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CalcMax

Calculatrice de prêt étudiant

Intervalle : 100 – 10 000 000

Intervalle : 0 – 50

Intervalle : 1 – 600

Résultat

340,64

Mensualité

Intérêts totaux
10 877,41
Total payé
40 877,41
Intérêts pour 100 empruntés
36,26
Période de remboursement (années)
10,0

Un prêt étudiant, c’est la même arithmétique que n’importe quel crédit à échéances, et c’est celui où la durée pèse le plus lourd. Saisissez le capital emprunté, le taux et le nombre de mois sur lesquels vous étalez le remboursement : la page renvoie la mensualité, les intérêts totaux, la somme que vous aurez versée au bout du compte, et deux chiffres qui rendent la durée visible — le nombre d’années que dure le plan et les intérêts payés pour 100 empruntés. Sur le cas par défaut — 30 000 à 6,5 % sur 120 mois — la mensualité est de 340,64 et les intérêts de 10 877,41, soit 36,26 pour 100 empruntés. Étalez le même prêt sur 240 mois et la mensualité tombe à 223,67, soit 116,97 de moins par mois, tandis que les intérêts font plus que doubler, à 23 681,74. Tout l’arbitrage est là, et le tableau plus bas le fait tourner sur cinq durées pour que vous voyiez la courbure plutôt que d’avoir à croire ses deux extrémités sur parole. La page ne décide rien à votre place, délibérément : les modalités de remboursement diffèrent d’un pays et d’un programme à l’autre, certaines prennent en charge les intérêts pendant les études, d’autres effacent ce qui reste après un nombre d’années fixé, et rien de tout cela n’est modélisé ici. Prenez le résultat comme le coût d’un plan dont vous connaissez déjà la forme, et servez-vous du nombre d’années pour vérifier que le plan que vous avez saisi est bien celui sur lequel vous êtes. Une précision sur la France, maintenant, et elle change plus de choses que le taux. Le prêt étudiant français est un crédit à la consommation, régi par le code de la consommation, généralement assorti d’un différé : pendant la durée des études vous ne remboursez rien, ou seulement les intérêts, puis les échéances commencent. Ce que le prêt étudiant français ne comporte pas, en revanche, c’est un remboursement proportionnel à vos revenus, ni une remise de solde au bout d’un certain nombre d’années : le capital emprunté est dû en totalité, et un diplôme qui ne débouche pas sur les revenus espérés ne l’efface pas. Certaines banques proposent un prêt étudiant garanti par l’État, où l’État se porte caution à votre place, ce qui évite d’avoir à trouver un garant personnel ; les conditions et le montant ouvrant droit à ce dispositif relèvent de la réglementation en vigueur, à vérifier auprès de l’établissement. Un autre modèle existe par ailleurs, en Amérique du Nord comme au Royaume-Uni : le remboursement y est calculé en proportion du revenu, et ce qui reste dû est effacé au bout d’un nombre d’années fixé par le plan — le détail relève de la réglementation britannique en vigueur, dont la référence donnée plus bas résume les grandes lignes. Ce sont deux logiques différentes, et cette page décrit l’arithmétique du prêt, pas les règles de l’une ni de l’autre.

30 000 à 6,5 %, selon la durée de remboursement

Durée (années)MensualitéIntérêts totauxTotal rembourséIntérêts pour 100
5586.985219.1135219.1117.4
10340.6410877.4140877.4136.26
15261.3317040.0447040.0456.8
20223.6723681.7453681.7478.94
25202.5630769.5860769.58102.57

Un seul prêt, un seul taux, cinq durées : 30 000 à 6,5 %, ce qui est le cas par défaut de cette page. Lisez la première colonne contre la dernière et la forme devient évidente. Passer de cinq ans à dix fait tomber la mensualité de 586,98 à 340,64 et monter les intérêts de 5 219,11 à 10 877,41. Continuer de dix à vingt-cinq fait encore baisser la mensualité de 138,08 par mois et monter les intérêts de 19 892,17 — les cinq premières années d’étalement ont donc acheté l’essentiel du soulagement mensuel, et les quinze dernières ont coûté l’essentiel de l’argent. Les lignes du milieu sont celles où se situent la plupart des gens, et celle qui mérite qu’on s’y arrête est la dernière, où les intérêts dépassent le capital emprunté. Servez-vous de la calculatrice ci-dessus pour votre propre solde : ces lignes sont là pour montrer la direction et la courbure, pas pour être lues telles quelles. Les nombres sont repris tels quels : dans le tableau, le séparateur décimal est le point (586.98 plutôt que 586,98), parce que les valeurs viennent du calcul et non d’un texte.

Formule

La mensualité d’amortissement classique : A = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), où r est le taux annuel divisé par douze et n le nombre de mensualités. Intérêts totaux = (A × n) − P. Durée de remboursement = n ÷ 12.

P
Le capital emprunté
r
Le taux d’intérêt mensuel : le taux annuel divisé par douze
n
Le nombre de mensualités prévues par le plan de remboursement
A
La mensualité constante
I
Les intérêts totaux : la somme des mensualités moins le capital emprunté
y
La durée de remboursement en années : n divisé par douze

Utilisez-la au moment où vous hésitez entre plusieurs durées, et utilisez-la deux fois plutôt qu’une. La mensualité est ce que votre budget ressent tous les mois, et c’est le chiffre que tout le monde compare ; les intérêts totaux sont ce que le prêt coûte réellement, et c’est le chiffre que tout le monde saute. L’écart entre les deux est maximal précisément sur les prêts qui paraissent les plus abordables, parce qu’une mensualité étalée assez loin peut sembler petite pendant que les intérêts dépassent le capital emprunté — la ligne à vingt-cinq ans du tableau plus bas vous fait payer plus d’intérêts que vous n’avez emprunté. Servez-vous-en aussi avant de faire un remboursement anticipé : la réponse dépend du taux du prêt comparé à ce que cet argent pourrait faire ailleurs, et cette page vous donne le côté « taux » de la comparaison. Ce qu’elle ne vous dira pas, c’est si vous avez droit à un différé, à un prêt bonifié ou à un remboursement indexé sur vos revenus, ce qui est généralement la question la plus importante.

Exemples détaillés

  1. 30 000 à 6,5 % sur dix ans

    1. Taux mensuel : 6,5 ÷ 12 = 0,541667 %, soit 0,00541667 en décimal
    2. Mensualité : 30 000 à 0,541667 % sur 120 mois = 340,64 par mois
    3. Total versé : 340,64 × 120 = 40 877,41
    4. Intérêts : 40 877,41 − 30 000 = 10 877,41
    5. Intérêts pour 100 empruntés : 10 877,41 ÷ 30 000 × 100 = 36,26

    La forme que la plupart des gens ont en tête quand ils pensent à un prêt étudiant : dix ans, une mensualité d’un peu plus de 1 % du capital chaque mois, et des intérêts d’environ un tiers de ce qui a été emprunté. Vérifiez ce dernier chiffre contre votre propre contrat avant toute autre chose : si votre prêt est de 30 000 et que votre échéancier annonce des intérêts plus proches de 78 que de 36 pour 100, vous êtes sur une durée bien plus longue que vous ne le croyiez.

  2. Le même prêt sur vingt ans

    1. Même capital, même taux, deux fois plus de mensualités
    2. Mensualité : 30 000 à 0,541667 % sur 240 mois = 223,67 par mois
    3. La mensualité baisse de 340,64 − 223,67 = 116,97 par mois
    4. Total versé : 223,67 × 240 = 53 681,74
    5. Intérêts : 53 681,74 − 30 000 = 23 681,74, contre 10 877,41 sur dix ans
    6. Intérêts pour 100 empruntés : 78,94, contre 36,26

    Doubler la durée divise la mensualité par environ un tiers et fait plus que doubler les intérêts — 12 804,33 de plus, achetés avec 116,97 de respiration mensuelle. Que cet échange soit bon dépend entièrement de ce que cet argent fait ailleurs, et c’est une question à laquelle cette page ne peut pas répondre.

  3. 80 000 à 6,5 % sur vingt-cinq ans

    1. Mensualité : 80 000 à 0,541667 % sur 300 mois = 540,17 par mois
    2. Total versé : 162 047,85, une fois la dernière échéance ajustée pour éteindre le solde
    3. Intérêts : 162 047,85 − 80 000 = 82 047,85
    4. Intérêts pour 100 empruntés : 102,56 — les intérêts dépassent le capital emprunté
    5. Durée de remboursement : 300 ÷ 12 = 25 ans

    Des intérêts supérieurs à 100 pour 100 empruntés. La mensualité, elle, paraît encore gérable à 540,17, et c’est exactement le piège : à cette durée, le prêt coûte plus du double de ce qui a été emprunté, et le chiffre mensuel n’en laisse rien voir.

Limites

Cette page modélise un prêt unique remboursé par une mensualité constante à taux fixe, et un endettement étudiant réel n’est souvent rien de tout cela. Si vous avez plusieurs prêts — ce qui est courant, un par année ou par cursus — le bon calcul est une mensualité par prêt, additionnées, et non une mensualité calculée sur le capital total, parce que chaque prêt porte son propre taux et sa propre durée ; le chiffre global sera proche, mais faux. La page ne sait rien du différé, des bonifications ni des remises de solde. Pendant les études, beaucoup de prêts ne produisent pas d’intérêts ou ne donnent lieu à aucun versement, et après la sortie beaucoup de systèmes accordent une période de grâce ou de report avant que le remboursement ne commence ; ni l’une ni l’autre n’est ici, et toutes deux changent la réponse. Les plans de remboursement indexés sur le revenu sont absents eux aussi : dans ces dispositifs la mensualité est un pourcentage de vos revenus et non une fonction du capital, et ce qui reste dû peut être effacé au bout d’un nombre d’années fixé, ce qui transforme le calcul en quelque chose que cette page ne sait pas exprimer. Un taux qui bouge au gré des annonces de politique monétaire, ou qui est indexé sur un marché plus une marge, n’est pas modélisé : la page tient un seul taux sur toute la durée, à relancer si le vôtre change. En France, le prêt étudiant est un crédit à la consommation encadré par le code de la consommation, avec un taux effectif plafonné par le taux d’usure ; le différé qui l’accompagne le plus souvent est un différé total ou partiel, et pendant un différé total les intérêts continuent de courir et sont en général ajoutés au capital à la sortie du différé, ce qui augmente la somme à rembourser ensuite — un point que cette page ne modélise pas et qu’il faut demander par écrit à votre banque. Le prêt garanti par l’État, quand vous y avez droit, change les conditions d’octroi et non l’arithmétique ; ses conditions et son montant relèvent de la réglementation en vigueur. Ce que la France ne prévoit pas, en revanche, c’est un remboursement proportionnel aux revenus ni une remise du solde après un nombre d’années : le capital emprunté est dû. Enfin il n’y a ici aucune devise et aucun pays : 30 000 et 6,5 % valent ce que vous saisissez, et les conventions de remboursement de votre pays ne sont pas intégrées. Les montants ne portent aucune devise.

Questions fréquentes

Une durée de remboursement plus longue me fait-elle économiser de l’argent ?
Non, jamais, et c’est le contraire qui est vrai : allonger la durée fait baisser la mensualité et monter les intérêts totaux, toujours. Sur le prêt par défaut, passer de dix à vingt ans fait tomber la mensualité de 340,64 à 223,67 et passer les intérêts de 10 877,41 à 23 681,74. Ce que la durée plus longue achète, c’est de la trésorerie mensuelle, pas une économie — et ce qu’elle coûte est le prix de cette trésorerie.
Pourquoi mes intérêts dépassent-ils ce que j’ai emprunté ?
Parce que la durée est longue. À taux constant, les intérêts croissent avec le nombre de mensualités, et il arrive un point où ils dépassent le capital : sur 80 000 à 6,5 % sur vingt-cinq ans, ils atteignent 82 047,85, soit 102,56 pour 100 empruntés. C’est la ligne à vingt-cinq ans du tableau plus bas. Le signal à surveiller n’est pas la mensualité, qui reste confortable, mais le rapport entre les intérêts totaux et le capital emprunté.
Faut-il rembourser un prêt étudiant par anticipation ?
Cela dépend du taux du prêt comparé à ce que cet argent rapporterait ailleurs, et cette page vous donne le côté « taux » de la comparaison. Regardez les intérêts totaux pour la durée qu’il vous reste : si le taux est bas, les intérêts évités sont faibles et l’argent fait probablement mieux ailleurs ; si le taux est élevé, l’économie est réelle. Vérifiez aussi les conditions du contrat, car un remboursement anticipé peut être encadré, et en France un crédit à la consommation reste remboursable par anticipation avec, parfois, une indemnité prévue au contrat.
Comment traiter plusieurs prêts à des taux différents ?
Un calcul par prêt, puis additionnez les mensualités. Chaque prêt a son taux et sa durée, donc calculer une seule mensualité sur le capital total donne un chiffre proche du vrai mais faux. Faites-le pour chacun, additionnez, puis comparez le total à ce que vous pouvez consacrer au remboursement chaque mois ; si le total dépasse, c’est sur les durées qu’il faut agir, et la ligne du prêt au taux le plus élevé est celle à raccourcir en premier.
Que se passe-t-il pour les intérêts pendant les études ?
Cela dépend entièrement du dispositif, et cette page ne modélise aucun d’entre eux. Certains prêts ne produisent pas d’intérêts tant que vous étudiez, d’autres en produisent et les ajoutent au capital, d’autres encore ne demandent que le paiement des intérêts. En France, le prêt étudiant est le plus souvent assorti d’un différé : pendant un différé partiel vous ne payez que les intérêts, pendant un différé total vous ne payez rien mais les intérêts courent et sont en général capitalisés à la sortie, ce qui augmente le capital à rembourser ensuite. Demandez à votre banque lequel des deux s’applique et comment les intérêts du différé sont traités.
La mensualité est-elle la même sur toute la durée ?
Dans le modèle de cette page, oui : une mensualité constante, à taux fixe, jusqu’à l’extinction du capital. Les prêts réels s’en écartent de plusieurs façons — un taux révisable, une période de différé au début, des mensualités qui ne couvrent pas les intérêts, ou un plan de remboursement indexé sur vos revenus et donc variable par construction. Si votre échéancier n’affiche pas le même montant chaque mois, vous n’êtes pas dans le cas que cette page calcule.

Références

Calculatrices liées

Calculatrice de prêtMensualités et intérêts d’un prêt à taux fixe.Calculatrice de remboursement de prêtDurée de remboursement d’un prêt à mensualité fixe.Calculatrice d’amortissementÉchéancier complet avec les intérêts de chaque période.Calculatrice de prêt professionnelMensualité et intérêts totaux d’un prêt professionnel.