Calculatrice de prêt personnel

Mensualité = A × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), où A est le montant emprunté, r le taux mensuel et n la durée en mois. Le solde à régler après k échéances est le capital restant à l’échéancier au mois k. Intérêts économisés = (intérêts sur la durée complète) − (intérêts payés jusqu’au mois k).

A

Le montant emprunté

r

Le taux d’intérêt mensuel : le taux annuel divisé par douze

n

La durée en mois

k

Le mois auquel vous soldez le prêt

payoffAmount

Ce qui est encore dû à la fin du mois k — la somme qu’un solde doit couvrir

interestSaved

Les intérêts que le prêt aurait facturés après le mois k et ne facturera plus

Utilisez-la quand vous hésitez à solder un prêt personnel avec de l’argent que vous avez, et regardez la colonne des intérêts économisés plutôt que celle du solde : le solde à régler vous dit ce qu’il faut sortir, les intérêts économisés vous disent ce que vous obtenez en le sortant. Essayez deux ou trois mois de solde et comparez. Sur le prêt par défaut, solder au mois 12 économise 4 253,24 tandis que solder au mois 36 économise 1 166,00 : la même somme versée trois ans plus tard achète 3 087,24 de moins, parce que trois années d’intérêts supplémentaires ont déjà été payées. C’est toute la décision : si un prêt doit être soldé par anticipation, l’essentiel du bénéfice est au début, et un solde dans la dernière année d’un prêt de cinq ans vaut à peine la paperasse. Si votre taux est assez bas pour que l’économie paraisse faible, l’argent vaut peut-être davantage ailleurs.

1. 20 000 à 11,5 % sur cinq ans, soldés au bout de deux ans

   1. Taux mensuel : 11,5 ÷ 12 = 0,9583333 %, soit 0,009583333 en décimal
   2. Mensualité : 20 000 × 0,009583333 ÷ (1 − 1,009583333^−60) = 439,85
   3. Après 24 échéances, le capital restant dû est de 13 338,60, soit la somme nécessaire pour solder le prêt
   4. Intérêts payés sur ces 24 mois : 3 895,00
   5. Intérêts si le prêt va au bout des 60 mois : 6 391,14, donc solder maintenant en évite 6 391,14 − 3 895,00 = 2 496,14
   6. Durée écoulée : 24 ÷ 60 = 40 %, soit 36 mois restants

   Le cas par défaut. Deux chiffres répondent à deux questions différentes : 13 338,60 est ce qu’il faut avoir sous la main pour éteindre le prêt au mois 24, et 2 496,14 est ce que cette somme vous achète. Remarquez que 24 × 439,85 font 10 556,40 : deux ans de mensualités ont remboursé 6 661,40 de capital et 3 895,00 d’intérêts — 37 % de ce qui a été versé était de l’intérêt.

2. Le même prêt soldé au bout d’un an

   1. Mensualité inchangée à 439,85 ; seul le mois de solde change
   2. Après 12 échéances, le capital restant dû est de 16 859,70
   3. Intérêts payés sur ces 12 mois : 2 137,90
   4. Intérêts évités : 6 391,14 − 2 137,90 = 4 253,24
   5. Durée écoulée : 12 ÷ 60 = 20 %, soit 48 mois restants

   Un an plus tôt et l’économie est de 4 253,24 au lieu de 2 496,14 — 1 757,10 de plus pour 3 521,10 de plus à sortir, parce que le capital restant dû est plus élevé mais que bien moins d’intérêts ont été payés. Comparez cette ligne à la précédente et la forme de la décision apparaît : l’économie chute vite à mesure que le mois de solde recule, et elle n’est pas proportionnelle au capital que vous éteignez.

3. Le même prêt soldé au bout de quatre ans

   1. Après 48 échéances, le capital restant dû est de 4 963,73 — un quart du prêt court encore
   2. Intérêts payés sur ces 48 mois : 6 076,53
   3. Intérêts évités : 6 391,14 − 6 076,53 = 314,61
   4. Durée écoulée : 48 ÷ 60 = 80 %, soit 12 mois restants
   5. Les 6 076,53 déjà payés représentent 95,1 % des intérêts totaux du prêt

   L’autre bout de la même courbe. Quatre ans plus tard, 95,1 % des intérêts ont été payés et un quart du capital est encore dû : solder le prêt par anticipation n’économise donc que 314,61 — moins d’une mensualité, pour trouver 4 963,73. Lisez cette ligne à côté du cas de la première année et le caractère front-chargé des intérêts cesse d’être une abstraction : le même prêt récompense une sortie précoce treize fois plus qu’une sortie tardive.

Le solde à régler est le capital restant à l’échéancier à la fin du mois que vous avez choisi, et non un décompte de votre prêteur. Un décompte réel est généralement arrêté à une date précise et peut inclure les intérêts courus depuis la dernière échéance : attendez-vous à un montant légèrement supérieur à celui affiché ici — demandez-le par écrit, avec une durée de validité indiquée. Aucune indemnité de remboursement anticipé n’est modélisée, et certains prêts en prévoient une : quelques mensualités d’intérêts ou un forfait peuvent effacer tout ce que la colonne des intérêts économisés affiche, et là où elle existe, cette indemnité est justement due dans les premiers mois, ceux où l’économie est la plus forte. En France, un crédit à la consommation est remboursable par anticipation à tout moment, mais le contrat peut prévoir une indemnité : le code de la consommation fixe un seuil en dessous duquel aucune indemnité n’est due et un plafond au-dessus, et les deux dépendent de l’état du droit en vigueur. Lisez votre contrat plutôt que de vous fier à un chiffre retenu de mémoire, et déduisez cette indemnité des intérêts économisés avant de décider. Les frais de dossier, les pénalités de retard et toute assurance facultative sont également hors du calcul. Le taux est supposé fixe sur toute la durée, et la mensualité supposée versée en totalité et à échéance chaque mois, sans rien ajouté au capital. La durée est plafonnée à 120 mois — ce qui explique aussi qu’un prêt modélisable ici ait toujours une mensualité assez élevée pour couvrir les intérêts chaque mois, et que la page ne vous refuse jamais de réponse. Les montants ne portent aucune devise.

Combien coûte le fait de solder un prêt personnel par anticipation ?

Le capital restant dû au mois où vous soldez, puisque c’est ce que le solde doit couvrir. Sur 20 000 à 11,5 % sur cinq ans, solder au bout de deux ans coûte 13 338,60 ; au bout d’un an, 16 859,70 ; au bout de quatre ans, 4 963,73. Il n’y a rien de plus dans ce modèle — mais vérifiez votre contrat, car une indemnité de remboursement anticipé, quand elle est prévue, se rajoute.

Combien d’intérêts est-ce que j’économise en soldant plus tôt ?

Cela dépend entièrement du moment. Sur le prêt par défaut, les intérêts totaux sont de 6 391,14 : solder au mois 12 en évite 4 253,24, au mois 24 en évite 2 496,14, au mois 36 en évite 1 166,00 et au mois 48 en évite 314,61. Au mois 12, il reste encore devant vous les deux tiers des intérêts du prêt — 4 253,24 sur 6 391,14 — et au mois 48, il n’en reste presque plus.

Pourquoi solder vers la fin du prêt économise-t-il si peu ?

Parce que l’essentiel des intérêts a déjà été payé. Au mois 36, vous avez parcouru 60 % d’un terme de cinq ans et payé 81,8 % des intérêts totaux du prêt ; au mois 48, vous en avez payé 95,1 %. Les mensualités restantes sont presque uniquement du capital, donc les annuler ne retire presque aucun intérêt. L’économie suit les intérêts, pas le capital restant dû.

Et si je solde à la dernière échéance ?

Cela n’économise rien du tout, et la page renvoie zéro plutôt qu’un petit nombre. Indiquez un mois de solde égal à la durée et les intérêts économisés sont de 0, parce que le prêt a déjà facturé tout ce qu’il devait facturer. La plage utile est la première moitié de la durée ; au-delà du point milieu, vous payez de l’argent d’avance pour très peu de chose.

Le remboursement anticipé est-il libre en France ?

Le droit de rembourser par anticipation existe, et il est prévu par le code de la consommation pour le crédit à la consommation : vous pouvez solder ou rembourser partiellement à tout moment. Ce que le contrat peut ajouter, c’est une indemnité de remboursement anticipé, dont le code fixe un seuil en dessous duquel elle n’est pas due et un plafond au-dessus. Ce seuil et ce plafond relèvent de l’état du droit en vigueur : vérifiez votre contrat et le texte applicable, puis déduisez l’indemnité des intérêts économisés.

• 12 CFR 1026.17 — General disclosure requirements for closed-end credit: what a lender has to put in writing before a personal loan is signed — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• 12 CFR 1026.4 — Finance charge: which charges count as the cost of credit, and therefore as the interest this page is trying to reduce — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)