이해해야 할 모양입니다. 줄어드는 잔액의 줄어드는 비율을 내는 것은 빚이 0에 도달하는 것이 아니라 0에 다가가는 것입니다. 5,000짜리 잔액에 45개월이면 3년 9개월이고, 이자는 빌린 100당 17.22입니다. 원래 잔액의 5분의 1을 그 돈을 쓴 값으로 건네는 셈입니다.

2. 같은 카드에 최소 결제 비율 3%

   1. 바뀌는 것은 비율 하나입니다. 10%가 3%가 됩니다
   2. 첫 달: 이자는 여전히 75.00인데, 최소 결제액은 5,000의 3%인 150입니다
   3. 첫 달 원금 상환: 150 − 75 = 75로, 10%일 때의 425와 견줍니다
   4. 잔액이 훨씬 느리게 줄고, 최소 결제액도 함께 줄어듭니다
   5. 잔액은 166회 납입, 13.8년 뒤에 0이 됩니다
   6. 총 이자: 4,497.27이고, 10%일 때는 861.13이었습니다

   칸 하나를 바꿨는데 기간이 네 배 가까이 늘고 이자는 다섯 배가 됩니다. 이 페이지에서 가장 중요한 사실입니다. 최소 결제 비율은 4년 안에 끝나는 빚과 대부분의 자동차 할부보다 오래가는 빚을 가르는 값이고, 그 값은 내가 아니라 카드사가 정합니다.

3. 1,000을 12%로, 최소 결제 비율 1%, 하한이 구해 주는 경우

   1. 월 이자율: 12 ÷ 12 = 월 1%
   2. 첫 달: 이자 = 1,000 × 0.01 = 10.00이고, 잔액의 1%도 10.00이라 하한 25에 못 미칩니다
   3. 그래서 최소 결제액은 10.00이 아니라 25.00입니다. 하한이 곧 내는 금액입니다
   4. 첫 달 원금 상환: 25 − 10 = 15
   5. 잔액은 52회 납입, 4.3년 뒤에 0이 됩니다
   6. 총 이자: 283.49이고, 빌린 100당 28.35입니다

   절대 하한이 무엇을 위한 것인지 보여 줍니다. 1,000의 1%면 내는 돈이 10.00이고 그달 이자도 10.00이라 잔액이 영영 줄지 않습니다. 하한 25가 끝나지 않는 빚을 4년 조금 넘는 빚으로 바꿔 놓고, 낮은 비율의 카드에서도 작은 잔액이 청산되는 이유가 여기 있습니다.

이 페이지는 잔액 하나, 금리 하나, 최소 결제 규칙 하나를 모델링합니다. 실제 카드 명세서에는 움직이는 부품이 더 많습니다. 새 소비가 빠져 있는데, 이것이 가장 큰 누락입니다. 계속 쓰는 카드는 최소 결제액으로 갚아 나가는 것이 아니라 유지되고 있는 것이고, 최소 결제액을 내는 동안 잔액이 늘어나면 카드가 어떤 비율을 쓰든 영영 청산되지 않습니다. 유예 기간도 빠져 있습니다. 매달 전액을 내면 구매에 이자가 전혀 붙지 않고, 전액에 못 미치게 내면 대부분의 카드가 명세서 기준일이 아니라 각 구매일부터 이자를 매깁니다. 그래서 이 페이지의 첫 달 이자는 단순화된 값이고, 매일 복리로 계산하는 카드는 매달 복리로 계산하는 카드와 달라집니다. 금리는 실제로 고정이 아닙니다. 대부분의 카드는 시장 기준금리에 연동된 변동금리이므로 금리가 오르면 상환 일정이 길어집니다. 연회비와 연체료를 포함한 수수료도 빠져 있고, 한 번 연체하면 대개 페널티 금리가 붙어 답이 완전히 달라집니다. 실제 명세서의 최소 결제 경고는 추정치를 만드는 방식을 규정이 정해 놓은 것이라 여기서 다루지 않습니다. 그리고 어느 값에도 통화가 붙어 있지 않습니다. 5,000과 25는 넣은 단위 그대로이고, 가장 작은 유효 단위가 100배 큰 통화에서 하한 25는 전혀 다른 것을 뜻합니다.

최소 결제액만 내면 카드 빚은 언제 끝나나요?

대부분의 예상보다 훨씬 오래 걸리고, 그 기간을 정하는 것은 비율입니다. 5,000을 18%로 두고 최소 결제 비율 10%면 45개월에 끝나고, 3%면 166개월, 거의 14년이 걸립니다. 같은 잔액에 같은 금리이므로 차이는 전부 카드의 최소 결제 규칙에서 나옵니다.

최소 결제액만 내면 왜 이렇게 오래 걸리나요?

최소 결제액이 잔액의 비율이라 잔액이 줄면 함께 줄어들기 때문입니다. 처음에는 원금의 상당 부분을 갚습니다. 나중에는 같은 비율이 훨씬 작은 금액이 되고, 그 안에서 이자가 차지하는 몫이 커집니다. 빚은 0에 도달하지 않고 0에 다가가며, 마지막 몇 년은 거의 움직이지 않습니다.

최소 결제액 하한이 무엇인가요?

비율로 계산한 값이 얼마가 되든 카드가 요구하는 가장 작은 금액입니다. 작은 잔액에서 중요합니다. 1,000의 1%면 최소 결제액이 10.00이고 월 이자도 10.00이라 잔액이 전혀 움직이지 않습니다. 하한 25가 그것을 5년짜리 상환으로 바꿔 놓습니다.

최소 결제액보다 더 내는 게 좋은가요?

거의 항상 그렇습니다. 위의 둘째 사례가 이유를 보여 줍니다. 최소 결제액과 고정 금액의 차이는 내는 돈에 비례하지 않고 그보다 훨씬 큽니다. 그 잔액에 매달 150을 고정으로 내면 166개월이 아니라 47개월에 끝나고, 더 내면 더 짧아집니다. 치르는 것은 자금의 여유이고, 그것이 중요한지는 본인이 판단할 일입니다.

카드를 계속 쓰면 최소 결제액도 달라지나요?

달라지고, 대개 올라갑니다. 더 큰 잔액의 비율이기 때문입니다. 다만 이 페이지는 새 소비가 없다고 가정하므로, 쓰기를 멈춘 카드를 설명합니다. 계속 쓰고 있다면 여기 나오는 일정은 적용되지 않습니다. 갚아 나가는 것이 아니라 유지하고 있는 것이고, 어떤 최소 결제액으로도 청산되지 않습니다.

명세서의 최소 결제액이 여기 첫 달 값과 다른 이유는 무엇인가요?

카드마다 계산 방식이 다르기 때문입니다. 어떤 카드는 잔액 전체에 비율을 적용하고, 어떤 카드는 원금의 일정 비율에 그달의 이자와 수수료를 더하며, 어떤 카드는 한도를 넘긴 금액이나 만기가 돌아온 할부금을 전액 포함시키고, 어떤 카드는 지난달 부족분을 더합니다. 여기 돌려주는 첫 달 값은 그 규칙의 가장 단순한 형태입니다. 명세서와 맞춰 보고 비율과 하한을 둘 다 조정해 일치시키십시오.

• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z) — 신용카드 명세서가 공개해야 하는 것: 최소 결제액과 최소 결제 경고 — 미국 연방규정집 자료이며 영어로 되어 있습니다 — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• G.19 Consumer Credit — 신용카드 금리와 리볼빙 잔액에 대한 월간 통계이고, 여기 넣는 금리가 여기서 나옵니다 — 미국 연방준비제도 자료이며 영어로 되어 있습니다 — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)