自動車ローン計算

消費税 = (車両価格 − 下取り価格) × 消費税率、融資金額 = 車両価格 − 頭金 − 下取り価格 + 消費税、毎月の返済額は融資金額と月利と期数から元利均等の式で出す

車両価格

何も引く前、何も足す前の車両本体の価格です。

頭金

契約時に自分で入れる現金です。

下取り価格

ディーラーが古い車に対して出す下取り額です。

消費税率

パーセントで表した税率で、下取りを差し引いた後の価格にかかります。

融資金額

ローンが実際に何のためのものか、その額です。

月利

年利を12で割ったもので、利息はこの率で毎月かかります。

車をまだ選んでいる段階で使ってください。価格に合意した後では遅い場面があります。毎月の返済額はどの車を見られるかを決め、総額は安いステッカーの車が税と期間を込めても本当に安いのかを決めます。次に、あなたが決める3つのことを値付けするのに使います。頭金と下取りはどちらも融資金額を減らし、下取りは米国のほとんどの州で二重に効きます——価格から一度、税からもう一度です。期間は総額よりも返済額をはるかに大きく動かします。5年を7年に延ばすと月額は6分の1ほど下がり、利息は数千増えます。下の参考表はそのためのものです。そして消費税率は、多くの人が初期値のままにしておく欄です。自分の管轄の率を確認してください。税は融資したかどうかに関わらず取引にかかり、支払われるものです。

1. 3万5千の車、頭金5千、下取りなし、税6%、年7%で60か月

   1. 消費税：35,000 × 6% = 2,100.00。差し引く下取りがないためです。
   2. 融資金額：35,000 − 5,000 − 0 + 2,100 = 32,100——30,000ではありません。
   3. 月利：7 ÷ 12 = 月0.583333%で、小数では0.00583333。
   4. 月額：32,100 × 0.00583333 × 1.00583333^60 ÷ (1.00583333^60 − 1) = 635.62。
   5. 利息の総額：38,137.09 − 32,100 = 6,037.09。
   6. 現金の総額：頭金5,000 + 返済38,137.09 = 43,137.09。

   これがこのページの既定値です。ステッカーには35,000と書いてあり、手元から出ていく現金は43,137.09です。税と利息の両方がその差の中にあり、どちらもウィンドウステッカーには載っていません。

2. 同じ車を3千の下取りで買う場合

   1. 消費税：(35,000 − 3,000) × 6% = 1,920.00——下取りは課税標準からも引かれます。
   2. 融資金額：35,000 − 5,000 − 3,000 + 1,920 = 28,920。
   3. 月額：28,920 × 0.00583333 × 1.00583333^60 ÷ (1.00583333^60 − 1) = 572.65。
   4. 利息の総額：34,359.03 − 28,920 = 5,439.03。
   5. 現金の総額：5,000 + 34,359.03 = 39,359.03。

   3,000の下取りはローンを3,000ではなく3,180減らします。下取りが消費税も下げるからです。この180が下取り税額控除で、ディーラーでの下取りが同じ額の個人売却より高いことが多い理由にあたります。

3. 2万4千の車を金利0%・税5%で買う場合

   1. 消費税：24,000 × 5% = 1,200.00。
   2. 融資金額：24,000 − 2,000 − 0 + 1,200 = 23,200。
   3. 金利ゼロ：何も増えないので、月額は23,200 ÷ 36 = 644.44、利息の総額は0。
   4. 現金の総額：2,000 + 23,200 = 25,200——価格に税を足した額ちょうどで、それ以上ではありません。

   金利ゼロの融資は例外ではなく実在する提示で、利息が税とは別の課金だと最もはっきり見える例でもあります。税はそのまま残り、利息はなくなり、現金の総額は価格と税の和にちょうど着地します。

消費税率は自分で入れるもので、このページは税率を調べに行きません。規則が州ごとに、ときには州の中の郡や市ごとに違うからです。米国のほとんどの州は下取りを差し引いた後の価格に課税します——下取り税額控除です——が、全額に課税する州もあり、控除できる下取り額に上限を設けている州もあり、消費税そのものがない州も少しあります。車を登録する場所に適用される率を入れて、結果は見積もりではなく計画のための数として扱ってください。ほかに含まれていないもの：登録・所有権・ナンバープレートの手数料、ディーラーの事務手数料、ディーラー取付のオプション、そして保険です。いずれも総額に入っておらず、最初の3つは実務上ローンに組み込まれることが多く、その場合は融資金額がここに出ない形で増えます。総額の数字から下取り価格を引いていないのは、その車が今回の購入に使う現金ではないからです。これは交換する資産であり、数えると車1台分だけ費用を過小に見せてしまいます。最後に、この計算は入力した金利が期間中ずっと続き、毎月複利でかかることを前提にしています。ディーラーの優遇金利は条件付きであることが多く、低い金利と引き換えに価格が上がったり、金利を得るためにキャッシュバックを諦めたりすることになります。

車の融資金額はどうやって決まるのか

価格から頭金を引き、下取り価格を引き、消費税を足したものです。3万5千の車に頭金5千・下取りなし・税6%なら、35,000 − 5,000 + 2,100 = 32,100となり、ローンは価格と頭金だけから想像する30,000ではなく32,100になります。利息はこの融資額にかかるので、一度払った税が毎月費用を生み続けるのです。

消費税は下取りの前と後どちらの価格にかかるのか

米国のほとんどの州では下取りの後です——下取り税額控除です。3,000の車を売るか下取りに出すと課税標準が3,000下がり、税率6%なら180の節約になります。すべての州がそうではありません。全額に課税する州、控除額に上限がある州、消費税がない州もあります。自分の州の規則を確認して、適用される率を入れてください。

ディーラーの低金利とキャッシュバックはどちらを取るべきか

両方を計算してください。優遇金利とキャッシュバックは普通はどちらか一方で、併用できません。低金利のローンを選ぶとキャッシュバックを諦めることになり、特に短い期間ではキャッシュバックのほうが利息の節約より大きくなることがあります。キャッシュバックをこのページの頭金に入れて、総額の数字と低金利の毎月の返済額を比べてください。

自動車ローンの期間はどれを選ぶべきか

無理なく払い続けられる範囲で最も短いものです。32,100を年7%で借りる場合、60か月は毎月635.62で利息が6,037.09、84か月にすると毎月484.48まで下がる代わりに利息が8,595.75に増えます——月151.14を下げるのと引き換えに2,558.66多く払うことになります。車は長いローンの返済より速く価値を失うので、車の価値より多くを借りている状態が生まれます。

登録費用・保険・ディーラー手数料は含まれるのか

含まれません。対象は価格・頭金・下取り・消費税・そしてローンそのものです。登録と所有権の手数料、ディーラーの事務手数料、保証、保険は別の費用で、そのいくつかは店頭でローンに上乗せされることがよくあります。そうなった場合は、ここで融資金額に足して、毎月の返済額が実際にいくらになるかを確かめてください。

なぜ総額は価格と利息の和より高いのか

手元から出ていく現金だからです。頭金に毎月の返済を全部足したもので、これは融資金額と利息と頭金の合計にあたります。既定の例では5,000 + 38,137.09 = 43,137.09で、価格は3万5千です。下取り価格をこの数字から意図的に引いていないのは、古い車がこの車のために使う現金ではないからです。

• Buying a used car from a dealer — 店頭の価格に何が含まれ、何が含まれないか — U.S. Federal Trade Commission (United States)
• Used cars — 車の販売をめぐる事業者の義務と書類 — U.S. Federal Trade Commission (United States)
• H.15 Selected Interest Rates — 自動車ローンの金利が上乗せされる基準になる市場金利 — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)