Calculatrice de prêt camping-car

Mensualité = A × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), où A est le montant financé, r le taux mensuel et n la durée en mois. La valeur du camping-car après t mois est P × (1 − d)^(t ÷ 12), où P est le prix payé et d la décote annuelle. Le prêt est en solde excédentaire dans tout mois où le solde restant dû dépasse cette valeur ; underwaterMonths les compte, et peakGap est la différence maximale entre les deux.

P

Le prix du camping-car, avant déduction de l’apport

A

Le montant financé : le prix moins l’apport

r

Le taux d’intérêt mensuel : le taux annuel divisé par douze

n

La durée en mois

d

La décote annuelle : la part de valeur que le camping-car perd tous les douze mois

underwaterMonths

Pendant combien de mois de la durée le solde restant dû dépasse la valeur du camping-car

peakGap

L’écart maximal atteint par la différence entre le solde restant dû et la valeur

Utilisez-la avant de choisir la durée, et choisissez la durée d’après le nombre de mois en solde excédentaire plutôt que d’après la mensualité. Un camping-car est un bien qui perd de la valeur et qui est financé comme un bien qui en gagne : c’est tout le problème. Le solde restant dû baisse lentement au début, tandis que la valeur chute le plus vite au début ; les deux courbes se croisent donc tôt et restent croisées pendant des années. La longueur de ce croisement décide si vous pourrez revendre ou reprendre un autre véhicule sans sortir un chèque, et elle est commandée presque entièrement par l’apport et par la durée, pas par le taux. Comparez le prêt par défaut au même camping-car acheté avec 32 000 d’apport : la période en solde excédentaire tombe de 122 mois à 46, et l’écart maximal de 11 169,23 à 1 288,46. Comparez ensuite une durée de 180 mois à une durée de 360 : la mensualité baisse de 22 %, mais le prêt est en solde excédentaire pendant 334 de ses 360 mois et l’écart atteint 38 249,67. Si vous comptez garder le camping-car toute sa vie, tout ceci ne vous concerne pas ; si vous risquez de le revendre dans trois ans, rien de tout ceci ne peut être ignoré. Le taux de décote est votre estimation, alors faites tourner la page deux fois — une fois pessimiste, une fois optimiste — et regardez si votre décision change.

1. 80 000 avec 16 000 d’apport, 180 mois à 8,5 %, 12 % de décote

   1. Montant financé : 80 000 − 16 000 = 64 000
   2. Mensualité : 64 000 à 8,5 % ÷ 12 = 0,7083333 % par mois sur 180 mois donne 630,23
   3. Intérêts sur la durée : 49 442,54
   4. Décote de la première année : 80 000 × 12 % = 9 600 — le camping-car vaut environ 70 400 au bout de douze mois
   5. Valeur en fin de durée : 80 000 × 0,88^15 = 11 757,91, puisque 180 mois font quinze ans
   6. Le solde dépasse cette valeur pendant 122 des 180 mois, et l’écart maximal est de 11 169,23

   Le cas par défaut et la forme de tout prêt camping-car : quinze ans de mensualités et un véhicule qui vaut environ 15 % de ce qu’il a coûté. Remarquez que les intérêts sur la durée, 49 442,54, représentent 77 % du montant emprunté — et que c’est le plus petit des deux coûts. La décote, de 80 000 à 11 757,91, est plus lourde encore. Le chiffre à retenir est le nombre de mois : 122 sur 180, soit à peu près les deux premiers tiers du prêt, sont des mois où revendre le camping-car ne suffirait pas à éteindre le solde.

2. Le même camping-car avec 32 000 d’apport

   1. Montant financé : 80 000 − 32 000 = 48 000
   2. Mensualité : 48 000 à 0,7083333 % par mois sur 180 mois donne 472,67
   3. Intérêts sur la durée : 37 082,38
   4. La décote est inchangée — elle suit le prix, pas le prêt : toujours 9 600 la première année
   5. La valeur en fin de durée est inchangée, à 11 757,91
   6. Le solde part maintenant 32 000 sous le prix au lieu de 16 000 : il est en solde excédentaire pendant 46 mois au lieu de 122, et l’écart maximal est de 1 288,46 au lieu de 11 169,23

   L’apport est le seul levier de cette page qui déplace la période en solde excédentaire sans déplacer en même temps ce que vous payez pour l’argent. Le doubler retire 76 mois à cette période, soit 62 % de moins, et réduit l’écart maximal de 88 %. Le taux n’y arrive pas : un taux plus bas raccourcit un peu la période, parce qu’il accélère la baisse du solde, mais il ne fait rien de la perte de 9 600 de la première année. Rien sur cette page n’améliore la décote.

3. Le même prêt étalé sur 360 mois

   1. Mensualité : 64 000 à 0,7083333 % par mois sur 360 mois donne 492,10, soit 22 % de moins que sur 180 mois
   2. Intérêts sur la durée : 113 163,51 — plus que les 64 000 empruntés, et 2,3 fois les intérêts du prêt sur 180 mois
   3. Valeur en fin de durée : 80 000 × 0,88^30 = 1 728,11, puisque 360 mois font trente ans
   4. Le prêt est en solde excédentaire pendant 334 de ses 360 mois
   5. L’écart maximal atteint 38 249,67, contre 11 169,23 sur le prêt de 180 mois

   Étirer la durée pour rendre un camping-car abordable est l’erreur la plus courante que cette page existe pour chiffrer. La mensualité baisse de 22 % et tout le reste se dégrade : les intérêts font plus que doubler, le camping-car est projeté de valoir 1 728,11 après trente ans de mensualités, et le prêt est en solde excédentaire pendant 334 de ses 360 mois — tous sauf les deux dernières années. Un crédit de trente ans sur un véhicule qui ne vaut plus rien à la fin, c’est un plan de paiement, pas un prêt.

Le taux de décote est votre estimation et il commande tous les chiffres de la page. Cette calculatrice ne sait pas à quel rythme votre modèle perd de la valeur, et aucun chiffre unique ne serait juste pour l’ensemble des camping-cars, des caravanes et des porteurs, ni d’une année, d’une marque ou d’une région à l’autre ; le tableau plus bas couvre délibérément 10 % à 20 % par an pour montrer quelle part de la réponse cette seule entrée commande, et la façon honnête de s’en servir est de faire tourner la page aux deux extrémités de votre propre fourchette pour voir si votre décision y survit. La valeur est modélisée comme une décroissance exponentielle régulière, ce que les prix réels ne suivent pas : ils chutent fort les deux premières années, se stabilisent, suivent la saison, et dépendent de l’implantation, du kilométrage, de l’état et du lieu de vente — et une reprise par un concessionnaire se situe généralement bien en dessous de la valeur de revente à particulier que ce modèle suppose. Le prêt est supposé être un crédit amortissable classique à taux fixe, à mensualités égales et sans capital final ; or beaucoup de financements de véhicules de loisirs sont écrits comme un effet plus court adossé à un amortissement plus long, avec un capital restant à payer à l’échéance : si c’est votre cas, le solde à la fin de l’effet est bien plus élevé que ce que cette page affiche et la période en solde excédentaire est plus longue. Rien ici ne tient compte de l’assurance, du gardiennage, de l’entretien, du carburant, des pneus ni de la carte grise, qui sont des frais courants sans effet sur le solde. L’assurance solde restant dû, qui couvre la différence quand un sinistre est indemnisé pour moins que le solde, n’est pas modélisée. En France, cette opération relève du crédit à la consommation, encadré par le code de la consommation, et non d’un crédit immobilier : selon les cas il s’agit d’un prêt personnel ou d’un crédit affecté, et le taux effectif est plafonné par le taux d’usure, dont le niveau relève de la publication en vigueur — vérifiez le texte applicable plutôt qu’un chiffre retenu de mémoire. Le plus important : être en solde excédentaire n’est pas un problème de comptabilité, c’est un problème de trésorerie — vous ne pouvez ni revendre ni reprendre un autre véhicule sans régler la différence au même moment, et rien sur cette page n’y change quoi que ce soit. Les montants ne portent aucune devise.

Qu’est-ce qu’être en solde excédentaire sur un prêt camping-car ?

C’est devoir plus que le véhicule ne vaut — ce que l’anglais appelle être underwater. Le solde restant dû et la valeur du camping-car sont deux courbes qui partent du même point, puis divergent : la valeur baisse vite au début, le solde lentement. Tant que le solde est au-dessus, une revente ne suffit pas à éteindre le prêt, et il faut sortir la différence de sa poche le jour de la vente.

Quel taux de décote annuelle faut-il saisir ?

Il n’y a pas de réponse unique et cette page ne prétend pas en avoir une : le rythme dépend du modèle, de l’année, de l’état et du marché, et il diffère entre un camping-car, une caravane et un porteur. Servez-vous du tableau plus bas pour voir l’ampleur de ce que cette seule entrée commande — de 93 à 160 mois en solde excédentaire sur le même prêt — puis faites tourner la page avec une hypothèse basse et une hypothèse haute. Si votre décision tient dans les deux cas, elle est solide.

Pourquoi une durée plus longue aggrave-t-elle le problème ?

Parce qu’elle étale le remboursement du capital sur plus d’années, donc le solde baisse plus lentement, tandis que la décote, elle, ne ralentit pas du tout. Sur le prêt par défaut, passer de 180 à 360 mois fait baisser la mensualité de 22 % et monter la période en solde excédentaire de 122 à 334 mois. Vous payez moins chaque mois pour rester plus longtemps en négatif.

Un apport plus important règle-t-il la question ?

Il la règle en grande partie, et c’est le seul levier qui agisse sans rien coûter d’autre. Doubler l’apport fait passer la période en solde excédentaire de 122 à 46 mois et l’écart maximal de 11 169,23 à 1 288,46. Un apport ne change rien à la valeur de revente du camping-car ni à sa décote : il change le point de départ du solde, ce qui est exactement ce qui manque.

Que se passe-t-il si je revends alors que le solde dépasse la valeur ?

Vous vendez le véhicule pour sa valeur de revente et vous réglez la différence au prêteur le même jour, en une seule fois, sinon le prêt reste en cours sans garantie. C’est pourquoi le nombre de mois en solde excédentaire est le chiffre à retenir de cette page plutôt que la mensualité : il mesure la période pendant laquelle vous ne pouvez pas vous séparer du camping-car sans sortir d’argent.

• 12 CFR 1026.2 — Definitions: the definition of a dwelling, which decides when financing an RV counts as a residential mortgage transaction and when it does not — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Buying a Used Car — consumer guidance from the Federal Trade Commission on financing a used vehicle, including why to settle the price before the monthly payment — Federal Trade Commission (United States)