RVローン計算
計算結果
借入残高がRVの価値を上回る月数
- 毎月の返済額
- 630.23
- 融資金額
- 64,000.00
- 利息の合計
- 49,442.54
- 初年度の価値減少額
- 9,600.00
- ローン終了時のRVの価値
- 11,757.91
- RVの価値に対する最大の不足額
- 11,169.23
RVローンの計算機が答えるのは、キャンピングカーやトレーラーが駐車場を出た瞬間に持ち上がる問いです。この車は、いつまでローン残高より安いままでいるのか。価格、頭金、金利、期間、そして1年に何割ずつ価値が落ちると見るかを入れると、このページは毎月の返済額、借入額、期間全体の利息、残高が車の価値を上回っている——つまり売ってもローンを片づけられない——月数、その差がいちばん大きくなる額、そしてローンが終わるときの車の推定価値を返します。既定の条件——80,000を頭金16,000、180か月・年8.5%、年間の減価率12%——では、返済額は630.23、車は最初の1年だけで9,600の価値を失い、ローンは180か月のうち122か月にわたって負債超過になり、差はいちばん大きいところで11,169.23に達します。そして返し終わるころには、車の価値は11,757.91、買った値段のおよそ15%と見込まれます。この数すべてを決めているのが減価率で、それこそこのページがあなたの代わりに調べられない唯一の数です。車種、年式、市場によって違うからです。下の表は同じローンを年10%から20%まで走らせていて、1つの入力が答えのどれだけを握っているかが見えます。10%なら93か月、20%なら160か月が負債超過です。
80,000を頭金16,000・年8.5%・180か月で組んだ場合の減価率別の内訳
| 年間の減価率（%） | 初年度の減価 | 期間末の価値 | 負債超過の月数 | いちばん大きい差 |
|---|---|---|---|---|
| 10 | 8000 | 16471.29 | 93 | 5554.5 |
| 12 | 9600 | 11757.91 | 122 | 11169.23 |
| 15 | 12000 | 6988.34 | 144 | 18202.84 |
| 18 | 14400 | 4076.6 | 156 | 23854.71 |
| 20 | 16000 | 2814.75 | 160 | 27016.19 |
どの行も同じローン——80,000を頭金16,000、180か月・年8.5%、返済額630.23——で、変わるのは車が価値を失う速さだけです。2列目と3列目がその仮定の値段です。年10%なら15年後に16,471.29が残り、20%なら2,814.75しか残りません。4列目は、このローンが自由をどれだけ奪うかを示します。10%なら93か月、20%なら180か月のうち160か月が負債超過で、そのあいだ差は5,554.50から27,016.19へ広がります。1列目と4列目を並べて読むと、このページの主旨が見えます。減価率は算術の細部ではなく答えの大半そのもので、しかもここにある数のうち、誰もあなたの代わりに調べてあげられない唯一のものです。金額に通貨記号は付いていません。表の中の数は計算結果をそのまま出しているので、4桁の数にも3桁ごとの区切りは入っていません。
公式
毎月の返済額 = 借入額 × 月利 ÷ (1 − (1 + 月利)^−返済期間の月数)。車の価値は、支払った価格 × (1 − 年間の減価率)^(経過した年数) です。残高がその価値を上回る月が負債超過の月で、負債超過の月数はその月数を、最大の不足額は残高と価値の差がいちばん大きくなる額を表します。
- 支払った価格
- 頭金を引く前の、車の価格です。
- 借入額
- 頭金を引いたあとの、実際に借りる額です。
- 月利
- 年利を12で割った、1か月あたりの金利です。
- 返済期間の月数
- 返済期間を月数で数えたものです。
- 年間の減価率
- 車の価値が12か月ごとに失う割合です。
- 負債超過の月数
- 残高が車の価値を上回っている月の数です。
- 最大の不足額
- 残高と価値の差がいちばん大きくなったときの額です。
期間を選ぶ前に使ってください。そして期間を選ぶときは、毎月の返済額ではなく負債超過の月数のほうを見てください。RVは、値上がりする資産と同じ形で資金調達する、減価する資産です。そこが問題のすべてです。ローンの残高は最初ゆっくりしか減らない一方、価値は最初にいちばん速く落ちるので、2本の線は早く交わり、そのまま何年も交わったままになります。その交差の長さが、手形を切らずに売れるか下取りに出せるかを決め、そしてそれは金利ではなく頭金と期間でほとんど決まります。既定のローンを、頭金32,000で同じ車を買った場合と比べてください。負債超過は122か月から46か月へ、いちばん大きい差は11,169.23から1,288.46へ下がります。次に180か月と360か月を比べてください。返済額は22%下がるのに、ローンは360か月のうち334か月にわたって負債超過になり、差は38,249.67に達します。車を最後まで手放さないつもりなら、この話は全部無視してかまいません。3年で売るかもしれない人には無視できません。減価率はあなたの見積もりなので、悲観と楽観の2回走らせて、判断が変わるかどうかを見てください。
計算例
80,000を頭金16,000・180か月・年8.5%・減価率12%で買う
- 借入額：80,000 − 16,000 = 64,000。
- 毎月の返済額：64,000を月0.7083333%（8.5 ÷ 12）で180か月なら630.23。
- 期間全体の利息：49,442.54。
- 初年度の減価：80,000 × 12% = 9,600で、1年後の価値はおよそ70,400。
- 期間末の価値：80,000 × 0.88^15 = 11,757.91。180か月は15年だからです。
- 残高が価値を上回るのは180か月のうち122か月で、差はいちばん大きいところで11,169.23。
既定の条件そのもので、RVローンの形が見えます。15年返し終えても、車の価値は買った値段のおよそ15%です。期間全体の利息49,442.54が借入額の77%であること、そしてそれでも2つの費用のうち小さいほうだということに注目してください。減価のほうは80,000から11,757.91へで、さらに大きいのです。持ち帰るべき数は月数のほうです。180か月のうち122か月、およそ最初の3分の2は、売っても残高を片づけられない月です。
同じ車を頭金32,000で買う
- 借入額：80,000 − 32,000 = 48,000。
- 毎月の返済額：48,000を月0.7083333%で180か月なら472.67。
- 期間全体の利息は37,082.38に下がります。
- 減価は変わりません。価格に従うもので、ローンには従わないからです。1年目はやはり9,600です。
- 期間末の価値も11,757.91のままです。
- 残高は価格の16,000下ではなく32,000下から始まるので、負債超過は122か月ではなく46か月、いちばん大きい差は11,169.23ではなく1,288.46になります。
頭金は、このページで負債超過をいちばん直接に縮めるレバーです。借入額そのものを下げるので、残高が価格から離れたところから出発します。2倍にすると負債超過は122か月から46か月へ76か月短くなり、いちばん大きい差は11,169.23から1,288.46へ88%縮みます。金利にはこれができません。金利を下げると残高の減りは速くなり、負債超過は少し短くなりますが、1年目に9,600の価値を失うことには何もできません。このページの上で減価が良くなる入力は1つもありません。
同じローンを360か月に伸ばす
- 毎月の返済額：64,000を月0.7083333%で360か月なら492.10で、180か月の場合より22%安い。
- 期間全体の利息：113,163.51。借入額64,000を上回り、180か月のローンの利息の2.3倍です。
- 期間末の価値：80,000 × 0.88^30 = 1,728.11。360か月は30年だからです。
- 残高が価値を上回るのは360か月のうち334か月。
- いちばん大きい差は38,249.67で、180か月の場合の11,169.23に対してです。
RVを手が届く価格にするために期間を伸ばすのが、このページが値段を付けるために存在するいちばんよくある間違いです。返済額は22%下がり、それ以外はすべて悪くなります。利息は2倍を超え、30年払い終えた車の推定価値は1,728.11で、ローンは360か月のうち334か月——最後の2年を除いた全部——で負債超過です。ほとんど価値の残らない車に組む30年の手形は、ローンではなく分割払いの計画です。
適用限界
減価率はあなたの見積もりで、このページのすべての数を動かします。この計算機はあなたの車種が何%で落ちるかを知りませんし、キャンピングカー、トラベルトレーラー、セミトレーラーのどれでも、年式、ブランド、地域が違えば正しく当てはまる単一の数はありません。上の表があえて年10%から20%まで並べているのは、1つの入力が答えのどれだけを握っているかを示すためで、正直な使い方は、自分の見積もりの両端で2回走らせ、判断が生き残るかどうかを見ることです。価値はなめらかな指数の減少としてモデルに入っていますが、実際の中古車の値はそうは動きません。最初の2年で大きく落ちて、その後は平らになり、季節で動き、間取り、走行距離、状態、そしてどこで売るかによります。下取りの査定は、このモデルが示す個人間売買の額よりかなり低いのが普通です。ローンは毎回同じ額を払う固定金利の元利均等で、一括返済のない前提です。一方で多くのRVローンは、より長い償還の上に短い手形を載せて最後に一括返済を置く形で組まれます。あなたのローンがそれなら、手形が終わるときの残高はここに出る額よりずっと大きく、負債超過の期間はもっと長くなります。保険、保管場所、維持、燃料、タイヤ、登録はどれも入っていません。どれも残高を減らさない経費です。全損のときに残高と査定の差を埋める保険も入っていません。いちばん大事なこととして、負債超過は帳簿の問題ではなく現金の問題です。差額を同時に払わなければ車を売ることも下取りに出すこともできず、このページのどこをいじってもそれは変わりません。金額に通貨記号は付いていません。
よくある質問
- RVローンが負債超過になるとはどういうことか
- ローンにまだ残っている額が車の価値を上回っている状態で、売っても下取りに出しても残高を片づけられず、差額を現金で払うことになります。既定のローン——80,000を頭金16,000、年間の減価率12%——では、それが180か月のうち122か月続き、差はいちばん大きいところで11,169.23になります。
- 減価率には何を入れればよいのか
- 自分の車種について説明できる数です。このページはあなたの代わりに推測しません。車の価値は年式、間取り、走行距離、売る市場によって変わり、それらをまたいで成り立つ単一の率はないからです。上の表は同じローンを年10%から20%まで走らせていて、試す値打ちがあるのはこの幅です。この2行で判断が変わるなら、調べるべきはローンではなく減価の見積もりのほうです。
- 期間を伸ばすと負債超過が悪化するのはなぜか
- 返済額を下げるだけで、減価を遅らせないからです。既定の車で180か月から360か月にすると、返済額は630.23から492.10へ下がりますが、車は1年目にやはり9,600を失い、負債超過は180か月のうち122か月ではなく360か月のうち334か月になり、いちばん大きい差は11,169.23から38,249.67へ広がります。余分な利息——113,163.51対49,442.54——が、残高を長く価値の上にとどめます。
- 頭金を増やせば解決するのか
- 大きく短くなりますが、なくなはしません。同じ80,000の車で頭金を16,000から32,000にすると、負債超過は122か月から46か月へ、いちばん大きい差は11,169.23から1,288.46へ下がります。減価そのものは変わりません。価格に従い、ローンには従わないからで、1年目に9,600を失うのは同じです。頭金が買うのは、残高と価値のあいだの距離です。
- 負債超過のときに売るとどうなるのか
- 売却と同時に穴を埋めなければなりません。いちばん悪い時点で残高が価値を11,169.23上回っているなら、その額は売った日にどこからか出す必要があり、金融機関はローンが片づくまで名義を渡しません。負債超過の月数が毎月の返済額より大事なのはこのためです。無料で気を変えられない期間の長さだからです。
参考文献
- 12 CFR 1026.2 — Definitions — 住居の定義。RVの資金調達が住宅ローンの取引にあたる場合とあたらない場合を分けるもの — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
- Buying a Used Car — 中古車の資金調達についての連邦取引委員会の消費者向け案内。毎月の返済額より先に価格を決めるべき理由を含みます — Federal Trade Commission (United States)