Calculatrice de prêt bateau

Montant financé = prix du bateau − apport, mensualité = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), avec n = durée en années × 12

P

Montant financé : le prix du bateau moins l’apport

r

Taux d’intérêt mensuel : le taux annuel divisé par douze

n

Nombre de mensualités : la durée en années multipliée par douze

A

La mensualité constante, arrondie au centime

%

L’apport rapporté au prix — ce que le prêteur compare à son minimum

Servez-vous-en pour savoir ce que votre apport achète réellement, puis pour voir ce que coûtent les années supplémentaires. Le pourcentage d’apport est le premier chiffre que regardera le prêteur : sur un bateau, vingt pour cent est le plancher habituel, et le chiffre affiché vous dit si vous y êtes, si vous êtes au-dessus ou s’il vous manque quelque chose. Travaillez ensuite la durée. Le prêt bateau est le cas le plus net de toute cette catégorie pour se demander à quoi sert vraiment une durée plus longue — la mensualité baisse de près de trois cinquièmes en passant de cinq à vingt ans, tandis que les intérêts totaux sont multipliés par plus de quatre : la mensualité basse achète donc bien moins de marge de manœuvre qu’elle n’en a l’air. Si vous cherchez plutôt combien de bateau vous pouvez acheter, testez le prix envisagé et vérifiez que la mensualité laisse encore de la place à l’anneau, à l’assurance, au carburant et à l’entretien, qui ne sont pas dans cette calculatrice et ne sont pas des petits postes.

1. Un bateau à 60 000, 12 000 d’apport, 8 % sur quinze ans

   1. Montant financé : 60 000 − 12 000 = 48 000
   2. Part de l’apport : 12 000 ÷ 60 000 = 20 % — exactement le minimum habituel
   3. Durée en mois : 15 × 12 = 180
   4. Taux mensuel : 8 ÷ 12 = 0,666667 % par mois, soit 0,00666667 en décimal
   5. Mensualité : 48 000 × 0,00666667 × 1,00666667^180 ÷ (1,00666667^180 − 1) = 458,71
   6. Intérêts totaux : 82 568,99 remboursés − 48 000 empruntés = 34 568,99

   C’est le cas par défaut de la page et le prêt qui sous-tend le tableau de référence plus bas. Quinze ans est une durée normale pour un bateau — plus longue que n’importe quel prêt auto — et les intérêts sur cette durée atteignent environ soixante-dix pour cent de la somme empruntée.

2. Le même bateau et le même apport sur vingt ans

   1. Le montant financé ne change pas : 60 000 − 12 000 = 48 000
   2. Durée en mois : 20 × 12 = 240
   3. Mensualité : 48 000 × 0,00666667 × 1,00666667^240 ÷ (1,00666667^240 − 1) = 401,49
   4. Intérêts totaux : 96 358,35 − 48 000 = 48 358,35
   5. Intérêts supplémentaires par rapport au prêt de quinze ans : 48 358,35 − 34 568,99 = 13 789,36, pour 57,22 de moins par mois

   Les intérêts dépassent désormais la somme empruntée — 48 358,35 contre 48 000 — et dépassent les 60 000 que le bateau coûtait avant l’apport. Cinq années de plus ont acheté 57,22 par mois et coûté 13 789,36 : c’est l’arbitrage que cette page est faite pour montrer.

3. Un bateau d’occasion à 30 000, 6 000 d’apport, 9 % sur dix ans

   1. Montant financé : 30 000 − 6 000 = 24 000
   2. Durée en mois : 10 × 12 = 120
   3. Taux mensuel : 9 ÷ 12 = 0,75 % par mois, soit 0,0075 en décimal
   4. Mensualité : 24 000 × 0,0075 × 1,0075^120 ÷ (1,0075^120 − 1) = 304,02
   5. Intérêts totaux : 36 482,71 − 24 000 = 12 482,71, soit environ la moitié de la somme empruntée, et non les soixante-dix pour cent du prêt de quinze ans ci-dessus

   Un bateau plus petit et plus ancien sur une durée plus courte : un taux plus élevé mais bien moins d’intérêts au total, parce que c’est la durée qui décide du total. Comparez ici les intérêts à la somme empruntée — 52 % — avec les 72 % du prêt de quinze ans ci-dessus.

Il n’y a pas de champ pour une reprise, et c’est une omission délibérée et non un oubli : une voiture a des valeurs de reprise publiées, un bateau d’occasion n’a pas d’équivalent, et tout chiffre inventé par la page serait pire que l’absence du champ. Vendez l’ancien bateau d’abord et placez le produit de la vente dans l’apport ici. Le financement nautique est par ailleurs bien moins normalisé que le crédit auto ou immobilier : les taux sont plus élevés, les durées et les apports minimaux varient d’un prêteur à l’autre et selon que le bateau est neuf ou d’occasion, et certains prêteurs tarifent selon l’âge du bateau et refusent de dépasser un certain nombre d’années depuis l’année du modèle. La taxe de vente, la taxe d’usage et, dans certains pays, une taxe sur les biens de luxe sont toutes exclues — elles diffèrent d’un État à l’autre et d’un pays à l’autre, et quelques juridictions taxent les bateaux autrement que les voitures. Sont exclus aussi : l’immatriculation et le titre de propriété, l’assurance, l’anneau ou le gardiennage, l’hivernage, l’entretien et le carburant — aucun n’est une mensualité de prêt, et tous sont des coûts d’exploitation réels qu’un propriétaire paie chaque année. Enfin, la durée n’est acceptée qu’en années entières, le taux est supposé fixe sur toute la durée avec une capitalisation mensuelle, et les montants ne portent aucun symbole monétaire : ils sont justes dans la monnaie que vous avez saisie et n’ont aucun sens dans une autre. Un mot sur le contexte, puisque la page décrit la mécanique américaine du prix hors taxe et des taxes locales : en France, le bateau se finance par un prêt bateau, souvent appelé crédit nautique, le prix affiché est un prix toutes taxes comprises — la TVA au taux normal de 20 % est déjà dedans — et il n’y a donc pas de taxe d’usage à ajouter. Les postes qui s’ajoutent côté français sont l’assurance, l’anneau ou le gardiennage, et, au-delà d’une certaine taille, l’immatriculation du navire, qu’aucun de ces postes ne figure dans le modèle.

Pourquoi cette calculatrice prêt bateau demande-t-elle la durée en années ?

Parce que c’est ainsi qu’un prêt bateau se cite. Personne ne dit qu’un bateau se finance sur 180 mois : on dit quinze ans, et le contrat le dit aussi. La page multiplie les années par douze en interne, donc 15 ans et 180 mensualités désignent le même prêt — le champ est simplement dans l’unité que vous diriez à voix haute.

Quel apport faut-il pour financer un bateau ?

Vingt pour cent est le minimum habituel, et c’est pourquoi la page renvoie votre apport sous forme de pourcentage : saisissez 12 000 sur un bateau à 60 000 et vous y êtes exactement. Sur des bateaux plus anciens, les prêteurs demandent souvent davantage, et les conditions obtenues au-delà de vingt pour cent sont généralement meilleures. En dessous, le financement reste possible mais le taux a tendance à monter.

Pourquoi les intérêts totaux d’un prêt bateau sont-ils tellement plus élevés que ceux d’un prêt auto ?

Parce que le prêt dure bien plus longtemps, et que c’est le temps qui multiplie les intérêts. Un prêt auto court sur trois à sept ans ; un prêt bateau court couramment sur dix à vingt ans. Sur 48 000 à 8 %, cinq ans coûtent 10 395,95 d’intérêts et vingt ans en coûtent 48 358,35 — plus que la somme empruntée — pour une mensualité inférieure d’environ 570 par mois.

Une durée longue est-elle toujours une mauvaise idée sur un bateau ?

Elle abaisse la mensualité et augmente les intérêts, toujours : la vraie question est à quoi sert la mensualité plus basse. Si c’est le seul moyen de rester à l’aise une fois payés l’anneau, l’assurance et l’entretien, une durée longue est un choix raisonnable. Si c’est uniquement pour acheter un bateau plus cher, rappelez-vous qu’un bateau se déprécie pendant que le prêt court encore, et que c’est ainsi que des propriétaires doivent plus que la valeur du bateau.

Puis-je saisir une valeur de reprise sur cette page ?

Non, et le champ manque exprès : il n’existe pas d’abattement standard pour un bateau d’occasion comme pour une voiture. Vendez le bateau séparément, puis saisissez les liquidités que vous avez réellement comme apport — l’arithmétique est identique, et vous ne dépendez d’aucun chiffre que personne n’a publié.

La mensualité comprend-elle l’assurance et l’anneau ?

Non. C’est la mensualité du prêt seule : capital et intérêts. L’assurance, l’anneau ou le gardiennage, l’immatriculation, l’hivernage et l’entretien sont des coûts d’exploitation séparés, dont un prêteur peut exiger la preuve mais qu’il n’encaissera pas avec la mensualité. Ajoutez-les au chiffre mensuel affiché ici avant de conclure que le bateau entre dans votre budget.

Le coût du crédit augmente-t-il linéairement avec la durée ?

Non, et c’est le point de la page. Doubler la durée ne double pas les intérêts dans un rapport simple : sur 48 000 à 8 %, passer de cinq à vingt ans multiplie les intérêts par plus de quatre alors que la mensualité baisse de moitié à peine. Le coût du crédit est donc la colonne à regarder avant de choisir la durée, et non la seule mensualité.

• Compound Interest Calculator — why a balance kept for twenty years costs more in interest than the amount borrowed — U.S. Securities and Exchange Commission (Investor.gov)
• Consumer Resource Center — consumer credit and borrowing basics, including what a lender looks at beyond the payment — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)