事業ローン計算

事務手数料 = 借入額 × 手数料率、毎月の返済額は借入額と月利と回数から元利均等の式で出し、クレジットの総コスト = 利息の合計 + 事務手数料、実際の受取額 = 借入額 − 事務手数料

借入額

ローン契約に書かれた借入額そのものです。

月利

年利を12で割ったものです。

回数

毎月の返済の回数です。

手数料率

借入額に対する事務手数料の割合です。

利息の合計

期間を通じて支払う利息の総額です。

実際の受取額

実行時に実際に口座へ入る額です。

金利ではなく条件表（タームシート）を受け取った時点で使ってください。手数料は条件表に住んでいるからです。同じ表面金利で手数料が違う二つの提示は同じ提示ではなく、1年や2年のローンでは手数料のほうが二つのコストのうち大きいほうになることがあります。金利だけを比べると、間違ったほうを選びます。まず手数料を0にして、金利だけが語るローンを見てください。次に実際の手数料を入れて、総コストのうち何割をそれが占めるかを見ます。下の表の最後の列がその割り算をやってくれます。このページでもう一つ確かめるべきは、実際の受取額が必要額に届くかどうかです。10万が必要で手数料が2%なら、10万を借りても10万は手に入りません。必要な額が手元に残るにはいくらで署名すればよいかを問い、その場合は手数料がより大きな額にかかることも覚えておいてください。

1. 10万を年9%で60か月、事務手数料2%

   1. 月利：9 ÷ 12 = 月0.75%で、小数では0.0075。
   2. 毎月の返済額：10万を月0.75%で60回 = 2,075.84。
   3. 支払総額：124,550.08で、うち利息が24,550.08。
   4. 事務手数料（2%）：100,000 × 2% = 2,000。
   5. クレジットの総コスト：24,550.08 + 2,000 = 26,550.08。
   6. 実際の受取額：100,000 − 2,000 = 98,000。
   7. 借入100あたりのコスト：26,550.08 ÷ 100,000 × 100 = 26.55。

   これがこのページの既定値です。手数料2,000に対して利息が24,550.08なので、5年のローンではお金の値段のおよそ7.5パーセントにあたります。目にはつきますが、主役ではありません。同じ手数料を1年で払う次の例と比べてください。

2. 同じ額を1年に縮め、手数料を4%にした場合

   1. 毎月の返済額：10万を月0.75%で12回 = 8,745.15。
   2. 1年分の利息：4,941.77。
   3. 事務手数料（4%）：4,000で、全額に対して一度だけかかる。
   4. クレジットの総コスト：4,941.77 + 4,000 = 8,941.77。
   5. 実際の受取額：96,000。
   6. 借入100あたりのコスト：8.94。

   このページの主旨です。期間が5分の1になったうえで手数料率が2倍になると、手数料は利息の5分の4になります——4,000に対して4,941.77。利息はゼロに向かって減っていく残高にかかり、手数料は初日に署名した額にかかります。この差が四捨五入の誤差でなくなるのが短期のローンです。

3. 200万を年8%で7年、事務手数料1.5%

   1. 月利：8 ÷ 12 = 月0.666667%。
   2. 毎月の返済額：200万を月0.666667%で84回 = 31,172.43。
   3. 期間全体の利息：618,484.03。
   4. 事務手数料（1.5%）：30,000で、融資金額から引かれる。
   5. クレジットの総コスト：618,484.03 + 30,000 = 648,484.03。
   6. 実際の受取額：1,970,000。
   7. 借入100あたりのコスト：32.42。

   事業規模のローンでは、小さく聞こえる手数料率が絶対額では大きな数になります。1.5%は30,000で、毎月の返済額よりわずかに少ないだけです。長い期間は手数料を薄めます——ここではクレジットの総コストの5%未満です——が、融資金額から引かれる額こそ借り手が計画に入れなければならない数です。

このページは一つの手数料と一つのローンを値付けするもので、事業性の融資にはふつうどちらも複数あります。事務手数料以外の費用は入っていません。保証料、口座維持手数料、年次のコミットメントフィー、実行時の手数料、期限前返済の違約金はいずれも実在しますが、モデル化していません。それぞれ違う基準で——年ごと、実行ごと、事象ごとに——かかるため、ここにある割合の欄一つにまとめられないからです。金利は期間中ずっと固定で、変動金利のローンや、固定期間のあとに変動期間が続くものは表せません。その場合はそれぞれの金利期について別々に計算してください。利息は毎月の残高に対して毎月かかる前提で、これはよくある形ですが唯一ではありません。平均日残高に利息を付ける融資や、当初は利息のみの返済を求めてから元本の返済に移る融資は違ってきます。税は一切考慮していません。多くの国で事業ローンの利息は事業所得から控除でき、ローンに関わる費用も控除できるか、ローンの期間にわたって配分できることが多いです。実際のルールは国によって、また事業の規模と種類によって違うので、ここに出る数は税引前のコストです。税引後のコストは一般にこれより低くなります。お金の使い道も入っていません。それが事業ローンのコストに見合う唯一の理由です。最後に、金額には通貨が付きません。100,000は入力した通貨での100,000で、違う通貨の条件を比べているなら、それは二つの違う金利環境を比べていることになります。

事務手数料とは何で、なぜ重要なのか

貸し手がローンを組むのに対して受け取る手数料で、借入額に対する割合で表され、ふつうは実行時に融資金額から引かれます。重要なのは、初日に全額に対してかかる一方で利息は毎月減っていく残高にかかるからです。短期のローンでは、手数料がお金の値段の大きな部分を占めることがあります。

なぜ短期のローンほど手数料が重くのしかかるのか

利息が積み上がる時間が短いのに、手数料はまったく減らないからです。10万を年9%で見ると、4%の手数料を12か月で払えば4,000で、利息は4,941.77です。60か月なら2%の手数料が2,000で、利息は24,550.08。同じ元本で、手数料はコストの5分の4から10分の1未満へ変わります。

金利だけでローンを比べてよいのか

それだけではいけません。期間が違うならなおさらです。同じ金利で手数料が違えば別の条件ですし、片方が12か月でもう片方が60か月なら、金利はむしろ二つの数のうち重要でないほうに近くなります。クレジットの総コストと借入100あたりのコストの列を比べてから、期間を別に見てください。

手数料を賄えるだけ借りるにはどうすればよいのか

必要な額を、1から手数料率を引いた数で割ります。10万が必要で手数料が2%なら、100,000 ÷ 0.98 = 102,040.82を申し込みます。手数料2,040.82が引かれて、手元に10万が残ります。手数料は大きくなったほうの額にかかるので、これは足し算ではなく割り算になります。必要な額に2%を足すと、足りなくなります。

事業ローンの利息は税務上控除できるのか

多くの国では、事業目的で借りたお金の利息は事業所得から控除でき、ローンに関わる費用も控除できるか、ローンの期間にわたって配分できることが多いです。ルールは国ごと、事業の規模と種類ごとに違うので、このページに出す数は税引前のコストです。税引後のコストは一般にこれより低く、どのくらい低いかはあなたの状況によります。

ほかにどんな費用を見込むべきか

よくあるのは、公的な制度の保証が付く場合の保証料、年次または月次のコミットメントフィー、回転型の枠を引き出すたびにかかる手数料、そして早期に完済したときの違約金です。署名の前に費用の一覧を書面で求めてください。早期返済を検討しているなら、当てはまるものを利息の節約から引いてください。

• 13 CFR Part 120 — Business Loans: 米国でSBAの貸付制度を定める規則で、貸し手が借り手に請求できる手数料を含みます — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Publication 535 — Business Expenses: 事業の利息が税務上どう扱われるか、そして融資に関わるどの費用が支払った年に控除できるかをまとめたものです — Internal Revenue Service (United States)