Calculatrice de remboursement anticipé
Résultat
Mois pour solder le solde
- Idem, en années
- 21,2
- Mois économisés
- 106
- Années économisées
- 8,8
- Intérêts économisés
- 138 444,91
- Nouvelle mensualité
- 2 322,62
- Intérêts avec les versements supplémentaires
- 269 695,73
- Intérêts sans versements supplémentaires
- 408 140,64
La plupart des calculatrices de prêt immobilier répondent à une question qu’on se pose avant de signer : combien coûtera la mensualité. Celle-ci répond à la question qu’on se pose ensuite, tous les mois. Saisissez ce qu’il vous reste à rembourser, le taux, le nombre de mensualités qui restent et un dernier chiffre — le versement supplémentaire que vous ajouteriez chaque mois par-dessus la mensualité prévue — et la page indique de combien de mois la fin du prêt est avancée et combien d’intérêts sont économisés. Le cas par défaut est un capital restant dû de 320 000 à 6,5 % sur 360 mensualités, avec 300 de plus par mois : le prêt s’achève 106 mois plus tôt et coûte 138 444,91 d’intérêts en moins. Deux remarques sur ce dernier montant. La première est que l’argent supplémentaire n’est pas perdu : il part dans le capital, et la fraction de la mensualité qui aurait payé des intérêts rembourse désormais le solde. La seconde est que l’économie dépasse largement la somme des versements supplémentaires, parce que chaque unité de capital remboursée par avance cesse de produire des intérêts pour toute la durée restante. La page montre aussi le même prêt sans rien ajouter, car une économie n’a de sens que par rapport à quelque chose. Si le champ du versement supplémentaire vaut 0, les deux montants sont identiques : c’est la vérification que cette page mesure bien le versement supplémentaire et rien d’autre. Le taux et la durée restent fixes d’un bout à l’autre : il s’agit de comparer deux façons de mener un même prêt, pas de prévoir l’évolution des taux. À lire d’abord comme une calculatrice de remboursement anticipé, ensuite comme une estimation d’économie — les deux chiffres sortent des mêmes tableaux d’amortissement et ne peuvent donc pas raconter deux histoires différentes.
320 000 à 6,5 % avec 360 mensualités restantes, selon le versement supplémentaire
| Versement mensuel en plus | Mois jusqu’au solde | Mois économisés | Intérêts économisés |
|---|---|---|---|
| 0 | 360 | 0 | 0 |
| 100 | 314 | 46 | 61698.04 |
| 250 | 267 | 93 | 122992.85 |
| 500 | 216 | 144 | 185551.21 |
Chaque ligne décrit le même prêt — 320 000 à 6,5 % avec 360 mensualités restantes, le cas par défaut de cette page — et seul le versement supplémentaire change. Lisez la première colonne avec la quatrième : 500 par mois au lieu de 100 raccourcissent le prêt de 98 mois de plus et font économiser 123 853,17 de plus. La courbe n’est pas droite. Passer de 0 à 100 fait gagner 46 mois, de 100 à 250 en fait gagner 47, et de 250 à 500 en fait gagner 51 pour deux fois et demie plus d’argent. Votre propre capital restant dû se situera ailleurs, utilisez donc la calculatrice ci-dessus plutôt que de lire ces lignes en travers. Les nombres sont repris tels quels : dans le tableau, le séparateur décimal est le point (61698.04 plutôt que 61 698,04), parce que les valeurs viennent du calcul et non d’un texte.
Formule
Le même amortissement que sur la page du prêt à mensualité constante, calculé deux fois : une fois avec P = A, une fois avec P = A + E, où A est la mensualité prévue et E le versement supplémentaire que vous ajoutez chaque mois.
- B
- Le capital qu’il vous reste à rembourser aujourd’hui
- r
- Le taux d’intérêt mensuel : le taux annuel divisé par douze
- A
- La mensualité prévue, issue de la formule d’amortissement classique
- E
- Le montant que vous ajoutez à chaque mensualité
- m
- Le nombre de mois avant que le solde atteigne zéro, en payant A + E
- s
- Les mois économisés : la durée prévue moins m
Utilisez-la dès que vous avez de l’argent disponible chaque mois et que vous voulez savoir s’il vaut mieux le mettre dans le prêt immobilier ou le garder. Commencez par un versement supplémentaire de 0, pour voir le coût de base de l’inaction, puis augmentez-le par paliers et regardez lequel des deux nombres bouge le plus vite. Les mois baissent à peu près proportionnellement au versement, les intérêts baissent plus vite, et la raison est l’intérêt composé à l’envers : plus une unité de capital part tôt, plus elle annule d’intérêts futurs. C’est aussi pourquoi un versement important en début de prêt fait plus qu’un même total étalé sur les dernières années. Regardez ensuite le tableau de référence plus bas, qui décline quatre niveaux de versement sur le même prêt par défaut, pour voir la forme de la courbe avant de décider ce que vous pouvez vous engager à verser durablement. Si votre banque facture une indemnité de remboursement anticipé ou plafonne les remboursements anticipés, lisez d’abord ces conditions : cette page ne modélise ni l’une ni l’autre.
Exemples détaillés
320 000 à 6,5 % sur 360 mensualités, avec 300 de plus par mois
- Taux mensuel : 6,5 ÷ 12 = 0,541667 % par mois, soit 0,00541667 en décimal
- Mensualité prévue : 320 000 à 0,541667 % sur 360 mois = 2 022,62 par mois
- Avec les 300 en plus, la mensualité passe à 2 322,62 et le solde s’annule après 254 mensualités
- Mois économisés : 360 − 254 = 106, soit 8,8 ans
- Intérêts en ne payant que la mensualité prévue : 408 140,64, la dernière échéance étant ajustée pour solder le capital
- Intérêts en payant 2 322,62 : 269 695,73
- Intérêts économisés : 408 140,64 − 269 695,73 = 138 444,91
C’est le cas par défaut de la page. Comparez l’économie au coût réel des versements supplémentaires : 106 versements de 300 font 31 800, donc 138 444,91 d’intérêts disparaissent pour 31 800 d’argent supplémentaire. Ce rapport est tout l’argument du remboursement anticipé, et il est maximal en début de prêt.
Le même prêt immobilier sans aucun versement supplémentaire
- Le versement supplémentaire vaut 0, la mensualité est donc chaque mois la mensualité prévue de 2 022,62
- Le solde court sur les 360 mensualités complètes
- Mois économisés : 360 − 360 = 0
- Les intérêts avec et sans versement supplémentaire sont le même montant, 408 140,64
La référence à laquelle comparer toutes les autres lignes. Si cet exemple et le précédent tombaient d’accord sur les mois mais pas sur les intérêts, le problème viendrait de la page et non du prêt : les deux simulations sont le même calcul sur le même emprunt.
Un capital de 36 000 à 0 %, avec 200 de plus par mois
- Le taux mensuel est nul, la mensualité prévue vaut donc 36 000 ÷ 36 = 1 000
- Avec les 200 en plus, la mensualité passe à 1 200, et 36 000 ÷ 1 200 = 30 mensualités
- Mois économisés : 36 − 30 = 6, soit six mois
- Intérêts économisés : aucun, puisque à 0 % il n’y a aucun intérêt à économiser
Un cas limite utile : à taux nul, le remboursement anticipé achète quand même du temps, mais rien d’autre. Sur un prêt qui porte réellement des intérêts, le temps et l’argent avancent ensemble ; ici, un seul des deux bouge.
Limites
Le calcul est exact pour les deux scénarios comparés, et les entrées viennent de vous ; ce que la page ne voit pas, c’est le reste de votre prêt. Le taux est maintenu fixe sur toute la durée restante : sur un prêt à taux variable, elle ne décrit donc ni l’avenir ni le passé — relancez le calcul avec le taux que vous attendez après la révision et traitez les deux réponses comme une fourchette. Seule la mensualité est modélisée : un versement exceptionnel, une prime annuelle ou un changement de mensualité en cours de route n’y sont pas, et chacun déplace la réponse dans une direction différente. La page ignore aussi ce que votre banque autorise. En France, un prêt immobilier prévoit fréquemment une indemnité de remboursement anticipé, dont le montant est encadré par la loi, ainsi qu’un plafond annuel de remboursement anticipé ; cette page ne modélise ni ce plafond ni cette indemnité, et ils peuvent absorber une part visible de l’économie affichée. Rien ici n’est un conseil fiscal : les intérêts que vous éliminez étaient-ils déductibles, et que coûte la perte de cette déduction, cela dépend de votre pays et de votre situation. Les deux sources citées sont américaines et décrivent ce cadre-là, pas le cadre français. L’échéancier est mensuel et les intérêts sont capitalisés chaque mois : une banque qui calcule les intérêts au jour le jour donnera un léger écart. Enfin, les montants ne portent aucune devise et ne sont pas corrigés de l’inflation — 138 444,91 reste 138 444,91 dans l’unité que vous avez saisie, et ce ne sont pas 138 444,91 d’aujourd’hui si le prêt court encore vingt ans.
Questions fréquentes
- Combien fait vraiment gagner un petit versement supplémentaire chaque mois ?
- Plus que l’argent ajouté lui-même, et d’autant plus que vous commencez tôt. Sur 320 000 à 6,5 % avec 360 mensualités restantes, ajouter 300 par mois termine le prêt 106 mois plus tôt et supprime 138 444,91 d’intérêts, pour 31 800 de versements supplémentaires. Les mêmes 300 ajoutés dans les cinq dernières années n’en économiseraient qu’une fraction.
- Vaut-il mieux rembourser par anticipation ou placer l’argent ?
- Le calcul de cette page ne répond qu’à la moitié la plus simple de la question : rembourser par anticipation rapporte le taux de votre prêt immobilier, sans risque et, dans la plupart des cas, sans fiscalité. Savoir si cela bat ce que l’argent rapporterait ailleurs demande votre taux d’épargne, votre situation fiscale et la durée de placement, trois choses que la page ne connaît pas.
- Pourquoi les intérêts économisés dépassent-ils ce que je verse en plus ?
- Parce que chaque versement supplémentaire fait deux choses à la fois : il réduit le capital, et il supprime tous les mois d’intérêts futurs que ce capital aurait produits. Une unité de capital remboursée la deuxième année cesse de produire des intérêts pendant vingt-huit ans encore ; la même unité remboursée la vingt-huitième année n’en supprime plus que trois.
- La calculatrice tient-elle compte d’une indemnité de remboursement anticipé ?
- Non. En France, le prêt immobilier prévoit souvent une indemnité dont le montant est encadré par la loi, et parfois un plafond annuel de remboursement anticipé ; certains contrats facturent un nombre fixe de mois d’intérêts en cas de remboursement total. Si votre prêt prévoit l’un ou l’autre, retirez ce coût des intérêts économisés avant de décider.
- Et si mon taux change avant la fin du prêt ?
- Relancez la page deux fois : une fois au taux d’aujourd’hui, une fois au taux que vous attendez après la révision, et traitez les deux réponses comme la fourchette entre laquelle vous choisissez. L’économie est plus forte à taux élevé, donc la réponse pessimiste est aussi celle qui rend le remboursement anticipé le plus séduisant. La page, elle, garde le taux fixe sur toute la durée restante.
- Puis-je l’utiliser pour un prêt automobile ou un prêt personnel ?
- Oui, dès lors que le prêt se rembourse par mensualités constantes à taux fixe : l’arithmétique est identique. Saisissez le capital restant dû, le taux et le nombre de mensualités restantes. Ce qui change, ce sont les pénalités et la fiscalité, qu’aucune des deux pages ne modélise, et pour la plupart des prêts personnels il n’y a pas d’indemnité de remboursement anticipé.
Références
- Publication 936 — Home Mortgage Interest Deduction: the acquisition-debt limit and how mortgage interest is treated for tax — Internal Revenue Service (United States)
- H.15 Selected Interest Rates — the monthly series that shows how far mortgage rates move, which is the risk the fixed-rate assumption on this page ignores — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)