Calculatrice de prêt auto

Taxe de vente = (prix − reprise) × taux, montant financé = prix − apport − reprise + taxe de vente, mensualité = A, la formule d’amortissement classique

P

Prix du véhicule, avant toute déduction ou majoration

D

Apport : les liquidités que vous engagez au départ

V

Valeur de reprise : ce que le vendeur vous accorde pour votre ancien véhicule

t

Taux de taxe de vente en pourcentage, appliqué au prix après la reprise

F

Montant financé : ce que le prêt couvre réellement

r

Taux d’intérêt mensuel : le taux annuel divisé par douze

Utilisez-la pendant que vous choisissez encore la voiture, et non après avoir fixé un prix : la mensualité décide quels véhicules vous pouvez regarder, et le coût total décide si le prix le plus bas reste le plus bas une fois la taxe et la durée prises en compte. Servez-vous-en ensuite pour chiffrer les trois décisions qui vous appartiennent. L’apport et la reprise réduisent tous deux le montant financé, et dans la plupart des États la reprise le fait deux fois, une fois sur le prix et une fois sur la taxe. La durée change la mensualité bien plus que le coût — étirer un prêt de cinq ans à sept ans réduit la mensualité d’environ un sixième et ajoute des milliers aux intérêts, ce qui est exactement le rôle du tableau de référence plus bas. Quant au taux de taxe de vente, c’est le champ que l’on laisse tel quel : vérifiez celui de votre État, parce qu’il frappe l’opération et se paie que vous financiez ou non.

1. Une voiture à 35 000, 5 000 d’apport, sans reprise, 6 % de taxe, 7 % sur soixante mois

   1. Taxe de vente : 35 000 × 6 % = 2 100,00, puisqu’il n’y a aucune reprise à déduire
   2. Montant financé : 35 000 − 5 000 − 0 + 2 100 = 32 100 — et non 30 000
   3. Taux mensuel : 7 ÷ 12 = 0,583333 % par mois, soit 0,00583333 en décimal
   4. Mensualité : 32 100 × 0,00583333 × 1,00583333^60 ÷ (1,00583333^60 − 1) = 635,62
   5. Intérêts totaux : 38 137,09 remboursés − 32 100 empruntés = 6 037,09
   6. Coût en liquidités : 5 000 d’apport + 38 137,09 de mensualités = 43 137,09

   C’est le cas par défaut de la page. L’étiquette affiche 35 000 et les liquidités qui sortent de votre poche atteignent 43 137,09 — la taxe et les intérêts sont tous deux dans cet écart, et ni l’un ni l’autre ne figure sur l’étiquette.

2. La même voiture avec une reprise de 3 000

   1. Taxe de vente : (35 000 − 3 000) × 6 % = 1 920,00 — la reprise sort aussi de la base taxable
   2. Montant financé : 35 000 − 5 000 − 3 000 + 1 920 = 28 920
   3. Mensualité : 28 920 × 0,00583333 × 1,00583333^60 ÷ (1,00583333^60 − 1) = 572,65
   4. Intérêts totaux : 34 359,03 − 28 920 = 5 439,03
   5. Coût en liquidités : 5 000 + 34 359,03 = 39 359,03

   Un véhicule repris 3 000 retire 3 180 du prêt, et non 3 000, parce que la reprise réduit aussi la taxe de vente. Ces 180 forment le crédit de taxe sur la reprise, et c’est la raison pour laquelle une reprise chez le concessionnaire vaut souvent plus que la même somme dans une vente à un particulier.

3. Une voiture à 24 000 à 0 % d’intérêt avec 5 % de taxe de vente

   1. Taxe de vente : 24 000 × 5 % = 1 200,00
   2. Montant financé : 24 000 − 2 000 − 0 + 1 200 = 23 200
   3. Taux nul : rien ne court, donc la mensualité vaut 23 200 ÷ 36 = 644,44 et les intérêts totaux 0
   4. Coût en liquidités : 2 000 + 23 200 = 25 200, soit le prix plus la taxe, et pas un centime de plus

   Le financement à taux zéro est une offre réelle, pas un cas d’école, et c’est la façon la plus claire de voir que les intérêts sont un poste distinct de la taxe : la taxe est toujours là, les intérêts non, et le coût en liquidités tombe exactement sur le prix plus la taxe.

Le taux de taxe de vente est à saisir et la page ne le cherche pas, parce que les règles diffèrent d’un État à l’autre, et parfois d’un comté ou d’une ville à l’autre à l’intérieur d’un même État. La plupart des États taxent le prix après déduction de la reprise — le crédit de taxe sur la reprise — mais certains taxent le prix plein, d’autres plafonnent la part de reprise déductible, et quelques-uns n’ont aucune taxe de vente. Saisissez le taux qui s’applique là où le véhicule sera immatriculé et traitez le résultat comme un chiffre de préparation et non comme un devis. Ce qui manque par ailleurs : les frais d’immatriculation et de carte grise, les frais de dossier du vendeur, les accessoires montés par le concessionnaire et l’assurance — aucun d’eux n’entre dans le coût, et les trois premiers sont souvent intégrés au prêt en pratique, ce qui augmente le montant financé sans apparaître ici. Le coût total n’inclut pas votre reprise, parce que ce véhicule n’est pas des liquidités que vous dépensez pour cet achat : c’est un bien que vous échangez, et le compter sous-estimerait le coût de la valeur d’une voiture. Enfin, l’arithmétique suppose que le taux saisi tient sur toute la durée, avec une capitalisation mensuelle, alors que les taux promotionnels des concessionnaires sont souvent conditionnels — un taux plus bas contre un prix plus élevé, ou un bonus auquel vous renoncez pour obtenir le taux. Un mot sur le contexte, puisque cette page décrit la mécanique américaine du prix hors taxe, de la reprise déductible et de la taxe de vente : en France, le prix affiché est un prix toutes taxes comprises, la TVA au taux normal de 20 % est déjà dedans, et il n’y a donc ni taxe de vente à ajouter ni crédit de taxe sur la reprise à calculer ; le poste qui s’ajoute côté français est le certificat d’immatriculation, dit carte grise, dont la composante régionale dépend de la région et de la puissance fiscale du véhicule, et que ce modèle ne couvre pas. La reprise existe aussi en France et porte le même nom, mais elle ne modifie aucune taxe.

Comment se calcule le montant financé d’une voiture ?

Prix, moins l’apport, moins la valeur de reprise, plus la taxe de vente. Sur une voiture à 35 000 avec 5 000 d’apport et sans reprise, à 6 % de taxe, cela donne 35 000 − 5 000 + 2 100 = 32 100 : le prêt porte donc sur 32 100 et non sur les 30 000 que le prix et l’apport seuls laisseraient croire. Les intérêts sont calculés sur ce montant financé, et c’est pourquoi la taxe payée une fois vous coûte de l’argent chaque mois.

La taxe de vente porte-t-elle sur le prix avant ou après la reprise ?

Après la reprise, dans la plupart des États américains — c’est le crédit de taxe sur la reprise. Reprenez un véhicule qui vaut 3 000 et la base taxable baisse de 3 000, soit 180 d’économie à 6 %. Tous les États ne le font pas : certains taxent le prix plein, d’autres limitent la part déductible, et quelques-uns n’ont aucune taxe de vente. Vérifiez la règle de votre État et saisissez le taux qui vous concerne.

Faut-il prendre le taux bas du concessionnaire ou le bonus ?

Chiffrez les deux. Un taux promotionnel et un bonus en espèces sont en général deux options et non deux avantages cumulables : accepter le crédit à taux réduit signifie souvent renoncer au bonus, et le bonus peut valoir plus que les intérêts économisés, surtout sur une durée courte. Placez le bonus dans l’apport sur cette page et comparez le coût total obtenu avec la mensualité de l’offre à taux réduit.

Quelle durée choisir pour un prêt auto ?

La plus courte dont la mensualité reste supportable sans tension. Sur 32 100 à 7 %, soixante mois coûtent 635,62 par mois et 6 037,09 d’intérêts ; quatre-vingt-quatre mois ramènent la mensualité à 484,48 mais portent les intérêts à 8 595,75, soit 2 558,66 de plus pour 151,14 de moins chaque mois. Une voiture perd aussi de la valeur plus vite qu’un prêt long ne la rembourse, et c’est ce qui laisse tant de conducteurs devoir plus que la valeur du véhicule.

L’assurance, la carte grise et les frais du vendeur sont-ils compris ?

Non. Le calcul couvre le prix, l’apport, la reprise, la taxe de vente et le prêt lui-même. Les frais d’immatriculation, les frais de dossier, les extensions de garantie et l’assurance sont des coûts séparés, et certains sont couramment ajoutés au prêt : si cela arrive, ajoutez-les au montant financé ici pour voir ce que la mensualité devient réellement.

Pourquoi le coût total dépasse-t-il le prix plus les intérêts ?

Parce que c’est l’argent qui sort de chez vous : l’apport plus toutes les mensualités, ce qui revient au prêt, plus les intérêts, plus l’apport. Sur l’exemple par défaut, cela fait 5 000 + 38 137,09 = 43 137,09 pour un prix de 35 000. La valeur de reprise n’est volontairement pas déduite de ce total : votre ancien véhicule n’est pas des liquidités que vous consacrez à celui-ci.

• Buying a used car from a dealer — what the price on the lot does and does not include — U.S. Federal Trade Commission (United States)
• Used cars — the dealer's obligations and the paperwork behind a car sale — U.S. Federal Trade Commission (United States)
• H.15 Selected Interest Rates — the market rates a car loan rate is priced against — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
• Crédit à la consommation — La finance pour tous